很少有事情是確定的，但社會保障退休福利是最安全的退休收入來源之一：通貨膨脹調整後的每月福利由聯邦政府支持，只要您活著。
聽起來不錯，不是嗎？ 然而，大多數美國人在達到最高金額之前就領取了終身福利，而只有 5% 到 6% 的人等到 70 歲才領取。
是等到 70 歲更好，還是早一點領取並投資這筆錢？
規劃是為您做出正確決定的最可靠方法。 然而，許多人放棄了製定一項策略，以在一定的保證收入和變幻莫測的股票市場之間發揮作用。
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您最早可以在 62 歲時申請社會保障。等到完全退休年齡後，您可以多申請最多 30% 的福利。 1943年至1954年出生的人，完全退休年齡為66歲。1954年以後出生的人，完全退休年齡增加兩個月，直到67年及以後出生的人達到1960歲。
那些等到 70 歲才領取退休金的人，在超過完全退休年齡的每個月都會獲得所謂的延遲退休金。
“當你等待一年時，你的每月付款會增加 8%，”高級退休洞察經理羅傑·楊 (Roger Young) 說。 然而，“這並不意味著你的資金回報率為 8%。”
等待索賠並不適合所有人。 那些需要錢來支付每月開支的人則處於不同的境地。 “（要考慮的）第一件事是：你今天有需要的現金嗎？ 這才是決定何時領取補助金的主要因素。”BrightPlan 的財務規劃和建議總監 Daniel Lee 說道，BrightPlan 是一家位於加利福尼亞州聖何塞的財務健康福利提供商。
其他患有可能會縮短壽命的疾病或狀況的人可能希望更早或最早在62 歲時提出索賠。然而，其他人可以提前計劃，這樣他們至少有足夠的現金流，可以將索賠推遲到70 歲。
那些想提前領取社會保障退休福利以便可以投資的人呢？ 專家警告不要採取這種策略。
“將社會保障視為保險而不是投資，”T. Rowe Price 的 Young 說道。 “錢可以幫助你確保你不會用完。 想想你的預期壽命。”
如果你早點聲明，“你是在用擔保進行交易——通過政府計劃COLA（生活成本調整）保證終生付款，以應對潛在利潤的波動，”認證財務規劃師、首席執行官兼主持人布倫特·奈瑟(Brent Neiser) 說。 錢的下一步是什麼，以及消費者金融保護局消費者諮詢委員會前主席。
李說，儘早要求投資這筆錢是“一種冒險的策略”。 僅僅因為股市在過去幾年表現良好（除了 2020 年 XNUMX 月疫情爆發初期的急劇下跌之外），並不意味著這種趨勢會持續下去。
T. Rowe Price 表示：“資本市場似乎準備進入一個預期回報較低的新時代” 美國2022年退休市場展望 報告。 “退休儲戶和退休人員需要做出相應的計劃和調整。”
專家表示，相比之下，即使國會尚未通過立法來支持社會保障管理局的長期資金來源，社會保障退休福利，尤其是那些接近退休的人，也可能會存在。
“這是一個有保障的收入來源，”李說。 “這是實現投資組合多元化的好方法。” 如果你永久減少從社會保障退休金中獲得的月收入，“你就會把精力集中在股市上，”李說。 “社會保障是一個很好的多元化手段和收入來源。”
一些人認為，他們可以通過在70 歲之前投資他們聲稱的錢來獲得更高的回報。“雖然投資組合可以產生更高的回報，但指望它是不明智的，尤其是在臨近退休的時候， ”經濟學家韋德·普福（Wade Pfau）寫道，他是該書的作者 退休計劃指南，指導成功退休的重要決策。
當然，那些擁有大量儲蓄的人，如果他們認為自己在未來幾年不再依賴社會保障福利，可能會傾向於在股票市場上承擔更多風險。 他們可能會選擇提前索賠並以中等以上的風險投資資金。
Lee 說，一些人選擇早於 70 歲申報的另一個原因是，“如果它可以為你的生活增添一種美好的經歷”，否則你可能無法享受這種經歷。
以下是一些創建橋樑的方法，讓您可以等待更長的時間來領取：
考慮針對夫妻的索賠策略。 如果您是已婚夫婦，那麼收入較低的人首先申請——至少要等到完全退休年齡。 “這就是橋樑，”奈瑟說。 收入較高的人會等到 70 歲。當配偶任何一方去世時，尚存的配偶將獲得較高金額的社會保障。
從您的 401(k) 中提取資金。 每個人在存了很多年錢後，都不會放心地提取資金。 然而，它可以成為以後申請社會保障的橋樑：
普福寫道，“在社會保障開始之前，有必要提取更多的資金，但退休人員在開始社會保障後可以減少提取的金額。” 他指出，這種策略並非“萬無一失”，因為如果投資組合在退休初期價值下降，它可能會鎖定損失。
使用現金分配中的資金。 “如果您在 401(k) 計劃中存有現金，您可以使用這筆錢，這樣您就不必出售可能處於低點的股票，”Neiser 說。 您不必“擔心市場低迷”。 或者，如果您有大量的應急/應急資金，例如兩年的生活費用，請考慮從那裡支出。 李說，“如果他們使用這些現金，我們會出售股票或債券，並補充他們的應急基金”，同時他們推遲領取社會保障金。
將股息發送到您的支票賬戶。 與其將所有股息進行再投資，不如考慮將一些股息直接與您的支票賬戶掛鉤。 “股息非常有幫助，”奈瑟說。 “在應稅賬戶中，您可以選擇不將股息再投資。” 例如，如果您需要資金來支付季度預估稅款，股息和資本收益都可以作為來源。 然而，一些公司在疫情期間暫停或削減了股息。
從之前的短期工作中領取養老金。 奈瑟說，如果你在職業生涯中為多個雇主工作過，有些雇主可能會根據短期工作提供“小額養老金”。 這可以與討論的其他方法結合使用。
找一份兼職工作。 “從事某種類型的兼職工作，”奈瑟說，並結合使用上述其他策略。
Harriet Edleson 是《12 Ways to Retire on Less: Planning an Affordable Future》（Rowman & Littlefield，2021 年）一書的作者，並為《華盛頓郵報》房地產版塊撰稿.
資料來源：https://www.marketwatch.com/story/should-i-claim-social-security-at-70-or-take-it-earlier-and-invest-the-money-11642720300?siteid=yhoof2&yptr =雅虎