使用 CD 完善您的投資組合的利弊

關鍵要點

• CD 支付的費用高於儲蓄賬戶，但從長期來看通常低於股票市場。 它們通常非常適合具有中期理財目標的保守儲蓄者。
• 打開 CD 後，您將無法在學期結束前訪問委託人而不會受到處罰。 期限可以從三個月到十年不等。
• CD 上的收入應作為收入徵稅。 您可以通過在 Roth IRA 中設置 CD 階梯來避稅。

CD 是最安全的存錢場所之一，政府支持的保險幾乎可以保證您可以連本帶利拿回您的錢。 雖然利率通常遠低於您從股票市場獲得的利率，但 CD 的安全性使其非常適合許多人的財務計劃。 一旦了解了它們的工作原理，您就可以評估它們是否適合您的個人財務目標。

CD 帳戶的工作原理

CD 是 FDIC 保險的儲蓄產品。 打開 CD 時，您將一次性支付一筆款項並將其鎖定在賬戶中一段時間——通常是固定利率。 此利率通常明顯高於您為標準儲蓄賬戶提供的任何利率。 但是，如果您在學期結束前取款，您最終將需要支付提前取款費用。

假設您想打開一張為期三年的 CD。 目前本學期的最佳利率之一是 3.25% APY。 最低存款額為 1,000 美元。 如果您以最低金額開戶，則在您的任期結束時，您的 CD 將總共有 1,100.75 美元。

您應該計劃將您的 1,000 美元留在 CD 中的整個期限，在這種情況下為三年。 如果您在第一年內取出這筆錢，PenFed 會拿走您賺取的所有利息，然後再退還您的 1,000 美元。 第一年之後，他們將在整個三年期限內獲得總利息的 30%。 這些處罰因您的金融機構而異。

IRA CD 的工作原理

CD 的利息是應稅收入。 一些儲戶可以通過以 IRA CD 或個人退休賬戶存款證明的形式開設賬戶來節省稅款。 然後適用 IRA 的稅收規則，這意味著您不必像典型的 CD 或儲蓄賬戶那樣支付年度稅。

使用傳統 IRA，您存入 CD 的資金在您供款當年可免稅。 但是，當您在退休時從 IRA 中提款時，提款將按您的常規所得稅稅率徵稅，當您不再全職工作時，該稅率可能會更低。

如果您有 Roth IRA CD，您存入 IRA CD 的錢在您供款當年仍將計為應稅收入——不可扣除。 但是，當您在退休時提款時，您不必為它們支付任何稅款。 此策略可幫助您避免為 CD 賺取的利息支付任何收入或資本利得稅。

IRA 具有稅收優惠方面，但請記住，這是一種旨在為退休儲蓄的工具。 在您達到政府規定的這些賬戶年齡之前，您通常無法在不繳納稅款和罰款的情況下使用這些資金。

CD 風險較小

CD 是您投資組合中風險極低的產品。 他們可能為您賺取比儲蓄賬戶更高的利率，但他們極不可能在幾十年內獲得與指數基金一樣多的收益。

收入潛力較低的原因是它們本質上風險較小。 在某些情況下，提前取款罰款可能會削減您的本金投資，但這種情況極為罕見。 只要您的 CD 由 FDIC 保險機構持有，每位存款人的保險金額最高可達 250,000 美元。 這意味著聯名賬戶可能有資格獲得高達 500,000 美元的政府支持保險。

CD也沒有市場風險。 股票和債券市場可能會下跌，但這不會影響您的 CD。 當您的 CD 到期時，您將確切地知道您投入了多少資金以及您將獲得多少利息。 您從第一天開始就知道這一點，並通過您的常規賬戶報表看到它直到到期。

CD梯

CD 階梯可幫助您使您的 CD 投資組合多樣化，從而幫助您管理利率並避免將資金鎖定太久。 例如，與其開一張 50,000 美元、為期 10,000 年的 CD，不如選擇五張 CD，每張 XNUMX 美元。 您可以在一年、兩年等內成熟。

該策略使您可以定期獲得資金，而無需支付任何提前取款罰款。 利率可能因期限而異，在大多數情況下，您在短期 CD 上的收入不會那麼多。 然而，滾動到期日提供了幾個好處。

理想情況下，您會將您的收入再投資於更多的 CD 以保持您的儲蓄增長，但它為您提供了一些短期流動性的選擇。 如果您需要動用部分儲蓄，您可以選擇在一年內免費獲得它，而不是等待五年或破壞整張 CD。

股票提供更好的回報率（通常）

如果您進行長期投資，股票可能會提供更高的回報率。 雖然 CDs 目前在高息環境中的回報率超過 3%，但標準普爾 500 指數的歷史年化平均回報率為 11.88%。

因為這個數字是平均的和年化的，這並不意味著你每年會賺 11.88%。 有些年你可能賺得更多。 在其他年份，您可能會賠錢。

但是，如果您在很長一段時間內使用買入並持有策略，那麼您要考慮的是這些平均年化回報，而不是您在任何給定年份“賺”或“虧”多少。 CD 可能是一種更安全的“投資”，但它們也可能賺得更少。

考慮你的目標並相應權衡

你如何儲蓄或投資你的錢將完全取決於你的個性化目標。 如果您二十多歲並且只對為退休儲蓄感興趣，那麼您可能會更重視股票而不是 CD。

如果您即將退休並且不能忍受損失任何金錢，那麼 CD 會變得更有吸引力。

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在 IRA 之外使用 CD 可以幫助您實現中期財務目標，而不會受到股市的短期風險。 您可能會建立一個 CD 階梯來存儲您的積蓄，用於房屋首付、汽車貸款首付、孩子的預期出生或其他一些人生里程碑，其利率可能高於您將錢存入儲蓄賬戶的利率。

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