我今年 57 歲，很快就會從一筆生意中獲得超過 3 萬美元的收入。 我富有的老闆信任他的財務顧問，但他繼承了他的數百萬美元。 不過，我應該試試他的顧問嗎？

問題： 我今年 57 歲，為退休儲蓄了 450,000 美元，並且很快將作為主要員工從業務出售中獲得 3-4 萬美元。 即使在出售後，我仍將繼續以每年 350,000 至 550,000 美元的價格在公司工作。 我對我的 401(k) 進行了最大的投資和補繳，而我的妻子是一名家庭主婦，所以我將她的最大投資投入到羅斯個人退休賬戶中。 我一直在為我的孩子還清 100,000 美元的學生貸款債務，沒有其他債務。

我需要財務規劃師/顧問來協助和管理我的投資組合。 我讀過它應該是一個只收費的受託人，但位置重要嗎？ 我的老闆和他的家人與一家大銀行的代表一起投資了幾十年，他很高興，但他繼承了數百萬美元，並沒有真正評估整體情況。 我不確定該顧問是否是一個審慎的決定。 （也在尋找新的財務顧問嗎？ 該工具可以將您與可能滿足您需求的顧問相匹配。)

答： 這裡有很多問題——是否使用你老闆的顧問，如果不使用誰，3 到 4 萬美元的稅收和遺產影響，羅斯 IRA 捐款等等——我們將一一解決. 讓我們從是使用老闆的顧問還是其他人開始。 

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你老闆的顧問可能很棒，也可能不是——你會想採訪幾位顧問，以了解你對誰感到滿意和信任，以及誰是幫助與你處境相似的人的專家。 （也在尋找新的財務顧問嗎？ 該工具可以將您與可能滿足您需求的顧問相匹配。)

一般來說，您需要一個只收取費用的顧問，因為他們只通過您支付給他們的費用賺錢，而不是從產品的任何銷售或佣金中賺錢。 這有助於確保他們將您的最大利益放在心上。 

“許多財務顧問通過銷售金融產品、投資佣金或費用、保險佣金和管理資金賬戶獲得報酬，”亞利桑那州普雷斯科特 Next Phase Financial Planning 的認證財務規劃師 David Edmisten 解釋說。 如果您正在考慮的顧問“通過銷售金融產品或解決方案獲得報酬，您需要預先了解這一點，以便確定該產品是否是最適合您的解決方案。 Altfest Personal Wealth Management 的認證財務規劃師 W. Michael Prendergast 補充說：“詢問他們是否一直是受託人，他們與您互動，而不僅僅是某些時候。”

您還需要詢問潛在的顧問 這些 15 個問題來審查他們，並確保他們有處理您有疑問的問題類型的經驗。 您可能正在考慮的一些事情是幫助實現財務目標、投資、退休計劃、稅收、風險緩解、社會保障、醫療保險、養老金、遞延補償等。 確保顧問在您計劃處理或已經處理的問題上有經驗。 （尋找新的財務顧問？ 該工具可以為您匹配滿足您需求的顧問。)

您還需要有稅務經驗的人（或可以與有稅務經驗的人一起工作），因為業務分佈為稅務規劃提供了機會。 您需要考慮您收到的股息是普通股息還是合格股息，這決定了它們的稅率。 雖然一些規劃師專門從事稅務規劃，但您可能需要探索與受過幫助減稅培訓的註冊會計師 (CPA) 合作。 “我們通常將稅務籌劃視為提交年度納稅申報表之類的事件。 相反，我鼓勵您將其視為降低長期稅單的終生旅程和追求，”Anchor Pointe Wealth 的認證財務規劃師 Derieck Hodges 說。

此外，根據您的情況，還有一些遺產規劃和資產保護機會可以利用。 “根據你的淨資產，我會優先考慮你的顧問與你的律師溝通的遺產計劃，”Landmark Wealth Management 的認證財務規劃師 Joe Favorito 說。 除此之外，“一位全面的財務規劃師，而不是一個僅僅管理投資的人，將能夠幫助你確定你的財富對你、你的孩子和慈善事業意味著什麼，如果你願意的話，”霍奇斯說。 （尋找新的財務顧問？ 該工具可以將您與可能滿足您需求的顧問相匹配。)

Favorito 說，還有兩點值得注意的是，如果你的收入在 350,000 美元到 500,000 美元之間，你可能沒有資格為你的妻子提供 Roth 供款，因為收入限制是基於聯合調整後的總收入。 “你目前可以通過所謂的後門轉換來規避該規則。 該策略僅在您沒有以您為賬戶提供資金的人的名義擁有傳統 IRA 的情況下才有效。 否則，轉換的按比例分配規則會消除大部分收益，”Favorito 說。

至於尋找顧問，許多公司利用技術的優勢成功地與全國各地的客戶合作，無論他們身在何處。 專家建議查看全國個人理財顧問協會 (NAPFA)、XY Planning Network 和 Garrett Planning Network。 “許多顧問提供虛擬會議，因此如果您願意虛擬會議，那麼最適合您的引文可能不需要位於您所在的地區，”Edmisten 說。

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