這是數百萬美國老年人的第一大收入來源——這可能會帶來問題

如今，65 歲及以上的人群從哪裡獲得現金？ 據政府稱，在過去一年退休年齡的美國人平均賺取 53,335 美元中​​，超過一半 (51%) 來自社會保障、政府養老金或 IRA 等私人基金 數據.* 他們收入的其餘大部分由工資和薪金組成（34.4%），其次是利息、股息、租金收入和其他財產收入（6.2%）； 自僱收入 (5.5%)； 和一些其他名義來源。  

當你深入研究這些數字時，你會意識到社會保障是大部分老年人口的主要收入來源——這對他們來說可能是一個挑戰。 事實上，在老年社會保障受益人中，超過三分之一的男性 (37%) 和十分之四的女性 (10%) 從社會保障中獲得了 42% 或更多的收入，根據 至 社會保障署。

為什麼過度依賴社會保障對年長的美國人來說具有挑戰性？

專業人士表示，這種對社會保障的過度依賴會使處理大筆、不定期的費用變得具有挑戰性，比如“當這些老年人需要一大筆一次性費用來支付新車或家庭維修等一次性費用時，”經過認證的財務規劃師傑西卡·L·法倫霍爾茲 (Jessica L. Fahrenholz)在代頓與 Tudor Financial 合作。 （政府數據顯示，新車價格比一年前高出 8.4%。在家庭維修方面，最近的一份 Angi 家庭支出狀況報告 發現 僅去年一年，家庭就在維護費用上花費了 3,018 美元，在緊急維修上花費了 2,321 美元。）

這些大筆的、不規則的成本比你想像的更常見：正如我 報導 最近，只有大約四分之一的退休人員 任何監管機構都不批准 退休時經歷過任何形式的震驚事件，根據 研究 來自精算師協會。 這些令人震驚的事件——例如巨額牙醫賬單——通常也伴隨著令人震驚的價格標籤。 事實上，醫療保健費用應該是美國老年人最關心的問題——因為 65 歲或以上的夫婦在整個退休期間預計會在健康和醫療費用上花費大約 315,000 美元的稅後美元， 研究 從富達發現。

更重要的是，一些專業人士指出，社會保障支付通常很低（根據 3,345 歲完全退休年齡領取社會保障金的人為 67 美元，4,194 歲退休的人為 70 美元） 至 社會保障局），儘管根據通貨膨脹進行了調整，但實際上可能跟不上通貨膨脹的步伐（通貨膨脹率仍然高達 7.7%）。 

Fahrenholz 說：“我同情退休後完全依賴社會保障的老年人，因為每月的開支隨著通貨膨脹而增加，”他補充說，“我們的老年客戶的成本上升肯定會對固定收入產生影響。” 

預計高通脹將在 2023 年提高社會保障生活成本調整 (COLA)（平均提高 144 美元），納稅人可能不得不 付 對這些福利中的很大一部分徵收所得稅。 老年人聯盟的社會保障和醫療保險政策分析師瑪麗約翰遜在最近接受 MarketWatch 退休記者傑西卡霍爾採訪時說：“這真的是重要的收入被徵稅。” “這可能會對人們如何獲得他們需要的東西——他們的住房和食物資源——影響他們的健康產生嚴重影響。” 

更重要的是，正如我的同事 Alessando Malito 報導, 社會保障可能有一些未來的資金問題，這可能意味著福利的潛在削減。 

幫助年長的美國人保護收入的技巧

專業人士表示，無論您的收入來自何處，您都可以通過多種方式更好地確保自己有足夠的錢來維持生活。 如果可以的話，一件大事就是削減住房成本，因為它們往往是美國老年人的最大份額 花費. 這可能意味著搬到便宜得多的地方或在退休前還清抵押貸款。 Radix Financial 的首席投資顧問 Amy Hubble 表示：“在這種環境下，沒有住房抵押貸款的退休人員可以享受全部社會保障福利，有資格享受政府醫療保險，並且只需支付 12% 的所得稅，這是最好的選擇。”

在為時已晚之前，現在解決納稅義務也是關鍵。 65 歲以上的個人在過去一年中平均支付了 2,185 美元的個人稅，即 10.71%——刺激性支付未被徵稅。 考慮到這一因素，德克薩斯州休斯頓 Beacon Financial Planners 的認證財務規劃師 Kris Etter 表示，最好的建議很簡單：提前計劃。 

Etter 解釋說，在 65 歲之前，確切地說是“兩年前”，這個年齡段的成年人可能會考慮將他們的傳統 IRA 轉換為 Roth IRA。 雖然他強調這個過程必須在金融專業人士的幫助下完成，但此舉的原因是“你可以從你的羅斯個人退休賬戶中退出，而不是增加你的應稅收入，直到你必須從金額未轉換。” RMD 年齡目前設定為 72 歲，如果您在 70 年 1 月 2020 日之前達到該年齡，則為 XNUMX 歲，根據 國稅局. “在此期間，他們還可以推遲領取社會保障福利，以便在 70 歲時領取更多的福利，”他補充說。

最後，對您的支出進行全面評估。 Fahrenholz 說：“在我看來，保持財務個人化並審查個人支出是一種有用的做法，可以發現減少支出的機會並在預算中留出空間。” 雖然並非總是可行，但如果有兼職或零工的機會，請考慮一下。 

* 這個故事的 BLS 數據包括個人和消費者單位 (CU)，或有血緣關係、婚姻關係或收養關係的人，以及與他人同住但經濟獨立的人。 CU 還包括共同生活並共同做出財務決策的個人。