我是一個收入 100,000 美元的單身父親——我如何最大限度地利用我的退休金？

我的問題是，我是否應該將我的 403(b) 和 401(a) 收入轉為稅前收入，因為我希望退休後處於較低的稅級梯隊？ 或者把它留在羅斯。 我希望就什麼通常是最大化退休金的最謹慎選擇提供一些建議。 

見： 我是一個 39 歲的單身父親，存了 600,000 美元——我想在 50 歲退休，但不知道如何退休。 我應該怎麼辦？

親愛的讀者， 

首先，恭喜您已經用完了您的 Roth IRA 和 HSA，並為您的其他退休賬戶做出了貢獻——作為一個單身父親，要管理好這些賬戶並付清房款並非易事。 

您問過這個由來已久的退休計劃問題：我應該投資傳統賬戶還是 Roth 賬戶？ 對於不知道的讀者，傳統賬戶是用稅前美元投資的，這些錢在退休時提取時要徵稅。 Roth 賬戶是用稅後美元存入投資，然後免稅提取（如果投資者在取錢的方式和時間上遵守規則，比如賬戶開立五年後，投資者是59 歲或以上）。

如您所知，在 Roth 賬戶和傳統賬戶之間進行選擇的經驗法則歸結為稅收。 如果您的稅級較低，顧問通常會建議您選擇 羅斯 因為您現在將以較低的稅率繳納稅款，而以後可能會以較低的稅率繳納稅款。 為一個 傳統，如果您正處於收入高峰期並希望在提款時降低稅級或更多，您可能會過得更好。 

然而，最大的挑戰之一是了解未來的稅級。 你可能認為你現在會處於較低的狀態，但你不能確定。 我們也不知道當你退休時稅率會是什麼樣子。 目前的稅率預計將在 2026，當《減稅和就業法》中的括號到期時。 國會可能會在此之前或之後做一些事情。

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話雖這麼說，如果您認為自己退休後的稅率較低，那麼將部分資金存入傳統賬戶也無妨。 稅收多元化也確實對您有利。 它讓您在真正退休時擁有更多控制權和自由度，因為您可以選擇從哪些賬戶中提取資金以及如何最大程度地節省稅款。 選擇越多越好。 

你現在應該盡最大努力處理這些數字，然後製定一個計劃，每年左右進行一次，直到你退休。 這是一個計算器，可以 幫助. 

在必須的地方做出估計，並將通貨膨脹因素考慮在內——我相信我們都已經看到通貨膨脹僅在去年就對個人財務產生了怎樣的影響。 您還可以做一些其他事情來進行這些計算。 例如，了解您的社會保障收入可能是多少 創建一個帳戶 與社會保障管理局合作，這將向您展示在不同的申領年齡段您可以期望獲得的福利。 還要加上您可能獲得的任何其他收入，例如養老金。

在計算出退休後的預期支出後，您可以計算出您的提款需求是什麼——以及這將如何影響您的應稅收入，具體取決於這筆錢是來自傳統賬戶還是 Roth 賬戶。 請記住：從 Roths 取款不會增加您的應稅收入，而傳統賬戶投資在取款時會增加。  

請記住，與傳統賬戶相比，Roth IRA 有一個非常大的優勢——它們不受最低分配要求的限制，即如果投資者在規定年齡之前還沒有從賬戶中提取資金，則必須從賬戶中提取資金。 傳統的雇主發起的計劃，如 401(k) 和 403(b) 計劃，受 RMD 約束。 Roth 雇主發起的計劃也有 RMD，儘管 安全法案 2.0， 國會於 2022 年底通過，取消了從 2024 年開始的 Roth 工作場所計劃的 RMD。（《安全法案 2.0》也將 RMD 的年齡提高到今年的 73 歲，到 75 年達到 2033 歲。） 

另請參閱： 我們想在幾年內退休，並節省大約 1 萬美元。 我應該把我的錢轉移到羅斯，並在我在那裡的時候還清我的 200,000 美元的抵押貸款嗎？

不過，傳統賬戶與 Roth 賬戶只是退休計劃中的一塊拼圖。 您還需要問自己許多其他問題，如​​果您有興趣並且能夠與之合作，還需要問一位財務規劃師。 例如，您預計您的投資回報率是多少，您的投資是如何分配的？ 您現在住在哪個州，退休後會發生什麼變化（這會影響您的稅收）。 您是否擔心留下遺產，是否考慮過人壽保險？ 甚至在您退休之前，作為單身父親，您是否有遺囑、醫療保健委託書和傷殘保險以備不時之需？ 

我知道這可能讓人感到不知所措，尤其是當你考慮到未來幾年的計算和估計時，但這一切都是值得的。 考慮與一個 合格理財師，或者與投資公司的某個人交談，並且在退休之前不要覺得有義務堅持你選擇的任何東西。 與生活中的許多事情一樣，退休計劃往往會隨著您的行動而改變和適應。 

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