您是否應該通過稅後汽車 Roth 轉換為您的退休生活增加 30,000 美元？

這打開了一個窗口，可以通過稅後捐款做出戰略舉措，然後您可以立即使用它來做 後門轉換為 Roth 帳戶 在您的退休計劃中。 

一般來說，進行稅後供款的好處是避免在您退休前提取資金之前為增長繳稅，否則，您可以將這筆錢留在您的工資中並將其存入應稅經紀賬戶。 但是，如果您將這筆錢轉移到 Roth 賬戶，您根本不會對增長征稅。 此外，當您退休時，Roth 賬戶將不受最低分配要求的限制。 

比如說，你今年 55 歲，年收入 200,000 美元。 如果您在追趕中貢獻了最大金額，並且您的雇主增加了 6% 的匹配貢獻，即 12,000 美元，那麼您只用完了允許的 42,000 美元中的 73,500 美元。 如果您的雇主允許將其作為一項計劃功能，您今年可以增加多達 31,500 美元的稅後收入。 根據您的管理員的工作方式，您可能會在選擇為 401(k) 供款的同一地點進行此選擇。 然而，設置自動轉賬到 Roth 賬戶可能需要打個電話。 

“從 126 年到 2021 年，我們的參與率增加了 2022%，”嘉信理財退休計劃服務公司投資、洞察和諮詢服務總監內森·沃里斯 (Nathan Voris) 說。 “人們開始看到它，開始理解它。”

稅後羅斯轉換如何運作

要使用此策略，您的雇主計劃必須提供提供稅後供款的功能以及在計劃內轉換為 Roth 的能力。 Vanguard 美國財富規劃研究負責人 Maria Bruno 表示，Vanguard 處理的計劃中約有 25% 提供這種組合，約 4% 的參與者已轉換資產。 

激活這兩個功能後，可以無縫地節省額外的錢。 你得到報酬並扣除稅款，然後你指定作為供款的稅後美元直接轉移到你的退休賬戶。 在後端，管理員清掃賬戶並將資金轉移到羅斯“桶”中，然後才有機會產生任何應稅增長。 

“一旦資金投入，它就會被轉換，所以你不會觸發稅收，”布魯諾說。 “這非常有吸引力，因為你正在將應稅增長轉變為免稅增長，這是獨一無二的。 你也在創造稅收多元化。”

無論您是否意識到，您的退休賬戶可能包含許多這樣的桶。 一些管理員會細分來源類別，以便您在帳戶摘要中查看。 您可能有一個用於您的主要傳統 401(k) 供款和一個用於您雇主的匹配供款，如果您的計劃提供 Roth 401(k) 選項，則可能還有另一個桶。 

管理員將這些分開的原因是不同的貢獻有不同的限制、歸屬時間表和管理你如何退出的規則。 

“這是記錄員的日常工作，”沃里斯說。 

什麼時候應該考慮這個選項

您的薪水將是您是否可以使用此退休計劃功能的最大因素。 根據 Vanguard 的說法，只有 14% 的參與者達到了員工捐款的限額，稅後捐款才會發揮作用。 

如果您有能力存更多錢，那麼稅後轉為 Roth 就很有吸引力。 “如果你已經用光了，想要增加幾千美元，這會產生真正的影響。 這個故事有點自述。 這是一個非常好的方法，”Voris 說。 

如果您的薪水水平不高，但仍然有興趣將盡可能多的錢存入 Roth 賬戶，那麼您現在可以通過多種方式開始這樣做。 最簡單的方法就是直接把錢存入 羅斯愛爾蘭共和軍. 如果你在 國稅局收入限制-單身人士低於 138,000 美元，已婚人士低於 218,000 美元 - 您可以在 6,500 年捐款 2023 美元，如果您年滿 7,500 歲或以上，則可以捐款 50 美元。 （注意：在納稅申報截止日期之前，您可以為 2022 年的 IRA 供款，但 2022 年的限額略低，分別為 6,000 美元和 7,000 美元。）

如果您的工作場所計劃提供 羅斯 401(k) 選項——根據 Vanguard 的說法，大約 77% 的計劃都有——你可以投入全部 22,500 美元或任何你想要的部分。 在你的工作年限中像這樣穩定地做出貢獻將使你不必考慮日後的羅斯轉換。 

但並不是每個人現在都對多繳稅感興趣。 Roth 401(k)s 顯著落後於傳統捐款，參與率僅為 15%。 “從行為上講，人們希望立即延期納稅，這是一種即時的滿足感，”布魯諾說。 

對於現在納稅還是以後納稅更好，也存在一定程度的不確定性，因為人們不知道當錢開始流出時，他們退休後的稅級是更高還是更低。 就此而言，最低分配要求的年齡一直在變化——現在是 73 歲，但 75 年後將是 10 歲。 

“在收入高峰期這很棘手。 那裡需要做一些數學運算，看看這樣做是否有意義，”布魯諾說。 

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