羅斯 401(k) 計劃的策略

現在越來越多的公司提供 羅斯 401(k) 選擇權作為他們退休計劃的一部分。 如果您的雇主在其中，並且您決定走羅斯路線，那麼這裡有六種方法可以使您的回報最大化。

1。 儘早開始

與許多投資一樣， 越早開始，最終回報就越好 很可能是。 在您的職業生涯中儘早開設 Roth 401(k) 的另一個好處是，與傳統的 401(k) 或傳統 IRA 不同，您可以用稅後收入為其提供資金並在今天為這筆錢納稅，而不是在以後的生活中，當你可能處於更高的位置時 邊際稅率.

當您年輕且處於職業生涯的早期時，您的稅率通常是最低的。 一旦你走得更遠並獲得了一些晉升和加薪，你的稅率可能會更高。 雖然傳統的 401(k) 或傳統 IRA 允許立即扣除捐款，但這種稅收優惠通常更適合處於較高稅級的高收入者。

2.對沖你的賭注

沒有人知道在您退休日期到來時經濟會發生什麼。 雖然這可能不是您想考慮的事情，但失業等不利事件可能會使您處於比現在更低的稅級。 出於這些原因，一些財務顧問建議客戶通過向 Roth 401(k) 和 傳統 401(k).

在投資界，一個 樹籬 就像一份保險單。 它消除了一定程度的風險。 在這種情況下，如果您在傳統 401(k) 和 Roth 401(k) 之間分配您的退休基金，您現在將繳納一半的稅，稅率應該較低，退休時繳納一半，當稅率可能更高或更低。

如果您的雇主匹配您的任何或所有 Roth 401(k) 供款，它必須在一個單獨的稅前賬戶中進行匹配，因此您很有可能最終同時獲得 Roth 和傳統 401(k)。

當到了退休和提取捐款的時候，這也使您可以更好地提取資金。 您可能會決定從您的傳統退休賬戶中提取一定金額，以避免承擔沉重的稅款； 然後，您剩餘的生活費用可以從您的 Roth 帳戶中支付。

3.了解你的極限

如果您未滿 50 歲，您可以 貢獻年度最高限額 20,500 年向您的 401(k) 賬戶支付 2022 美元，22,500 年向您的 2023(k) 賬戶支付 50 美元。如果您年滿 XNUMX 歲或以上，您可以額外獲得 追趕貢獻 到 401 年 6,500(k) 的 2022 美元和 7,500 年的 2023 美元。 您可以在 Roth 和傳統 401(k) 之間分配您的供款，但您的供款總額不能超過最大金額。

請記住，在考慮您雇主的供款時，401(k) 計劃也有最高供款限額。 您和您的雇主對 401(k) 的供款總額不能超過您工資的 100%，以較小者為準——305,000 年最高為 2022 美元，330,000 年最高為 2023 美元。

4. 也資助羅斯個人退休賬戶

您可以為 Roth 401(k) 和單獨的 羅斯愛爾蘭共和軍， 只要你 不要超過後者的收入限制.

2022 年，IRS 的 Roth IRA 收入資格和逐步淘汰範圍如下：

• 單身人士和戶主 $129,000 至 $144,000
• 已婚夫婦共同申報 $204,000 至 $214,000
• 已婚夫婦分別提交 0 至 10,000 美元

2023 年，IRS 的 Roth IRA 收入資格和逐步淘汰範圍如下：

• 單身人士和戶主 $138,000 至 $153,000
• 218,000 美元至 228,000 美元，已婚夫婦共同申報
• 已婚夫婦分別提交 0 至 10,000 美元

低於最低門檻的收入者可以繳納 IRA 繳款限額的 100%。 高於門檻的收入者沒有資格供款。 淘汰範圍內的收入受百分比貢獻限制。

捐款限額

Roth IRA 和 Roth 401(k)s 都收取稅後捐款。 除此之外，這兩種車輛被視為 IRA 與 401(k) 的方式不同。 Roth IRA 受 IRA 供款限額限制，而 Roth 401(k) 受 401(k) 供款限額限制。 IRA 供款限額遠低於 401(k) 限額。

到 2022 年，如果您未滿 6,000 歲，任何類型的 IRA 的供款限額都是 50 美元。50 歲以上的個人可以補繳 1,000 美元的供款。 請記住，6,000 美元的 IRA 限額和 1,000 美元的補繳供款限額全面適用於您供款的所有類型的 IRA。

2023 年，任何類型的 IRA 的供款限額都會提高，如果您未滿 6,500 歲，最高可達 50 美元。50 歲及以上的個人仍有資格獲得額外的 1,000 美元補繳供款。

您可以在所得稅申報截止日期之前向 Roth IRA 供款。 Roth IRA 還有其他一些值得考慮的好處。 根據供應商的不同，您可能擁有比您的雇主可能提供的更多投資選擇，並且提取資金的規則更加寬鬆。 您通常可以隨時提取您的供款（但不能提取他們的收入）並支付零稅款或罰款。 這不是退休賬戶的重點，但知道你可以 拿出一些錢以備不時之需 可能會讓人放心。

5. 提款計劃——或不提款

一旦您達到 72 歲，您必須開始服用 所需的最低分配 (RMD) 來自傳統和 Roth 401(k)s。 （如果不這樣做，將被罰款 RMD 金額的 50%。）但是，您可以通過以下方式避免此問題 將您的 Roth 401(k) 資金轉移到 Roth IRA. Roth IRA 在賬戶持有人的一生中不需要 RMD。

如果你不需要現金來支付你的生活費用，你可以讓這筆錢在你退休後繼續增長，甚至可以原封不動地傳給你的繼承人。 RMD 過去是在您年滿 70½ 歲那年需要的，但隨著 讓每個社區都為退休增強 (SECURE) 法案做好準備 2019年72月，上調至XNUMX人。

請注意，如果您在 72 歲時仍在工作，則不必從您工作的公司的 Roth 或傳統 401(k) 中獲取 RMD。 如果您最終選擇 RMD，有一個區別：傳統 401(k) 的分配按您當前的所得稅稅率徵稅，但羅斯 401(k) 的錢不是（因為您是從稅後資金中供款的）。

6. 不要忘記它

雇主贊助的退休計劃很容易被忽視。 許多人只是讓他們的賬戶報表未打開就堆積起來。 隨著歲月的流逝，他們可能對自己的賬戶餘額或各種投資的表現知之甚少。 他們甚至可能不記得他們到底投資了什麼。

當然，退休賬戶並不意味著不斷變化。 但是，明智的做法是每年至少對您選擇的投資進行一次評估。 如果他們一直表現不佳，可能是時候做出改變了，或者你的 資產分配 可能已經失​​控，在一個類別（如股票）中投入過多資金，而在另一類別（如債券）中資金過少。 如果您不精通投資領域，最好聽取公正的金融專業人士的建議，例如只收取費用的理財規劃師。

底線

聰明的儲戶可以使用許多工具來為退休儲蓄。 他們武器庫中的其中一項是 Roth 401(k)。 雖然它不提供直接的稅收優惠，但收入可以免稅增長。 您的雇主可能會匹配供款，但這些供款將被放入傳統的 401(k) 中。 如果您認為 Roth 401(k) 適合您，請考慮收入限制和供款門檻。