在積累儲蓄方面，將資金放在哪裡是成功的一半。
A 存款證 (CD) 是您可以考慮的多種儲蓄工具之一。 CD 通常由銀行和信用合作社提供，通常比傳統儲蓄賬戶支付更高的利率。
但有一個問題：一旦您將資金存入一張 CD，您就承諾在一段固定的時間內將您的手從這筆錢上移開。 在此時間之前從您的帳戶中提取資金可能會受到一些嚴厲的處罰——稍後會詳細說明。
選擇正確的 CD 歸結為幾個不同的因素。 為了幫助您更輕鬆地做出決定，《財富》雜誌推薦TM 編輯團隊對 40 多張 CD 進行了排名，並列出了我們的前 10 名精選曲目。 我們權衡了開戶的最低存款額、一年期、三年期和五年期的年收益率 (APY)、複利頻率和客戶服務選項。 (在此處閱讀我們的完整方法.) 列出的所有費率均為截至 16 年 2022 月 XNUMX 日的最新費率。
總體CD費率前10名
這是我們對 10 大 CD 的總結，包括您在開戶前應該了解的關鍵數據。 （注意：APY 截至 16 年 2022 月 XNUMX 日是最新的，但可能會發生變化。）
1. CFG Bank：為追求最高APY的儲戶而設
關於： CFG Bank 成立於 2009 年，是一家位於馬里蘭州的銀行，提供 XNUMX 至 XNUMX 年期 CD，以及貨幣市場賬戶、傳統支票賬戶和商業銀行產品。 他們在馬里蘭州擁有一些實體店，不過客戶也可以在線或通過移動應用程序使用 CFG 進行銀行業務。
關鍵號碼
最低開戶資金： $500
1 年 CD APY： 企業排放佔全球 4.60%
3 年 CD APY： 企業排放佔全球 4.60%
5 年 CD APY： 企業排放佔全球 4.60%
懲罰： 根據您的 CD 期限，提早取款有相當於 90 到 180 天利息的罰款。
我們為什麼選擇它： 除了較高的 APY 外，CFG 還因其與市場上其他 CD 產品相比較低的最低開戶存款而在我們的榜單中名列前茅。 另一個好處：利息可以在需要時提取。 客戶可以要求每月將他們的利息作為支票郵寄給他們，或者他們可以選擇將賺取的利息轉移到另一個帳戶。 客戶服務代表可在美國東部時間週一至週五上午 8:30 至下午 5 點通過電話聯繫，客戶還可以通過電子郵件或銀行的在線和移動銀行平台聯繫 CFG 24/7。
2. 麵包儲蓄：對於不熟悉儲蓄遊戲的儲蓄者
關於： Bread savings，前身為 Comenity Direct Bank，是一家在線銀行，提供 XNUMX 到 XNUMX 年不等的 CD，以及 高收益儲蓄賬戶.
關鍵號碼
最低開戶資金： $1,500
1 年 CD APY： 企業排放佔全球 4.50%
3 年 CD APY： 企業排放佔全球 4.50%
5 年 CD APY： 企業排放佔全球 4.75%
懲罰： Bread's CD 帳戶確實會受到提早取款的處罰。 對於短於一年的期限，罰款為 90 天單利。 對於一到三年的期限，罰款為 180 天的單利。 對於超過四年的期限，罰款為 365 天單利。
我們為什麼選擇它： Bread Savings 的開戶存款超過 1,000 美元，但其一年期、三年期和五年期 CD 為客戶提供具有競爭力的 APY（遠高於 4%），而且應計利息每天復利。 某些 CD 服務（如 ACH 轉賬、每月維護和電匯轉賬）不向賬戶持有人收費，但電匯轉賬收取 25 美元，官方支票申請收取 15 美元，紙質對賬單收取 5 美元。 客戶可以在線或通過其移動應用程序使用 Bread 進行銀行業務。 如需幫助，他們可以在工作日上午 7 點至晚上 9 點（中部時間）以及週末和大多數節假日的上午 9 點至下午 5 點之間通過電話聯繫 Bread Savings 客戶服務代表。
3. Synchrony Bank：適合剛剛起步但希望利用更高 APY 的儲蓄者
關於： Synchrony Bank 是一家網上銀行，提供範圍廣泛的儲蓄和信貸產品。 客戶可以在線或通過移動應用程序進行銀行業務。 它的 CD 期限從三個月到五年不等。
關鍵號碼
最低開戶資金： $0
