你什麼時候可以退休？ 這個初學者指南可以幫助你找到答案。

當我還是一名理財規劃師時，我的許多客戶，比如瑪麗，都認為這是一個簡單的問題，並希望得到快速的回答。 相反，他們得到了   他們沒有預料到我提出的問題：您退休後每年要花多少錢？

空白狀態是一種常見的反應。 另一個是他們目前的年薪。 很少有人能滿意地回答這個關鍵問題。 他們發現談論投資回報和股市更容易也更有趣。 然而，支出是可以讓你快樂度過幾十年的退休生活的秘密因素。

另請參閱： 我們的退休預算是每年 38,000 美元，所以我們負擔不起留在加利福尼亞的費用——我們應該搬到哪裡去？

被遺忘的退休成分

在數十年來最高的通貨膨脹率和股市近期的波動中，您如何為退休做最好的準備？ 查看您現在的支出，以幫助您規劃更美好的未來。

很少有退休人員（或他們的顧問）知道他們花了多少錢。 關於支出的談話不像關於股票市場的談話那樣性感。 最近通貨膨脹的飆升和利率的上昇在您的退休歲月可能對您有利也可能不利，但它們在很大程度上是您無法控制的。

另一方面，您的消費選擇在您的控制之中。 除非我們知道我們今天花了多少錢，否則我們無法計劃退休後能夠花多少錢，尤其是住房和醫療保健這兩項最大的開支。

當您接近退休時，典型的退休支出估計為當前收入的 60% 至 90% 過於簡單。 真實數字取決於您的個人消費風格。

不要對重新創建這個數字的想法感到不知所措。 您可以回答這個問題，而無需將您花費的所有費用都輸入到軟件程序中。

建立您的消費數字

了解您今天的錢去向對於為您的退休歲月做好準備至關重要。 在下一次檢查股票市場之前，專注於建立這個數字。 作為一名註冊財務規劃師，我總是回答客戶的退休問題：“讓我們看看你花了多少錢。”

如果您距離退休還有 10 到 XNUMX 年，您可以使用當前支出減去您積累的大量儲蓄作為起點。 使用計算器以及最近的稅表、房地產賬單和投資報表，您將對您的需求有一個很好的估計。

準備一支鉛筆、一張紙和你的納稅申報表

這是我的五個步驟：

1. 查看您最近的 1040 表格納稅申報表。 它將通過包括投資收入、贍養費和年金收入來顯示除您的薪水之外的完整收入情況。 第 9 行將是要使用的起始年收入數字。

2. 在第 16 行，找到您在聯邦稅中支付的金額。 如果您沒有提交州所得稅表，請在您的州表或 W-2 上找到您一直在繳納的州稅。 所以，現在，從你的收入中扣除這些金額。 你仍然會在退休時納稅，雖然通常不會那麼多——我們稍後會詳細考慮。

3. 現在找到您的年度儲蓄。 對於退休，這些在您的 W-2 或 1 的附表 1040 上。如果您存入 Roth 或經紀賬戶，您的年度報表將顯示當年的總金額。 從步驟 2 的結果中扣除所有節省。

4. 從您在第 3 步中的儲蓄總額中，減去為您的孩子存入免稅大學儲蓄賬戶或將用於償還學生貸款的任何資金（如果這些資金將在您退休時支付）。

5. 最後，從第 4 步的結果中減去您為特殊活動（例如一生一次的旅行或週年紀念派對）所花費的任何其他大筆款項。

您現在可以很好地估計您每年花費多少，這也稱為您的流出。

如果您擁有房屋並打算在還清抵押貸款後繼續居住，請從每月流出的資金中扣除本金和利息。 不要減去您每月發送給抵押貸款公司的金額中可能包含的任何稅款或保險——您仍然需要支付這些款項。

請記住，這個數字是 初始點 了解您的支出。 這個稅前號碼將是您查看您的退休資產並估計它們將支持您多長時間的初始指南。 不要讓去年是不尋常的一年這一事實阻止你完成這個過程； 我們正在尋找一個估計。 這是一個起點，因為每年的支出都不同。

另請參閱： 計劃更長的壽命 - 並準備工作更長時間

收入與支出

要查看您將從社會保障中獲得多少，請訪問 社會保障網 並點擊“我的社會保障”按鈕打開或創建您的在線賬戶，您可以通過該賬戶查看您在退休時每月收到的金額。 您應該熟悉此聲明並驗證您每年的收入信息是否正確。

一般來說，最好等到您年滿 70 歲——或者至少等到您可以等到的時候——再開始領取社會保障，因為您開始領取社會保障的時間越晚，您每月領取的金額就越多。 當您決定退休年齡和每月將收到的金額時，請從您的支出中扣除該金額。

如果您有固定收益養老金計劃（即每月保證給您一定金額的養老金）和/或年金，請從您的支出需求中扣除您將收到的金額。 不要從您的支出需求中扣除您希望從 IRA 或 401 (k) 計劃中獲得的任何資金。

現在你有一個以今天的美元計算的估計支出數字來計劃退休。 還有其他方法可以發現你花了多少錢，但這是讓你開始並粗略估計你是否有足夠的退休金的一種方法。 無論您是在與金融專業人士交談還是在軟件程序中輸入信息，這都會有所幫助。

當您接近退休時，您可以根據您將住在哪裡、健康保險的確切費用或您想要做出的改變等更具體的信息來微調這個數字。

更多內容: 退休儲蓄者是否被牛市欺騙了？

可持續發展的秘訣

了解您在退休時的預期支出率可以更容易地回答這個棘手的問題 什麼時候 您可以期望退休而不會顯著改變您的生活方式或冒著超過您的儲蓄的風險。

例如，如果您今天為退休儲蓄了 500,000 美元，並且您想在明年 67 歲退休，那麼知道您每年在社會保障收入之外花費 20,000 美元意味著您可以舒適地退休。 如果您每年在社會保障收入之外花費 50,000 美元，那麼建議您推遲退休並增加儲蓄，或者準備減少支出並降低對黃金歲月的期望。

退休的成功在於擁有一個有聯繫和有意識的生活。 專注於您計劃的所有方面，而不是支出： 詳細介紹 發現人際關係、愛好和生活方式與金錢一樣能帶來快樂健康的退休生活。

需要做出改變嗎？ 現在關註消費習慣。 它們對您退休後的支出影響最大。

不要錯過： 卡車司機的勝利：一群鬥志昂揚的藍領退休人員如何挽救他們的養老金的令人難以置信的故事

您花費的越少，您可以儲蓄的越多，您在退休時花費更少的錢就越舒適。 你願意從現在的生活方式中做出取捨嗎？ 例如，僅在折扣充足的一周內縮減為一輛汽車或滑雪板，調整您的生活費用，並找一個室友。

無論您是準備退休還是已經退休，每年都採用這種循序漸進的方法。 您將獲得信息來激勵您學習減少生活費，從而創造更可持續的退休生活。

退休，就像生活中的很多事情一樣，沒有任何保證，所以一定要了解影響它的所有因素。 您的長期安全取決於它。

CFP 的 Christine D. Moriarty 擁有超過 25 年的個人、夫妻和企業主財務指導經驗。 她關注的焦點是情感、行為和金錢的交集。 她在佛蒙特州實現了她的夢想，並喜歡坐下來喝杯愛爾蘭茶和一本好書。 更多信息請訪問 金錢和平。

本文經許可轉載。 NextAvenue.org網站，©2022 Twin Cities Public Television，Inc.保留所有權利。

更多來自下一大道：