這種社會保障舉措“可以緩解，如果不能消除”退休危機

有一種簡單的方法可以快速增加您的退休保障，但很少有退休人員這樣做。

一項新研究表明，幾乎所有美國人都應該等到 65 歲以後才能領取全部社會保障福利，而超過 90% 的人應該等到 70 歲才能領取更多福利 報告。 但只有 10% 的人等到 70 歲。

該建議是在美國人壽命更長、退休時間可能比預期更長的情況下提出的，並且遇到可能使延遲更難的意外事件，即使這意味著更多的錢。

“美國正面臨退休危機。 太多的嬰兒潮一代退休太早，儲蓄太少，”勞倫斯 科特利科夫， 一位波士頓大學經濟學教授和該報告的作者之一告訴雅虎財經。 “他們可以緩解，如果不能消除這個問題。 他們只需要做出優化其終生福利的社會保障收集決定——幾乎沒有人在做這件事。”

延遲有什麼幫助

您的退休生活可能比您想像的要長得多。

根據精算師協會 (SOA) 的數據，當今 65 歲的男性，健康狀況一般，有 54% 的概率活到 85 歲。 對於 65 歲的女性，達到 85 歲的可能性為 65%。 在健康狀況一般的 65 歲男性中，有三分之一有機會活到 90 歲。健康狀況一般的 65 歲女性中，將近一半可能活到 90 歲。

這意味著您的退休儲蓄需要持續很長時間，而社會保障可以在這方面提供幫助。

假設您在 62 年年滿 2022 歲，您的完全退休年齡是 67 歲，您從完全退休年齡開始的每月福利是 $1,000. 如果您在 62 歲開始領取福利，社會保障局 減少 您的每月福利 30% 至 700 美元，以說明您領取福利的時間更長。 這種減少通常是永久性的。

如果您選擇延遲到 70 歲領取福利，您將獲得延遲退休金，每年大約為 8% 增加 f或在您完全退休年齡之間的每一年，直到您達到 70 歲時信用停止累積。 這將使您的每月福利增加到 1,240 美元。

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在此示例中，70 歲時的福利比您在 77 歲開始領取福利時每月領取的福利多 62%——每月相差 540 美元。

根據就業福利研究所 (EBRI) 2022 年退休信心，這是一個很大的數額，尤其是因為社會保障為近三分之二的退休人員提供了主要收入來源 調查.

等到 70 歲，你不僅會得到更大的支票獎勵，而且“福利與消費者價格指數掛鉤”，David Blanchett， PGIM DC 解決方案 退休研究負責人告訴 雅虎財經. “這是對沖通脹風險和長壽風險的好方法。”

例如，社保 好處 作為 8.7 年年度生活成本調整 (COLA) 的一部分，明年將增長 2023%。

“尤其是今天的通貨膨脹，讓那些對延遲領取社會保障金不感興趣的人開始考慮，”布蘭切特說。 “這讓他們可以選擇對沖未來的通脹上升。”

為什麼人們不等待

當然，失業和健康問題等生活事件通常會阻止年長的美國人推遲社會保障，而股市低迷和經濟衰退擔憂等經濟狀況也可能說服一些人提前申請，以避免動用已經失去價值的賬戶。

“大多數人會在需要時申請福利，”Linda Benesch，公關總監 社會保障工作, 告訴雅虎財經。 “申請福利的最常見年齡是 62 歲，因為許多人——尤其是如果他們被趕出勞動力市場，或者由於年齡歧視和無法從事體力勞動等因素而被迫從事低薪工作——不能等得起。”

全國註冊社會保障分析師協會主席瑪莎·謝登 (Martha Shedden) 表示，大約一半的美國人在 66 歲至 67 歲的完全退休年齡 (FRA) 之前領取社會保障金 (納爾薩)，它已經培訓了 3,000 多名顧問如何幫助他們的客戶做出最佳的社會保障決策，告訴雅虎財經。

她說，在 FRA 之前領取福利的 50% 中，有四分之一是男性，只有不到三分之一的女性在 62 歲符合資格後立即領取社會保障。

“雖然許多人等不起，但其他原因包括關於社會保障計劃運作方式的神話、誤解和謊言。 這可能會讓人覺得，如果他們不盡快認領，他們可能會‘錯過’。” 謝登說。 “我們的 COLA 增幅是 XNUMX 年來最高的，有些人可能認為如果他們不收集，他們就不會從這種增幅中受益。 不對。”

事實上，每年的社會保障 COLA 都適用於您的福利金額——即使您尚未申請。

幫助您推遲福利的三個步驟

延遲的一種方法是盡可能長時間地繼續工作。

“如果你可以延遲退休一段時間，甚至再堅持六個月、一年、一年半，你就有機會延遲社會保障，並把錢存入你的退休賬戶繼續增長，因為你正在為此做出貢獻，”Jean Chatzky，首席執行官 HerMoney.com 告訴 雅虎財經.

您還可以選擇利用其他投資或退休賬戶來渡過難關。 或者尋找通過縮小房屋面積來產生現金的方法。 您可能會搬到生活成本較低的地方。

Chatzky 說：“退休時錢用完這個問題並不是我們真正對人們進行足夠教育的問題。” “多年來，我們一直在討論為退休積累資金的必要性。 但用完的問題需要一個策略，因為我們談論的是一段可以持續 30 或 40 年的退休期。”

有兩種在線工具可以幫助您計算這些數字。 社會保障局的 計算器 比較退休 好處 根據您選擇的開始領取福利的日期或年齡進行的估計，以及 62 歲、完全退休年齡 (FRA) 和 70 歲的退休估計。AARP 的社會保障 計算機 帶您了解何時申請福利以及您將獲得多少。

對 Kotlikoff 來說，促使退休人員在符合條件後立即啟用社會保障福利的最大絆腳石之一是，他們不願意首先花掉其他儲蓄賬戶，特別是動用投資於退休賬戶的資金，例如作為 401 (k) 計劃。

“他們認為有一天他們會在市場上大賺一筆，”他說。 “這在很大程度上是華爾街說服他們，他們需要把它留在那裡，然後回報就會到來。 它可能。 但如果你有計劃和耐心等待，你肯定不能指望在你的餘生中從社會保障支票中獲得那種回報。”

克里是雅虎財經的高級專欄作家和高級記者。 在推特上關注她 @克里漢農

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