為什麼抵押貸款利率突然下降？

關鍵要點

• 30 年期固定利率抵押貸款的利率在 7 月的第一周跌破 XNUMX%。
• 在 2022 年的大部分時間裡，利率一直在走高，從 3% 左右上升到 7% 以上。
• 需要發布更多的通脹和經濟數據，以了解通脹是否最終降溫，或者這是否是一次性事件。

自 2022 年初以來，抵押貸款利率一直在上升，這要歸功於美聯儲提高利率以對抗通貨膨脹。 當最近發布的消費者價格指數報告顯示通脹低於預期時，抵押貸款利率下降，儘管美聯儲最近第六次加息。

以下是抵押貸款利率的情況以及未來幾個月的走勢。

今天的抵押貸款利率在哪裡

根據房地美的數據，截至 30 年 6.95 月 3 日當週，2022 年期固定利率抵押貸款的平均利率為 27%。截至 2022 年 30 月 7.08 日的前一周，XNUMX 年期固定利率抵押貸款的平均利率為XNUMX%的抵押貸款。

截至 15 月 6.29 日的一周，3 年期固定利率抵押貸款利率也從前一周的平均水平 6.36% 下降至 XNUMX%。

由於抵押貸款利率對經濟數據極為敏感，因此它們往往變化很快。 截至 10 年 2022 月 30 日的一周，7.08 年期固定利率抵押貸款的平均利率回升至 15%，6.38 年期固定利率抵押貸款反彈至 XNUMX%。

Bankrate 對貸方的全國調查顯示，截至 16 年 2022 月 30 日，6.85 年期固定利率降至 15%，6.13 年期固定利率降至 30%。 前一周，7.08 年期固定利率為 15%，6.39 年期固定利率為 XNUMX%。

更高利率的趨勢

年初的抵押貸款利率處於歷史低位。 30 年期抵押貸款的平均利率為 3.22%，2.43 年期抵押貸款的平均利率為 15%。 但美聯儲在 25 月份加息 30 個基點，到 4.67 月底，15 年期抵押貸款的平均利率為 3.83%，XNUMX 年期抵押貸款的平均利率為 XNUMX%。

隨著美聯儲繼續加息， 抵押貸款利率攀升. 它們似乎在 30 月底達到頂峰，5.81 年期達到 15%，4.92 年期達到 XNUMX%。 當夏季通脹數據低於預期時，許多人認為通脹終於降溫，美聯儲將放慢加息步伐。 這種情緒有助於降低抵押貸款利率。

30 月初，4.99 年期抵押貸款的平均利率為 4.26%，15 年期抵押貸款的平均利率為 XNUMX%。 隨著更多通脹數據的發布顯示通脹並未放緩，情況很快發生了變化。 這導緻美聯儲進一步加息，利率穩步攀升至我們今天的水平。

為什麼利率下降？

抵押貸款利率受聯邦基金利率的影響，聯邦基金利率是銀行為放貸而相互收取的利率。 當美聯儲提高利率時，銀行的借貸成本會增加。 為了抵​​消這種成本上升，他們提高了貸款產品的利率。

但聯邦基金利率是影響抵押貸款利率的眾多因素之一。 債券市場也發揮了作用。 大多數銀行不持有他們承保的抵押貸款。 他們將它們打包成一種稱為抵押貸款支持證券的產品，然後出售給投資者。 由於債券買家正在尋求有競爭力的資金回報，因此抵押貸款支持證券的利率必須高到足以吸引買家。 問題是，有多高？

最常見的基準貸款人將抵押貸款利率與 10 年期國債收益率掛鉤。 正因為如此，抵押貸款支持證券的利率必須高於 10 年期國債收益率，因為抵押貸款支持證券的風險高於國債。

另一個關鍵因素是 房產市場. 如果房價如此之高以至於買家決定租房而不是購買，這種較低的需求會影響利率。 這是因為如果買房的人很少，利率就必須下降以鼓勵買家進入市場。 這同樣適用於另一側。 如果許多消費者想要購買，這可能會推高抵押貸款利率。

房屋供應也有影響。 如果供應不足，如果需求高，這可能會導致利率上漲。

最後，失業也起了作用。 如果人們失去了工作，他們就不太可能買房。 害怕失去工作也是一個因素。 隨著關於經濟衰退的討論即將來臨，如果人們認為自己可能很快就會失業，他們就不會像買房那樣進行大筆購買。

所有這些因素結合在一起，決定了抵押貸款利率的水平。 沒有一個來源可以確定抵押貸款利率。 銀行在得出他們認為具有競爭力的利率之前會考慮上述所有數據。 由於每家銀行都有自己的利率，專家建議購房者貨比三家。 一家銀行可能會向您收取 7% 的費用，而另一家銀行可能會向您收取 6.5% 的費用。 這完全取決於上述因素和您的信用狀況。

這並不是說您可以在今天的環境中貨比三家並期望找到提供 3% 的銀行。 您所報的費率將在一個小範圍內。 但這不應該阻止您尋找最低利率。 較低的利率不僅會使您的每月還款額減少，而且您在貸款期限內支付的利息也會減少數千美元。

底線

雖然抵押貸款利率的突然下降對購房者和房地產行業來說是個好消息，但需要更多信息才能知道利率是否會再次下降。 在前幾個月，我們看到報告表明通貨膨脹正在放緩，只是為了在下個月再次上升。

一旦我們有更多信息表明高通脹的總體趨勢正在緩和，消費者就可以預期較低的抵押貸款利率。 在此之前，現在鎖定利率是明智的，因為利率仍可能走高，具體取決於未來的通脹報告。 如果他們開始下跌，購房者可以再融資以利用較低的利率。

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