1 年 CD APY： 企業排放佔全球 4.01%
3 年 CD APY： 企業排放佔全球 4.26%
5 年 CD APY： 企業排放佔全球 4.26%
懲罰： 根據您的賬戶條款，在 90 天到 365 天的單利期間提取的本金金額有提前提取罰款。
我們為什麼選擇它： Synchrony 的 CD 賬戶沒有最低存款要求，這意味著剛起步的儲戶可以將他們認為合適的任何金額存入賬戶，並開始讓複利的魔力為他們效力。 利息每天復利，您可以隨時提取在 CD 當前期限內支付的利息而不會受到處罰。 您可以通過電話、聊天或電子郵件聯繫 Synchrony Bank，或下載其移動應用程序以實現 24/7 銀行業務。
4. Ally Bank：適合喜歡隨時聯繫客戶服務代表的儲戶
關於： Ally Bank 是一家在線銀行，提供支票、儲蓄、抵押貸款、汽車產品等服務。 它的 CD 期限從三個月到五年不等。
關鍵號碼
最低開戶資金： $0
1 年 CD APY： 企業排放佔全球 3.75%
3 年 CD APY： 企業排放佔全球 4.05%
5 年 CD APY： 企業排放佔全球 4.10%
懲罰： 根據您的賬戶條款，提早取款有 60 到 150 天利息的罰款。
我們為什麼選擇它： Ally 的 CD 產品為儲戶提供了廣泛的期限選擇，並讓他們決定準備存多少錢，開戶最低存款為 0 美元。 客戶無需支付任何月度維護費用，這些賬戶的利息每天都會復利。 獎勵：Ally Bank 為客戶提供 24/7 全天候電話、聊天和電子郵件支持。
5. [hotlinkignore=true]Barclays[/hotlinkignore=true] 銀行：適合不需要實體店的儲蓄者
關於： 巴克萊銀行是一家總部位於倫敦的銀行，為美國客戶提供在線服務雖然它在美國沒有任何實際位置，但它確實提供了一些 CD 條款，從 12 個月到 60 個月不等。
關鍵號碼
最低開戶資金： $0
1 年 CD APY： 企業排放佔全球 4.00%
3 年 CD APY： 企業排放佔全球 4.15%
5 年 CD APY： 企業排放佔全球 4.25%
懲罰： 與這些賬戶相關的提早取款罰款等於 90 到 180 天的單利，具體取決於您的賬戶條款。 巴克萊 還提供 24/7 銀行業務的移動應用程序。
我們為什麼選擇它： Barclays 的 CD 擁有具有競爭力的 APY，沒有隱藏的月費，也沒有開戶的最低餘額。 您可以選擇將賺取的利息保留在您的 CD 賬戶中，或者將其轉移到單獨的巴克萊賬戶或經過驗證的外部銀行賬戶。
6. Sallie Mae Bank：適合那些認為必須花錢才能賺錢的儲蓄者
關於： Sallie Mae 是一家網上銀行，提供範圍廣泛的儲蓄、信貸和學生貸款產品。 它的 CD 期限從六個月到五年不等，消費者可以在線或通過 Sallie Mae 的移動應用程序進行所有銀行業務。
關鍵號碼
最低開戶資金： $2,500
1 年 CD APY： 企業排放佔全球 4.25%
3 年 CD APY： 企業排放佔全球 4.50%
5 年 CD APY： 企業排放佔全球 4.55%
懲罰： 在 CD 到期之前提取資金會受到提前提取罰款。 這可以是 90 到 180 天的單利。
我們為什麼選擇它： Sallie Mae 要求的最低存款額是我們列表中最高的存款之一，但它通過提供有競爭力的 APY 和放棄月費來獎勵儲戶巨額存款。 利息也是每天復利——這可以在 Sallie Mae 提供的高利率下快速累加——並且可以留在你的 CD 中自動更新，或者可以免費提取。 客戶可以在美國東部時間週一至週五上午 9 點至下午 6 點通過電話或在線聊天功能聯繫 Sallie Mae。
7. TAB Bank：對於喜歡在賬戶類型方面有選擇權的儲戶
關於： TAB銀行 是一家位於猶他州的在線銀行，於 1998 年開業，提供在線和移動銀行服務。 它提供多種個人銀行產品，包括支票賬戶、高收益儲蓄、貨幣市場賬戶和 CD。
關鍵號碼
最低開戶資金： $1,000
1 年 CD APY： 企業排放佔全球 4.00%
