威爾·鮑倫（Will Bowron）並沒有過多考慮退休。 這位來自阿拉巴馬州伯明翰的 32 歲男子正忙於在他家的咖啡和茶烘焙店工作，他的妻子和小孩，以及寫犯罪小說的副業。
但是當他開始考慮自己的未來時，鮑倫並沒有想像 社會保障 成為其中的任何一部分。 他看到了該計劃的 2.8 萬億美元退休信託基金將在 2034 年耗盡的頭條新聞，比他計劃退休還要早幾十年。 “數學不成立，”鮑倫說。
“現在，每個人支付的所有這些錢都流向了嬰兒潮一代，他們花錢享受生活，這很好，”鮑倫說，他出版了他的處女作小說， 警惕的， 過去的這個春天。 “但它已經花錢了。 我們繼承的不是錢。”
Bowron 就像數百萬其他美國人（主要是千禧一代）一樣，他們認為社會保障只能滿足他們退休需求的一小部分，如果這樣的話。 根據 Nationwide Retirement Institute 26 年的一項民意調查，近一半的千禧一代（通常定義為 41 至 2022 歲的人）同意以下說法：“我不會從我所獲得的社會保障福利中獲得一分錢”，而30% 的 X 一代和 15% 的嬰兒潮一代。
鑑於人口迅速老齡化，他們的悲觀情緒是可以理解的：幾十年來，有超過三名工人為每個受益人繳納 FICA 稅，但這一數字已降至 2.8，預計到 2.3 年將降至 2035。
儘管如此，那些期望在大蕭條時期建立的養老金體系在他們退休時完全失效的年輕工人可能誇大了事實。 雖然社會保障局的受託人預計老年和倖存者保險信託基金將在 12 年內用完資金——該計劃支付的金額超過了去年的首次收入——但它面臨的是資不抵債，而不是破產。 根據最新的社會保障受託人報告，除非國會在該日期之前採取行動，否則福利將減少 23%，而工資稅將繼續為剩餘 77% 的預定福利提供資金。
根據國會研究服務處的一份報告，如果不採取額外措施來籌集資金或減少福利，到 26 年，這一削減將逐漸增加到 2095%。 （值得注意的是，社會保障有兩個信託基金，一個支付退休福利，一個小得多的支付殘疾福利；雖然它們經常一起被提及，但本文重點關注更大的老年和倖存者保險信託。 )
根據預算和政策優先中心的數據，對於大約四分之一的收入至少有 90% 的收入依賴社會保障的受助人來說，這種減少水平可能是災難性的。 對於除了最富裕的受益人之外的所有人來說，這都會造成一定程度的困難。 雖然國會可能會在這種情況發生之前介入，但該計劃仍面臨嚴峻挑戰，退休儲蓄者應該為 40 年來首次出現某種程度的福利削減、更高的稅收或其他變化做好準備。
社會保障局代理專員基洛洛·基賈卡齊（Kilolo Kijakazi）拒絕了 “巴倫周刊” 要求採訪，但確實提供了一份聲明：“為後代加強社會保障很重要，”她說，並補充說該計劃今年將影響 66 萬受益人。 “受託人建議立法者及時解決預計的信託基金短缺問題，以便逐步進行必要的變革。”
解決不足
那麼，實際上會發生什麼——以及何時發生？ 這就是 2.8 萬億美元的問題。
雖然行政部門可以推動立法者採取行動，但最終要由立法部門通過一項支持該計劃的法律。
專家說，鑑於有多少年長的選民從該計劃中獲得部分或全部退休收入，國會不這樣做的可能性很小。 社會保障並不是無緣無故被稱為美國政治的第三條軌道。 “國會極不可能會說，‘呃， 這就是生活,'”晨星退休研究和公共政策負責人 Aron Szapiro 說。 畢竟，退休人員被認為是一個強大的投票集團——他們並不看好威脅他們財務安全的立法者。
儘管如此，考慮到華盛頓的僵局，一些觀察家並沒有取消這種可能性。 “我們到 2034 年不再是不可能的事情，而且它實際上確實會枯竭，”經營開放式社會保障索賠計算器的註冊會計師邁克·派珀說。
如果修復很容易，那麼它現在已經發生了。 相反，解決短缺問題將需要一定程度的妥協，這在國會山很少見。 社會保障不能通過和解來解決，這是參議院可以以簡單多數通過某些立法的方法，而不會受到阻撓的威脅。 它將涉及對許多美國家庭來說不容易出售的解決方案。
立法者可以提高稅收以增加資金流入，削減福利以減緩資金流出，提高退休年齡，或結合使用。 預算和政策優先中心社會保障和殘疾政策主任凱瑟琳·羅米格說，他們可能還希望通過貸款或一次性轉移向該計劃注入一些一般收入，這會增加國家的債務。 . Romig 說，由於福利削減和稅收增加通常會隨著時間的推移逐步實施，因此國會等待採取行動的時間越長，就越有可能需要增加一般收入來籌集資金並填補缺口。
在收入方面，國會可以提高 FICA 稅的稅率，即資助的工資稅 社會保障和醫療保險; 用於社會保障的 12.4% 由雇主和僱員平均分配。 立法者還可以對更多收入徵稅——目前的上限是 147,000 年的 2022 美元。總統喬拜登已承諾不對任何收入低於 400,000 美元的人增稅，因此一項擴大該計劃的法案由眾議員約翰拉森 (D. ，康涅狄格州），建議在收入超過該金額時恢復社會保障稅。 政客們還可以將 100% 的福利徵收聯邦所得稅，而不是目前高於某些收入水平的 85%。
在福利方面，國會可以提高完全退休年齡，即您獲得 100% 應得福利的年齡。 一項提議將完全退休年齡從 67 歲提高到 69 歲。儘管它並不總是登記為福利減少，但將完全退休年齡提高兩年會導致終生福利減少 13%，無論領取者何時提出索賠，Romig 說.
