84% 的退休人員犯了這個 RMD 錯誤

雖然退休人員只需要承擔他們的一部分退休儲蓄每年作為分發，摩根大通的一項研究表明可能有充分的理由拿出更多。僅基於退出的方法所需的最低分配這家金融服務公司發現，（RMDs）不僅不能滿足退休人員的年收入需求，而且還可以在他們生命的盡頭留下錢。

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摩根大通利用內部數據和員工福利研究所數據庫，研究了 31,000 年至 2013 年間接近和進入退休年齡的 2018 人。絕大多數 (84%) 已經達到 RMD 年齡的退休人員僅提取了最低年齡。研究發現，與此同時，80% 的退休人員仍未達到 RMD 年齡，尚未從他們的賬戶中提取分配，這表明他們希望為以後的退休保留資金。

不過，退休人員對提款的謹慎態度可能會被誤導。

“RMD 方法有一些明顯的缺點，”摩根大通的 Katherine Roy 和 Kelly Hahn 寫道。 “它不會產生支持退休人員以今天的美元減少支出的收入，我們看到這種行為隨著年齡的增長而發生。事實上，RMD 方法往往會在退休後產生更多收入，甚至可以在 100 歲時留下可觀的賬戶餘額。”

什麼是 RMD？

RMD 是政府要求大多數退休人員在特定年齡從其享有稅收優惠的退休賬戶中提取的最低金額。 2020 年，RMD 年齡從 70.5 歲提高到 72 歲。摩根大通的研究檢查了這一變化之前的數據。

雖然大多數雇主贊助的退休計劃和個人退休帳戶 (IRA) 受 RMD 約束，羅斯IRA 免除最低年度分配。

以下退休賬戶都帶有所需的最低分配：

An 計算 RMD 將一個人的賬戶餘額（截至上一年 31 月 XNUMX 日）除以他當前的預期壽命因子，得到一個數字由美國國稅局設定. 例如，一個 75 歲的人的預期壽命因子為 22.9。如果一位 75 歲的退休人員的退休賬戶中有 250,000 美元，他將被要求在當年從他的賬戶中提取至少 10,917 美元。

RMD 方法與消費下降策略

使用 RMD 方法，退休人員只需堅持每年所需的最低分配。與更靜態的技術相比，這種策略確實有幾個顯著的優勢，比如 4％規則. 一方面，使用精算統計，RMD 方法根據一個人當前的年齡來考慮他的預期； 4% 的方法沒有。此外，通過每年只提取最低金額，賬戶所有者將減少他的稅單並保持最大的延稅增長。

然而，摩根大通的羅伊和哈恩指出，與退休人員的實際支出行為相關的更靈活的提款策略對於滿足收入需求和降低因賬戶餘額可觀而死亡的可能性更有效。

羅伊和哈恩寫道，假設人們在退休前的花費比晚年要多，那麼提款策略應該與這種消費下降相匹配，即使這意味著超過所需的最低分配。

“在消費方面，我們認為提取財富的最有效方式是支持實際的消費行為，因為隨著年齡的增長，以今天的美元計算的消費往往會下降，”他們寫道。 “與 RMD 方法不同，反映實際支出使退休人員能夠在退休初期支持更高的支出，並實現其儲蓄的更大效用。”

在將 RMD 方法與遞減消費策略進行比較時，摩根大通發現，一個擁有 72 美元退休儲蓄的 100,000 歲老人可以使用遞減消費策略方法每年花更多的錢，直到 87 歲時，RMD 策略將支持更高的支出。

同時，如果同一位退休人員將其分配限制在最低金額，到他 20,000 歲時，他的賬戶中仍有超過 100 美元。一個 72 歲的老人使用遞減的消費方法，到 100 歲時只剩下幾千美元。

儘管 RMD 方法可能會增加退休人員將錢留給親人的機率，但更關心滿足自己需求的退休人員可能會從與晚年消費下降相關的選擇中受益。

底線

摩根大通的一項研究發現，高達 84% 的達到 RMD 年齡的退休人員將他們的退休賬戶提款限制在所需的最低限度。這種方法可能會使退休人員的年收入不足。與退休人員的支出需求更接近的提款方法將提供更多的退休收入，並減少退休資金比退休人員更持久的機會。

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來源：https://finance.yahoo.com/news/84-retirees-rmd-mistake-130022029.html