3 年 CD APY： 企業排放佔全球 4.00%
5 年 CD APY： 企業排放佔全球 4.00%
懲罰： 根據您的 CD 期限的長短，TAB 的 CD 會受到 90 至 180 天利息的提前提款罰款。
我們為什麼選擇它： TAB 銀行提供多種不同的存款賬戶供客戶選擇，以及多種不同的 CD 條款，以幫助他們實現短期或長期的財務目標。 雖然它沒有在我們的名單上獲得最高的 APY，但它的 CD 仍然有 4.00% 的 APY，目前是全國儲蓄賬戶平均水平的 19 倍。 這些賬戶的利息每天都會增加，客戶服務代表可通過電話聯繫，時間為周一至週五上午 6 點至下午 7 點（山區標準時間）和周六上午 9 點至下午 3 點（山區標準時間）。
8. Goldman Sachs 的 Marcus：對於不關心面對面的儲蓄者
關於： Marcus 是一家沒有實體網點的在線銀行，提供範圍廣泛的儲蓄、投資、信貸和貸款產品。 它的 CD 期限從六個月到六年不等。
關鍵號碼
最低開戶資金： $500
1 年 CD APY： 企業排放佔全球 4.00%
3 年 CD APY： 企業排放佔全球 4.00%
5 年 CD APY： 企業排放佔全球 3.80%
懲罰： 如果您在 CD 到期前提取資金，罰款範圍為 90 天到 270 天的單利，具體取決於您的賬戶條款。
我們為什麼選擇它： Marcus 的 CD 提供具有競爭力的利率和廣泛的條款，以幫助儲戶實現各種投資目標。 這些賬戶的利息每天復利，賬戶持有人可以選擇將利息保留在他們的 CD 中或提取所賺取的利息，而無需支付罰金。 Marcus 提供移動銀行應用程序，您可以通過電話或在線聊天 24/7 全天候聯繫客戶服務代表。
9. Discover Bank：適合精通技術但仍希望獲得大筆銀行津貼的儲蓄者
關於： Discover 是一家僅提供在線服務的銀行，其歷史已有近四十年的歷史。 這家銀行提供傳統大銀行的所有福利，但採用數字優先的方法。 消費者可以從 Discover 廣泛的金融產品中受益，包括信用卡、個人貸款、學生貸款、房屋貸款、貨幣市場賬戶、CD 等。
關鍵號碼
最低開戶資金： $2,500
1 年 CD APY： 企業排放佔全球 4.00%
3 年 CD APY：4.15％
5 年 CD APY： 企業排放佔全球 4.25%
懲罰： 對於一到五年的期限，提前退出罰款等於 18 個月的單利。
我們為什麼選擇它： Discover 的 CD 賬戶是我們列表中最低存款額最高的賬戶之一，但對於可能已經在使用 Discover 的其他銀行服務並希望將所有賬戶保存在一個地方的消費者來說，這可能是一個可行的銀行選擇。 這些賬戶的利息每日復利，Discover 的定期存單利率超過全國平均儲蓄率的 19 倍。 Discover 沒有實體分支機構，但客戶可以通過電話或聊天 24/7 全天候聯繫代表。
10. Prime Alliance Bank：適用於想要降低最低存款額的儲戶
關於： Prime Alliance Bank 總部位於猶他州伍茲克羅斯，提供支票、儲蓄、貨幣市場賬戶等服務。 全國各地的客戶都可以在線或通過 Prime Alliance 的移動應用程序辦理銀行業務。
關鍵號碼
最低開戶資金： $500
1 年 CD APY： 企業排放佔全球 4.00%
3 年 CD APY： 企業排放佔全球 3.50%
5 年 CD APY： 企業排放佔全球 4.00%
懲罰： CD 需支付提取金額的 90 天利息作為罰款。
我們為什麼選擇它： 雖然此帳戶有最低存款要求，但與我們列表中的其他帳戶相比，它處於較低端。 Prime Alliance 的 CD 都具有相同的最低存款額，無論您的期限長短和這些帳戶的每日利息如何。 如需幫助，客戶可以在周一至週五上午 8:30 至下午 5:00（美國標準時間）之間通過電話或電子郵件聯繫代表。
什麼是存款證明？
A CD 是一種儲蓄賬戶，在一段時間內一次性存款，提供固定利率。 這種類型的存款賬戶對於那些很難不動用傳統儲蓄賬戶的儲戶來說尤其有用。
