“這從來沒有被考慮到等式中。” 人們在考慮退休需要多少時忘記考慮的一件大事

事實上，我們許多人心中的一個問題就是我們需要退休多少。 不幸的是，如果您正在尋找一個簡單的數值響應，大多數專家會告訴您解決方案並不那麼容易。 在弄清楚這一點之前，請先問自己一些問題。

問題 1：我對退休的期望是什麼？ 

您需要退休多少取決於您對退休生活的期望。 換句話說，在問自己需要多少退休之前，你應該問自己：我對退休的期望是什麼？

在決定您需要支付多少錢時，您居住的地方是最重要的因素之一。 根據您所在的位置以及您計劃在哪些海灘上閒逛，費用可能會穩步上升。 您在退休、旅行、花在孫子孫女、醫療保健和愛好方面的計劃也只是可能推動該數字高於或低於您預期的一些潛在因素。 

佛羅里達州種植園 Tobias Financial 的註冊會計師、高級財富顧問兼首席執行官 Marianela Collado 建議，一方面，為了“在一定程度上計劃和控制通貨膨脹”，可能值得考慮擁有房屋而不是租房。 她補充說，如果生活成本低得多，考慮到另一個州甚至另一個國家的生活成本，可能會對計劃產生積極影響。 “哎呀，不是需要 5 萬美元，如果在美國以外生活需要一半的錢，也許只需要 3 萬美元”

問題 2：我對退休費用的大致估計是多少？

當然，這需要處理很多事情，所以如果你只是想粗略地計算一下退休的成本，一些專業人士建議，在建立儲備金時，一般的經驗法則是嘗試替換在您計劃退休的年限內，您退休前收入的 70% 到 90% 之間（稍後會詳細介紹）。 根據 Caleb A. Pepperday 的說法，這將取決於許多因素，例如您計劃退休的州的平均稅率，您是否計劃繼續產生收入，甚至您的預期消費習慣，匹茲堡 JFS Wealth Advisors 的認證財務規劃師。 

儘管如此，雖然 Pepperday 同意退休人員通常將大約 70% 到 80% 的退休前收入用於退休，但他指出，由於這些異常值以及更多，您應該節省的金額確實沒有神奇的數字。 “這取決於無數因素，”Pepperday 說。 “除了 401(k) 和社會保障之外，每月領取養老金的人可能比僅依靠社會保障及其 401k 資產來度過退休生活的人需要的少得多。”

儘管它的有效性一直存在爭議，但另一個值得做的粗略計算是檢查 4% 規則——一般的經驗法則表明，退休人員在退休的第一年提取大約 4% 的儲蓄並根據通貨膨脹進行調整在接下來的 30 年中，每年。 “一般來說，如果你不需要的話，建議不要每年從你的退休投資組合中提取超過 4%，”Pepperday 說。 “例如，如果您預計每年花費 75,000 美元，而社會保障提供了其中的 35,000 美元，那麼假設提款率為 1%，您將需要大約 40,000 萬美元來生產剩餘的 4 美元。”

一旦你了解了所有這些，你就需要將你對退休期望的了解分層。 例如，如果您打算在現在居住的便宜得多的地方完全擁有一所房子，也許您不需要 90% 的收入。 請記住：您需要多少錢是個人決定，不僅取決於數字和估計，Blue Ocean Global Wealth 首席執行官 Marguerita Cheng 說。

“這個決定不僅取決於財務狀況，還取決於個人情況，例如家庭狀況、獲得醫療保健的機會、年齡、收入來源等，”程說。 “每個人的數字都不一樣。 在與客戶合作時，我們希望確保他們擁有合理的財富、身體健康和享受退休生活的時間。”

問題 3：我應該計劃將這筆錢持續多久？

2020 年，美國的預期壽命為 77 歲。 CDC. 但專業人士說，除非你有令人信服的理由——比如慢性健康狀況——否則你會想計劃活得更久。

邁阿密 Ameriprise Financial Services 的私人財富顧問 Roger D. Oprandi 說，我們應該計劃活到 95 歲左右，然後進行以下計算： 住房成本、食物和其他必需品，”奧普蘭迪說。 “年化這個數字並減去你的社會保障和其他養老金。 為了保守起見，將差值除以 0.04 或 0.035。 這並不完美，但它是一個好的開始和一個簡單的計算，”他補充說，引用了 4% 的提款規則。  

