為什麼您可能需要為退休儲蓄是父母的兩倍

在退休之前您需要存多少錢？ 這是一個簡單的問題，是大多數人黃金歲月計劃的根源。 然而，回答這個問題可能要復雜得多。

晨星投資組合策略師通過研究重新審視了一種流行的退休計劃策略（即 4% 規則）的可行性，發現當前的儲戶每年可能需要存入兩倍於已退休人員過去儲蓄率的資金。

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更新 4% 規則

幾十年來，4% 規則一直是退休計劃的支柱。 這一基本經驗法則由財務規劃師 William Bengen 在 1994 年提出，規定退休人員可以在退休第一年提取 30% 的儲蓄，並根據通貨膨脹調整後續提取，從而將儲蓄延長到 4 年。 這個簡單的策略旨在通過平衡的投資組合（50％股票，50％債券）為退休人員提供穩定可靠的收入

這個經典例子經常被用來說明擁有 4 萬美元退休儲蓄的退休人員的 1% 規則。 使用 4% 規則，這位假設的退休人員將在退休第一年提取 40,000 美元，然後根據通貨膨脹率增加後續提取。 這樣做幾乎可以確保他們至少在 30 年內不會耗盡資金。

但晨星公司的研究人員表示，低債券收益率和估值過高的股市是 4% 的提款率“可能不再可行”的主要原因。 相反，他們發現，對於投資組合平衡、尋求固定年度退休收入的退休人員來說，3.3% 的初始提款率更為合適。

晨星公司發現，退休人員最初只提取投資組合的 3.3%，那麼 90 年後，其賬戶餘額保持正值的可能性為 30%。 投資組合的股票頭寸越重，初始提款率應該越低。

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為什麼您需要節省更多

晨星公司 (Morningstar) 的特許金融分析師和投資組合策略師艾米·C·阿諾特 (Amy C. Arnott) 在她最近的文章《較低的提款率對退休儲蓄意味著什麼》中探討了新的 3.3% 提款率的兩個可能影響。

首先，如果初始提款率為 40,000%，則需要年收入 3.3 美元的退休人員在開始提款時需要有更多儲蓄。 雖然遵循 4% 規則的人在退休第一年可以提取 40,000 美元，但阿諾特計算出，遵循新的 3.3% 提款率的人將需要 1.21 萬美元的儲蓄，比遵循 21% 規則的人多出 4%。

其次，阿諾特寫道，距離退休仍有幾年或幾十年的時間的人可能會面臨更大的阻力，與目前的退休人員相比，這可能會限制他們的回報。

她寫道：“由於債券起始收益率較低和股票估值處於歷史高位的雙重危險，退休人員不太可能獲得與目前接近退休年齡的過去投資者相匹配的回報，這些投資者在過去三到四十年中受益於有利的市場順風。” “但年輕的投資者可能需要大量儲蓄，以積累足夠的儲蓄，以便在他們最終退休時維持提款。”

年輕投資者每年還需要儲蓄多少？ 大約兩倍。

阿諾特發現，一個 30 歲的人從 1985 年開始為退休儲蓄，到 5,000 歲時，每年可以儲蓄 1.212 美元，並積累 65 萬美元的儲備金。（她的計算假設股票和債券之間的比例為 60/40，並且年回報率“與市場平均水平一致”。）

然而，如今擁有 30/60 平衡投資組合且年收益率為 40% 的 6.2 歲投資者需要的儲蓄是上述投資者的兩倍。 更準確地說，今天的 30 歲年輕人必須在 10,296 年內每年儲蓄 35 美元，才能達到支持 1.212% 提款率所需的 3.3 萬美元穩定水平。

這對許多人來說可能令人望而生畏，但阿諾特表示投資者不應該絕望。 如果不可能增加儲蓄，他們可以採用非投資組合策略，例如推遲社會保障。

阿諾特寫道：“一些主要策略包括在任何年份當你的儲蓄貶值時放棄通貨膨脹調整，採用‘護欄’策略，包括在低迷的市場中減少提款，但在好的市場中給自己加薪，或者使用所需的最低分配來確定提款金額。”

底線

晨星公司最近的研究對退休金提取 4% 規則的可行性提出了質疑。 這家金融服務公司發現，對於希望在 3.3 年內建立固定可靠收入的退休人員來說，30% 的初始提款率是比較安全的。 然而，晨星公司的艾米·C·阿諾特寫道，較低的提款率意味著退休人員必須儲蓄更多。 事實上，如今 30 歲的人每年需要儲蓄的金額可能是當前退休人員在其職業生涯中每年儲蓄的兩倍。

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圖片來源：©iStock.com/pixelfit、©iStock.com/Fly View Productions、©iStock.com/pinkomelet

這篇文章《為什麼你可能需要為退休儲蓄是你父母的兩倍》首先出現在 SmartAsset 博客上。