由於銀行或信用合作社會在一段時間內佔用您的資金，因此 CD 通常比其他儲蓄工具具有更高的 APY。傳統儲蓄賬戶的全國平均利率目前為 0.21%，而單-年 CD 約為 0.71%，根據最 最近的數據 來自聯邦存款保險公司（FDIC）。
一旦您的期限結束，您的 CD 就正式到期，您可以提取您最初存入的錢以及任何賺取的利息，而不會受到處罰。 有些 CD 是免罰金的，允許您在期限結束前提取資金，但其他 CD 會向您收取相當於一定天數的利息的罰款，這可能會因您的特定 CD 提供的利率而異。
對於想要玩長線遊戲的儲戶來說，CD 賬戶是一個不錯的選擇。 它迫使您將儲蓄放在一個地方，如果您願意等待，可以幫助您以更快的速度賺取利息。
如何選擇最好的CD
每張 CD 都略有不同，因此在決定將儲蓄放在哪里之前，您需要密切注意帳戶功能和細則。 比較選項時需要考慮的幾個因素：
任期長度： 您的 CD 期限會告訴您在 CD 到期之前您需要等待多長時間才能提取資金。 一些 CD 帳戶提供短至一周或長達 10 年的期限。 選擇滿足您的需求並符合您的財務目標的期限。
APY： 您賬戶的年度百分比收益率將在您的賬戶到期前的資金增長中發揮重要作用。 利率越高，您預期賺取的利息就越多。 您還需要詢問您賬戶的複利頻率，即您的賬戶向本金增加利息的比率。 一些 CD 帳戶每天復利，其他帳戶每週、每月或每季度複利。
最低存款額： 大多數（但不是全部）賬戶都需要某種形式的存款才能開立賬戶。 這可以從幾美元到幾千美元不等。 大多數 CD 要求您一次性存入資金，並且不允許您進行任何額外捐款。 確保您達到最低要求並準備好預先存款。
罰則： 並非所有的 CD 都會因為您提前提款而對您進行處罰，但如果您這樣做了，您可能會損失所賺取的利息，甚至會損失一些本金餘額。 您可能無法預料是否需要提取資金，但了解如果發生這種情況的處罰是什麼可以幫助您確定您的賬戶是否合適，或者您是否想選擇限制較少的賬戶。
存款保險： FDIC 和 NCUA 保險 如果儲戶的銀行或信用合作社倒閉，則為儲戶提供保險——每位儲戶或股東最高 250,000 美元。 仔細檢查您的帳戶是否已投保，以便在最壞的情況發生時您的資金得到保護。
我們的方法論
財富推薦TM 團隊比較了 40 多家主要銀行、信用合作社和提供一年、三年和五年 CD 期限的在線銀行的存款證 (CD)。 無論您身在何處，我們的首選都可供美國各地的客戶使用，但要遵守每張 CD 的條款。
對於我們最好的整體 CD 率，我們在以下類別中對最佳整體 CD 進行排名，並按照以下百分比對每個類別進行加權：
一年期限 (20%) 的年收益率 (APY)：此數字代表您餘額的實際回報率； APY越高越好。 我們對每個 CD 期限的 APY 加權相同的數量。
三年期 APY (20%)
五年期 APY (20%)
最低存款要求 (20%)：為了在任何金融機構開立 CD，該機構將要求您存入最低金額。 我們認為較低的最低存款要求更為可取，因此對最低存款要求較低的銀行的評級較高。
複利頻率 (15%)：CD 等存款賬戶的利息可以每天或每月復利。 CD 上感興趣的化合物越頻繁越好。
客戶服務 (5%)：首選為客戶提供三種聯繫方式：聊天支持、電話甚至電子郵件。 在這三個選項中，我們最重視電話支持。
我們認為最好的 CD 提供兩倍的 APY 全國平均 一年、三年和五年任期。 我們沒有將經紀 CD 列入我們的名單，這些 CD 通過經紀而不是銀行在二級市場上出售，因此可能具有更高的風險。
CD 的利率、費用和最低存款要求在有限的時間段內可用，APY 可能會波動，這可能會影響您賺取的利息。 此列表中的所有銀行和信用合作社分別由 FDIC 和 NCUA 承保。 如果您選擇在 CD 到期之前終止它，您可能會受到罰款，具體金額因銀行和信用合作社而異。
這個故事最初出現在 Fortune.com
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