“神秘失踪”保險條款是什麼意思

如果以史為鑑，不明原因失踪的保險索賠將在這個萬聖節跳躍。

根據 Travelers Insurance 5 年至 3 年的索賠數據，與“神秘失踪”相關的房客和房主保險索賠在萬聖節增加了 2011%，在萬聖節前夜惡作劇之夜增加了 2021%。

但保險公司不會為投保人提供丟失或損壞財產的全面保護。 有些條款明確拒絕在這種“神秘失踪”的情況下付款。

“並非所有保單都有，但有些保單有，”美國財產意外傷害保險協會政策、研究和國際部副總裁唐格里芬在談到這些條款時說。 “如果它在神秘的情況下消失了，很多時候就意味著它沒有被覆蓋。”

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美國消費者聯合會的保險專家邁克爾·德朗說，一般來說，當投保人就丟失的貴重物品提出索賠但無法合理解釋物品如何消失時，這些規則就會發揮作用。

德隆說，雖然“鬼魂或超自然事物”不太可能是罪魁禍首，但人們偶爾會因粗心而丟失物品或在某些地方忘記它們。 他補充說，在這些情況下，保險公司不想在財務上陷入困境。

專家說，這些條款也是防止保險欺詐的一種方式。

否則，投保人可以聲稱某件物品消失並獲得保險金，即使該物品仍在他們手中。

但也可能存在灰色地帶——例如，如果一個熟練的小偷進入住宅或公寓，偷走一件有價值的財產，但沒有留下明顯的闖入證據，DeLong 說。

康涅狄格大學法學院保險法中心副主任彼得·科亨伯格說，保險調查員可能會否認這一索賠，但他們必須找到合理的理由才能這樣做。

Kochenburger 說，在這種情況下，提交並記錄警方報告可能足以讓保險公司滿意。

但是，您不一定會因為您的政策沒有明確忽略“神秘失踪”而明確。

專家說，大多數政策都隱含地排除了這些事件。

格里芬說，當涉及到個人財產時，保險通常只涵蓋“命名危險”的租房者和房主。

這意味著損失必須是由於保單中規定的危險（例如火災、盜竊、爆炸、閃電或自然災害）造成的。 在神秘情況下消失的物品（即損失不能用其中一種危險來解釋）可能不在保險範圍內。

相比之下，所謂的全險保單或公開風險保單涵蓋了該保單未明確排除的任何事件。

即使保險公司確實支付了財產索賠、神秘失踪或其他費用，保單持有人也不一定要承擔更換物品的全部費用。

子限制可能適用。 例如，您的每月保費可能為您的個人財產總額提供高達 20,000 美元的保險。 但您的保單可能會限制某些類別的報銷，例如珠寶最高 2,000 美元、皮草最高 2,500 美元、電子產品最高 3,000 美元或藝術品最高 5,000 美元。

但是，投保人通常可以選擇以更高的保費支付貴重物品的全部費用。

“你要確保檢查你的政策，”科亨伯格說。 “您很有可能需要獲得額外的保險（藝術品收藏或珠寶）。”

“這是一個常見的錯誤，也很容易避免，”他補充道。

格里芬說，購買補充保險也可能是彌補我因神秘失踪而造成的任何財務缺口的一種方式。

他補充說，在您現有的租房者或房主保單（或完全通過單獨的保單）的單獨“時間表”中挑選出一個特定項目進行承保，通常涵蓋該項目的風險範圍更廣——通常包括不明原因的失踪。

“這些事情非常罕見，但確實會發生，”格里芬說。