這是立法者在 1983 年解決的問題之一，那是信託基金最後一次面臨枯竭。 在眾議院民主黨議長蒂普·奧尼爾和共和黨參議員鮑勃·多爾促成的一項協議中，羅納德·裡根總統簽署了一項法律，將完全退休年齡從 67 歲逐漸提高到 65 歲。這種變化是如此漸進，以至於它即將到來現在取得成果，今天 62 歲的人第一個達到 67 歲的完全退休年齡。（1983 年的協議還加速了先前計劃的工資稅稅率的提高，並首次將一些社會保障福利納入聯邦所得稅，以及其他調整。）
想想 社會保障 Romig 說，作為一座建於 1930 年代中期的房子。 它在結構上是合理的，但管道已經走到了最後，需要修理房子才能長期使用。
制定備份計劃
該計劃福利的任何變化幾乎肯定會免除當前的受益人。 那些懷疑這一點的人只需要想像一下立法者如果削減老年人的薪水將面臨的強烈反對：倡導團體和政治挑戰者會用美國老年人排隊領取食品儲藏室捐款或坐下來吃餅乾和罐裝金槍魚的畫面充斥著電視廣播. 1983 年並沒有出現這種情況，因為國會確實採取了行動。 Urban-Brookings 稅收政策中心的聯合創始人、前財政部負責稅務的副助理部長 Eugene Steuerle 表示，當時的主要參與者都明白，如果福利支票突然貶值，他們將面臨的風險和騷動。分析。
社會保障的任何變化也不太可能在退休後的大約 10 年內影響人們。 立法者將希望給工人時間相應地調整他們的退休計劃。 假設國會等待十年左右採取行動，有根據的猜測是，目前 45 歲及以上的任何人都可能不必擔心削減開支，並且很可能會按照目前的結構繼續退休。
38 歲的派珀已經在進行調整。 他保守地計劃在他的個人退休預測中削減 23% 的福利，並且他正在儲蓄更多以彌補差額。 他沒有排除購買年金的可能性，但他表示現在圍繞此類購買進行任何具體計劃還為時過早。 “誰知道多年後會有哪些產品上市？”
對於那些想要儲蓄目標的人來說，如今年收入 35 美元的 100,000 歲人士需要在其職業生涯中每週額外儲蓄 33 美元（經通脹調整後），以彌補終生社會收入減少 20%根據為金融服務行業提供退休醫療保健成本數據和規劃工具的 HealthView Services 的一份報告，安全福利。 該計算假設典型的雇主 401(k) 匹配，其工作年的年回報率為 6%，退休年的年回報率為 5%，從 67 歲開始。
一些規劃者在沒有社會保障的情況下進行預測，只是為了看看他們的客戶自己會站在哪裡。 “客戶越年輕，他們就越經常說，'我們不要把它包括在計劃中'，”oXYGen Financial 的副總裁兼私人首席財務官 Steven B. Goldstein 說。 最好不要指望他們不希望得到的東西。
Jake Northrup 是羅德島布里斯托爾體驗財富的財務規劃師和創始人，他在未來的模型中使用了他的年輕客戶當前的社會保障福利估計。 “假設這在未來不會增長是一個非常保守的假設，”他說。 畢竟，您的社會保障福利是根據您收入最高的 35 年計算的，而且他的許多客戶仍處於 30 多歲——諾斯魯普本人也是如此。
無論如何，比起傳統的退休方式，年輕人更傾向於經濟獨立，Northrup 說。 他們並沒有設想在 65 歲時退出公司工作； 他們正在建立一種可以將旅行和創業相結合的職業，並按照自己的方式工作，只要他們願意。 無論採取何種形式，社會保障局充其量只是一個支持者。 “你可以控制你能控制的東西，”諾斯魯普說。
對於阿拉巴馬州的千禧一代鮑倫來說，這意味著重新調整他對退休生活的期望——並希望他在 401(k) 計劃中節省的錢、他在家族企業中的股份以及他賬面上的任何版稅都將是到時候足以維持他的後期工作。
他說，雖然許多嬰兒潮一代在 65 歲時退休並環遊世界，但他這一代人可能會在 75 歲時退休並在家附近釣魚。 “我認為人們現在享受的退休生活不會是 30 年後的情況。”
寫 伊麗莎白奧布萊恩在 [電子郵件保護]
資料來源：https://www.barrons.com/articles/social-security-break-point-51662735746?siteid=yhoof2&yptr=yahoo