問題4：退休後的醫療費用如何？ 

賓夕法尼亞州紐敦 Allied Financial Advisors 的顧問克里斯托弗萊曼說，雖然客戶不一定活得更久，但看起來那些這樣做的人，往往會與慢性健康狀況作鬥爭。 “這導致醫療專家、藥物和對您的房屋/購買進行修改以修改您完成日常任務的方式需要過多的資金。” 

可以肯定的是，根據最近的一項研究，一對 65 歲或以上的夫婦在整個退休期間預計將在醫療保健和醫療費用上花費約 315,000 美元。 從富達學習. 對於單身男性來說，這個數字大約是男性 150,000 美元，而女性預計平均花費 165,000 美元。 據萊曼說，這不包括該客戶是否想搬到某種類型的輔助生活設施。 事實上，萊曼警告說，與長期護理相關的成本通常會在短短 2 年或 10 年的時間裡“完全蒸發”XNUMX 萬美元或更少的資產。

馬薩諸塞州列剋星敦 Bickling Financial 的註冊財務規劃師、首席合規官兼財務顧問 Spencer Betts 表示，醫療費用最終會取代退休人員每年的抵押貸款支出。 “通常在你工作的時候，你的住房成本是你最大的開支，”說，“當你退休時，這通常會轉移到醫療保健上。”

Cheng 補充說，“為退休的不同階段做計劃很重要，包括長期護理活動。 醫療保健和長期護理成本的膨脹速度確實比整體商品和服務要快。”

問題 5：我還應該考慮哪些其他不可預見的費用和因素？

佛羅里達州濱海勞德代爾 (Lauderdale-by-the-Sea) 的認證理財規劃師和 1650 Wealth Management 創始人湯姆·巴爾科姆 (Tom Balcom) 表示，除了醫療費用之外，很少考慮的最大因素是親人的經濟援助——尤其是援助對成年子女和孫子女。

“這從來沒有被考慮在內，我的許多客戶一直在努力解決這個問題，”Balcom 說，並補充說，成年子女“離婚、失業或經歷另一個意外事件”並不少見然後他們轉向退休的父母或祖父母提供幫助。”

您可能不希望在退休後將辛苦賺來的錢花在其他事情上？ 根據數據，房屋維修和牙科費用是主要的不可預見費用 研究 來自精算師協會。 報告稱，近 30% 的退休人員表示家庭維修和升級讓他們措手不及，而 25% 的人表示牙科費用遠高於預期。 其他事情包括處理疾病、欺詐或詐騙、家庭緊急情況甚至喪偶的費用。

成本以外的其他因素也可能讓人們感到意外。 事實上，貝茨說，他的許多客戶都在努力解決離開高薪工作退休的決定究竟有多最終。 他警告說，一旦你最終決定離開工作崗位，重返工作崗位可能是一個挑戰。

“如果你是一名經理並且你明年退休，而且你退休過早，你將無法回去再次擔任那個管理角色，”他說。 “我們經常看到它。 這是當你準備退休時，這是一個不可逆轉的決定之一。 確保‘是的，我要做這件事並擁有金錢、資源和生活方式’是至關重要的。”

想也許你會回到兼職工作來幫助支付你的國際飛機設置的一些額外費用？ Betts 建議以顧問的身份考慮這樣做，並清楚地解釋在這種情況下您願意做什麼和不願意做什麼。 這可以包括關於潛在旅行、加班和指導年輕員工的對話。 這也意味著你“將通過 1099 獲得報酬”，“你和雇主在你將工作的小時數和你將獲得的補償方面有更大的靈活性。” 然而，Betts 警告說，在許多情況下，“作為顧問，您通常沒有資格獲得福利。”