汽車貸款拖欠率上升。 如果您在付款方面遇到困難該怎麼辦

對於越來越多的車主來說，每月支付汽車貸款似乎正在演變成一個問題。

雖然拖欠還款超過 60 天的借款人只佔所有未償還汽車貸款的一小部分——1.84%——但他們的人數正在增加，根據一項調查 最近的報導 來自考克斯汽車。 26.7 月份的份額比去年同期高出 XNUMX%，並且主要集中在藉款人中 信用評分低.

“難以支付汽車貸款的危險不僅僅是冒著你的汽車被收回的風險，它還會對你財務的所有其他領域產生長期影響，”經過認證的財務規劃師安吉拉多爾西說，他是托倫斯 Dorsey Wealth Management 的創始人, 加利福尼亞州。

市場因素的組合推高了每月的貸款支付。 並作為 個人儲蓄減少 和持續的通貨膨脹 緊縮的家庭預算，跟上付款可能會變得更具挑戰性。

根據 JD Power 和 LMC Automotive 的估計，47,362 月份新車的平均價格達到了創紀錄的 XNUMX 美元。 

根據 Edmunds 的數據，第四季度的月供平均為 717 美元，而去年同期為 659 美元。 每月購買的買家比例 支付 1,000 美元或更多 達到 15.7%，而去年同期為 10.5%。 在 2020 年第四季度，只有 6% 的借款人的每月汽車還款金額如此之大。

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利率上升 也影響了負擔能力。 Edmunds 數據顯示，到 6.5 年底，新車貸款的平均利率為 2022%。 對於二手車，平均為 10%。 一年前，這些比率分別為 4.1% 和 7.4%。 

考克斯表示，雖然汽車貸款拖欠率正在上升，但違約率並未上升。 進入違約狀態——當你的貸方決定你不打算付款時，通常是在 90 天沒有付款後的某個時間——可以轉化為你的汽車被收回。

然而，即使一次付款太晚也會對您的財務生活產生負面影響，而且這種影響可能會持續很長時間。

“如果你遲到 30 天，它會影響你的信用評分，”凱利藍皮書的執行編輯布賴恩穆迪說。

那時貸方通常會向信用報告公司 Equifax 報告逾期付款， 百利 和 環聯.

另外，您應該知道，因為您的付款歷史是影響您的最重要因素 信用評分 — 它通常佔其中的 35% — 你可以看到 下降100點 根據 NerdWallet 的說法，由於付款延遲 30 天。 貸款未償還的時間越長，您的分數受到的打擊就越大，拖欠貸款最多可以在您的信用報告中保留七年。

正如消費者普遍知道的那樣，您的分數越低，您就越有可能為獲得的新貸款或信貸支付更高的利率。 此外，低分或不良信用記錄可能會導致您支付更高的汽車或房屋保險保費，並影響您的能力 租 一間公寓，甚至找一份工作。 雇主看不到你的分數，但他們可以 檢查你的報告.

對於確信自己正走向拖欠的車主來說，嘗試防止問題越滾越大很重要。

穆迪說：“如果你感覺到這種情況即將發生，那就去控制它。” “不要什麼都不做。 它不會自己變得更好。”

專家說，如果你因為預算不當而難以跟上，那至少是可以解決的。 在這種情況下，請仔細查看您的花錢方式。

“看看你過去幾個月的總體支出，”海軍聯邦信用合作社消費者貸款副總裁 Joe Pendergast 說。 “你會驚訝於普通人每月花費多少而不自知。”

但是，如果付款根本無法管理，您應該做的第一件事就是讓您的貸方參與進來。

Pendergast 說：“如果消費者正在努力支付汽車付款，或者預計未來會遇到挑戰，他們應該盡快聯繫他們的金融機構。”

“越早讓你的銀行或信用合作社知道，就越容易提出可能的解決方案，”他說。

雖然不同貸款人的選擇各不相同，但您可能可以獲得延期——即幾個月不還款——或通過延長期限來減少還款的新貸款。 無論哪種方式，請注意這通常會導致支付更多的利息，Moody of 凱利藍皮書。

然而，延期至少會讓你有時間弄清楚如何最好地處理你的情況，他說。 

例如，您可以出售汽車以購買價格較低的汽車——或者，如果您有其他交通選擇，甚至可以不買。 請注意，根據您欠貸款的金額，您獲得的汽車價格可能無法完全支付您的餘額，這意味著您仍然欠貸方錢。

如果您選擇以舊換新，可能會有類似的價值差距。雖然由於以下原因，以舊換新的金額相對較高 二手車價值被提升，那正在改變。 最新的通貨膨脹數據顯示二手車價格同比下降 8.8%。

如果經銷商願意給你的金額少於你所欠的貸款金額，你要么需要還清剩餘餘額，要么將其轉入你的新貸款中。 Edmunds 數據顯示，這種所謂的負資產在 5,341 年最後一個季度平均為 2022 美元。

“這些 [選項] 都不是理想的，”穆迪說。 “它們都在‘總比沒有好’的標題下。”