我和妻子有 750,000 美元的積蓄，年收入超過 144,000 美元。 我們能負擔得起每月花 5,000 美元買房嗎？

我們住在洛杉磯一個不錯的社區的獨棟別墅。 我們於 758,000 年以 2016 美元的價格購買了這棟房子。我們首付了 200,000 萬美元，並融資了剩餘的 568,000 美元。 我們每月的住房費用，包括抵押貸款、稅收、保險和公用事業費用，總計每月約 3,400 美元。 我和我的妻子都是全職工作。 我們每個月的實得收入總計為 12,200 美元。

我們想搬進離家人更近的房子。 有個親戚有一間房子，和我們現在的房子非常相似。 她過去的租金為 6,000 美元，但現在願意以 4,600 美元的價格向我們提供。 考慮到水和電力設施，我估計我們的新住房成本每月接近 5,000 美元。 她表示，這4,600美元足以支付她的所有管理費用，而且她願意給予折扣，以換取不必處理租戶問題。 除了我們不斷成長的家庭和不斷增加的育兒費用之外，從支付 3,400 美元到 5,000 美元是一個很大的變化。 我還擔心通貨膨脹會推高日常商品和服務的成本。 簡而言之，我認為當我們生孩子時，我們沒有能力或應該支付 45% 的實得收入用於住房。 

也許我可以出租我們現在的房子來支付我們當前的抵押貸款和稅款，以及一些現金流來幫助支付今年夏天孩子預產期時新的育兒費用。 然而，處理即將到來的新生兒和我們還不到上學年齡的幼兒將是一項艱鉅的任務。 在可預見的將來，我們沒有精力、沒有動力去搞物業管理。 

或者，我相信我可以以 1.4 萬美元的價格出售我的房子——我收到了 1.3 萬美元的現金報價，所以我有可能在市場上掛牌更多。 賣掉房子並用所得收益來支付每月 5,000 美元的新住房費用將在接下來的幾年裡對我有所幫助，並且如果三到四年內出現購買機會，也許可以讓我們再次擁有自己的房子。 

我們的情況是否屬於 30% 規則的例外？ 我覺得，如果我們不申請額外的租金收入或賣房子的收入，我的家庭經濟就會捉襟見肘，因為我認為我無法忍受當房東的任務。

最好的， 

發現很難放棄 30% 的規則

“大動作' 是一個 MarketWatch 專欄，著眼於房地產的來龍去脈，從尋找新房到申請抵押貸款。

您有關於買賣房屋的問題嗎？ 您想知道下一步該怎麼做嗎？ 通過電子郵件發送給Jacob Passy [電子郵件保護].

親愛的發現，

我認為將您的情況放在上下文中可能會有所幫助。 截至 2019 年，全國 46% 的租屋者承受著成本負擔，這意味著他們將超過 30% 的收入用於住房， 據報道來自哈佛大學住房研究聯合中心。 這相當於約 20.4 萬人。 近四分之一的租屋者承受著沉重的負擔，其實得薪資的 50% 以上都花在了房屋相關費用上。

當然，年收入等於或低於 30,000 美元的家庭更有可能感受到壓力。 但30,000 年至74,999 年間，成本負擔增幅最大的是中等收入租屋者（年收入在2014 美元至2019 美元之間）。在COVID-19 之前，這些租屋者中有41% 的支出超過了其30%以上。實得住房工資。

在今天的市場上，可以肯定地說，情況可能並沒有太大改善。 租金價格正以創紀錄的速度上漲，同時，通貨膨脹卻普遍惡化。 這種情況發生在該國在大流行期間面臨重大驅逐危機之後不久。 截至 11 月初，超過 XNUMX% 的租戶表示他們沒有信心支付下個月的租金， 據調查 數據來自美國人口普查局。

我告訴你這一切並不是為了讓你感到羞恥——相反，我希望你在考慮這些事實時感到感激。 您有能力做出這樣的決定，這與許多被迫將大部分收入花在住房上的家庭不同。

你謹慎對待這種情況是正確的，但我認為你也可以（字面意思）放鬆自己。 我向財務顧問介紹了您的情況，壓倒性的情緒是：30% 的規則並不是硬性規定。 作為指導方針，這是一個值得牢記的有用目標，也是製定圍繞住房負擔能力的公共政策的重要工具。 但這不一定是一刀切的方法。

「重要的不是所謂的 30% 規則，」馬薩諸塞州科羅曼德財富管理諮詢公司的創始人喬治·加利亞迪 (George Gagliardi) 說。 加利亞迪說，相反，重要的是可用現金流和退休儲蓄等。

你的 750,000 萬美元儲備金令人欽佩，我首先建議，在你搬家時規劃你的現金流時，確保你有能力繼續建立這個儲蓄池。 不僅如此，也要記得為孩子的教育儲蓄。

看看你的其他開支，看看哪裡還有迴旋餘地。 這將幫助您確定您是否真正負擔得起這次搬家的費用。

「我總是擔心『住房貧窮』的家庭，因為這限制了他們生活的其他方面，尤其是年幼的孩子，」總部位於紐約的韋伯資產管理公司財務規劃副總裁珍妮佛韋伯說。 “他們的日常生活費用會隨著時間的推移而增加，但改變或降低租金或抵押貸款等固定費用要困難得多。”

採取這項措施可能意味著減少外出用餐或度假等一些奢侈品。 決定你是否可以接受這種權衡。

在做出這項選擇時要記住的另一件事是，如果您不離家人更近，您將在兒童保育上花費多少錢。 正如布魯克林的財務規劃師 Landon Tan 所指出的那樣，在美國許多地區，每月的托兒費用往往超過 1,600 美元。 替代方案會是什麼樣子，成本如何？ 如果您的後備計劃是聘請保母或其他家庭照護人員，那麼每月費用的差異可能不會太大。

同時，如果您的家人出於任何原因無法提供幫助，您需要確保您有能力為您的孩子提供專業支援。

如果您確實決定搬家，多位顧問建議考慮出售您以前的房屋。 正如您自己所提到的，您將沒有時間或精力來處理物業的管理。 付費給外部公司來做這件事是一種選擇，但需要付出一定的代價。 出售房屋，特別是在當今競爭激烈的市場中，將為您提供另一個資金來源來抵消每月的損失。

我給你的最終建議是：繼續與你的妻子談論這個機會。 這看起來確實是一個對你的家庭有利並讓你安心的舉動——這對父母來說是必要的。

正如德克薩斯州 THM 財富管理公司的投資顧問代表 Brett Maikowski 所言：“良好的財務規劃就是將您的資金與對您來說重要的事情結合起來。”

如果事實證明您的家庭未來幾年的首要任務是減輕育兒壓力，那麼此舉是值得的。 但您可能會認為，用附近資源較少的方式撫養兩個幼兒的壓力來換取財務緊張的壓力是不值得的。 這是只有您和您的妻子才能做出的決定。 但如果您繼續採取這種謹慎的方法，那麼我相信您會為您的家庭做出最佳選擇。 祝大家好運。

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