我可以使用我的 401(k) 計劃還清抵押貸款嗎?

用 401k 還清抵押貸款

用 401k 還清抵押貸款

政府為 401(k) 等退休賬戶提供多項激勵措施。 例如,他們是 延稅投資,這意味著您在退出之前不會對它們納稅。 401(k) 存款在您存款的那一年也不算作應稅收入,因此您可以使用它們來降低您的納稅義務。 正如他們鼓勵退休投資一樣,政府懲罰提前退出的人。 但在某些情況下,儘早使用 401(k) 可能是有意義的。 其中一種情況是支付抵押貸款。 在決定從退休基金中取出錢來支付抵押貸款之前,您應該權衡利弊。 您可能還想從專家那裡獲得專家建議 財務顧問 關於你的獨特情況。

您應該用 401(k) 計劃還清抵押貸款嗎?

付你的 抵押 關閉感覺就像是一種解脫,特別是如果 債務會傷害你的心理健康。 但是你不想僅僅根據那種情緒做出這個決定。 您的退休生活就是您的儲備金。 在你進入你的 退休 儲蓄,有四個問題你需要回答。

1. 你多大了?

如果您未滿 59.5 歲,您將面臨額外 10% 的罰款 撤銷 從你的 401(k) 提早。 這是一個巨大的打擊,讓您不值得償還抵押貸款。 這意味著如果你拿出 50,000 美元來償還抵押貸款,你將自動被罰款 5,000 美元。 那也是稅前的,所以你手頭的實際現金會更少。

2. 你欠多少錢?

你在幾個方面欠你的抵押貸款因素多少。 例如,假設您欠下 200,000 美元的抵押貸款。 如果您還清抵押貸款,您不僅不必支付抵押貸款,而且還可以避免支付 200,000 美元的利息。 但是,如果您從 200,000(k) 中取出 401 美元,您將不得不 為分配繳稅。 對於 200,000 美元,這可能會導致欠下數千美元的稅款。

3. 你存了多少錢?

根據您的儲備金有多大,用您的 401(k) 計劃還清抵押貸款可能是有意義的。 但是,請先查看您的其他儲蓄或資產。 如果您需要將您的 401(k) 計劃延長至退休,將其投資並使用其他資產來償還抵押貸款可能更有意義。

4. 你的預期回報率是多少?

這是一個很大的。 如果您的 401(k) 能夠可靠地提供 7% 的回報率,您應該在接觸它之前三思。 這種回報率是免費的。 例如,如果您的 1(k) 計劃中有 401 萬美元,按每年 7% 的比例計算,您每年的收入為 70,000 美元。 當您投入 401(k) 時,這筆年度付款將會減少。 如果您拿出 300,000 美元來償還抵押貸款,您的年增長率將從 70,000 美元下降到 49,000 美元。

使用 401(k) 計劃還清抵押貸款的優點

用 401k 還清抵押貸款

用 401k 還清抵押貸款

當您還清抵押貸款時,無論採用何種方式,它都會讓您感到收穫滿滿,並為您的財務狀況提供充足的喘息空間。 以下是一些需要考慮的最重要的事情,它們可以在您的決策過程中被認為是積極的。

  • 降低每月成本: 關於不必每月支付抵押貸款,有話要說。 如果您每月支付 2,500 美元的抵押貸款,那麼您每年無需擔心 30,000 美元。 如果您的收入固定,取消這筆抵押貸款費用可以大大降低您的日常開支。

  • 避免或減少利息支付: 通過提前還清抵押貸款,您將減少支付的總利息。 例如,如果您有 30 美元的 400,000 年期固定利率抵押貸款,利率為 7%,那麼在這 558,035.59 年中,您將僅支付 30 美元的利息。 您的抵押貸款時間越短,影響就越大。 那是因為路 抵押貸款攤銷. 借款人預先支付所欠的利息,並在貸款期限內逐漸支付更多的本金。 如果您處於 30 年抵押貸款的最後五年,您已經支付了大部分利息。 但是,如果您處於抵押貸款的前五年,您仍然需要支付大部分利息。

  • 規劃您的遺產: 完全擁有你的房子可以讓你的繼承人更容易。 什麼時候 遺產規劃, 您可能決定還清抵押貸款,以便您的繼承人獲得全額抵押貸款。 當您接近生命的盡頭時,完全擁有房屋可以保護您將要留給的人的資產。

用 401(k) 還清抵押貸款的缺點

使用您的退休基金總是有一些潛在的缺點需要考慮,以確保它是適合您情況的正確決定。 在繼續之前,您應該了解以下內容。

  • 退休資產減少: 用 401(k) 還清抵押貸款會嚴重消耗您的退休資產,尤其是當您還有大量餘額要支付時。 例如,如果您要償還 200,000 美元的抵押貸款,並且您有 1,000,000 美元的退休儲蓄,那就是您退休金的 20%。

  • 退休資產增長潛力的喪失: 如果您的退休儲蓄每年有 7% 的回報,那麼通過減少 401(k),您就在減少回報。 這種年度增長可能是讓您能夠 退休. 通過拿出一大筆錢來償還你的抵押貸款,你正在削減你可以獲得的回報。

  • 相當大的稅單: 使用 401(k) 計劃還清抵押貸款的最大障礙之一可能是您的稅單。 請記住,您從 401(k) 中提取的所有資金都將計入您的收入 所得稅. 這意味著如果您提取 200,000 美元來償還抵押貸款,您將為此納稅。 這可能會使您上升到另一個稅級,提高您的 有效稅率. 如果您打算通過 401(k) 提款還清抵押貸款,請準備好支付高額稅款。

底線

用 401k 還清抵押貸款

用 401k 還清抵押貸款

還清抵押貸款 401(k) 在特定場景下是有意義的。 它消除了債務的情感負擔,而且它可以讓您的繼承人在進行遺產規劃時更容易。 但是,您需要仔細考慮缺點。 您最終將要納稅,並且您不想動用您的退休儲蓄來影響您的生活質量。

退休和抵押貸款提示

  • 想要製定一個財務計劃來增加您的財富並提供安全的退休生活嗎? 與財務顧問交談可能會讓您受益。 尋找財務顧問並不難。 SmartAsset 的免費工具 為您匹配最多三位為您所在地區服務的經過審查的財務顧問,您可以免費採訪您的顧問匹配,以確定哪一位適合您。 如果您準備好尋找可以幫助您實現財務目標的顧問現在就開始.

  • 使用 SmartAsset 的抵押貸款計算器 要計算出新的抵押貸款付款額是多少,請查看抵押貸款的攤銷方式以及您將在整個貸款期間支付多少利息。

  • 付款 SmartAsset 的所得稅計算器,您可以估算由於從 401(k) 計劃中大量取款而需要支付的稅款。

圖片來源:©iStock.com/Wasan Tita,©iStock.com/FatCamera,©iStock.com/AmnajKhetsamtip

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來源:https://finance.yahoo.com/news/401-k-pay-off-mortgage-140056423.html