如果您節省了這麼多錢，則不需要年金

為退休創造收入是美國工人在計劃停止工作後如何過上舒適生活時面臨的最大挑戰之一。 創造這種收入的最常見方法之一是為自己購買年金。 投資分析公司晨星的新研究但是，這表明如果您在工作期間設法節省了足夠的錢，那麼年金實際上並不是您的最佳選擇。

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年金基礎知識

年金 不是最容易理解的投資，所以讓我們從一些速成課程開始，了解它們是什麼以及它們是如何工作的。

本質上，年金是一份保險合同。 您現在每月向保險公司支付保費，作為回報，您可以在日後獲得賠付。 有兩種基本類型的年金——固定的和可變的。 一個 固定年金 有一個預先確定的支付，您在市場上支付的保費的表現沒有任何影響。 一個 可變年金，另一方面，將根據您的保費進行的投資的表現來支付支出。 通常會有最低付款保證您不會失去本金，但這筆錢可能根本不會增長，這與固定年金無關。

在收款時，您通常可以選擇一次性付款或年金付款。 有些年金支付至死亡，而有些則只支付預定的時間長度。 所有這些都是在您購買年金聯繫人時確定的。

誰應該和不應該使用年金？

當你退休時，你每個月的收入可能會急劇下降。 根據您的年齡，您可能有 社會保障金，有些人可能有養老金支付，但在大多數情況下，您不會有收入存入您的 銀行賬戶 就像你工作時所做的那樣。 年金試圖彌補這一點。

故事繼續

不過，根據晨星公司最近的一份報告，如果你在工作時已經存了足夠的錢，那麼年金實際上可能不是一個好的選擇：

“特別是，如果參與者的財富是他們所需的年度退休收入（定義為年度確定性支出和社會保障收入之間的差額）的 36 倍以上，那麼年金對他們的退休產生有意義影響的空間就很小，”報告中寫道。 . “這是因為財富較高的參與者可以或多或少地對長壽風險進行自我保險”

根據晨星公司的計算，如果一個人每年儲蓄所需的退休收入的 36 倍，那麼在 95% 的時間裡，他可以通過僅投資組合的策略成功地為他的退休提供資金。 如果您使用年金，該百分比僅高達 95.9%，不足以證明使用年金是合理的。

報告指出，對於那些通過通脹調整的養老金和社會保障相結合而獲得足夠收入的人來說，年金也不是最佳選擇。

社會保障橋——另一種選擇

晨星還詳細介紹了一項替代計劃，以確保您在退休時有足夠的錢而不必購買年金，該策略被稱為社會保障橋。

它是這樣運作的：當你退休時，不要立即申請領取社會保障福利。 相反，在你停止工作後的頭幾年裡，你的退休儲蓄比通常要多得多。

當你年滿 70 歲時，你申請社會保障。 報告稱，等到那個年齡，你實際上得到的報酬要高得多——超過 40%。 一旦您開始領取這些款項，您就可以減少每年從退休賬戶中提取的金額。

底線

年金是退休儲蓄的有用工具，可讓您在退休後創造有保障的收入。 不過，晨星的分析表明，如果您在退休時儲蓄至少是所需年收入的 36 倍，那麼您可能不需要獲得年金。

退休計劃提示

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• 保存在一個 401（k） 是大多數人為退休積累錢的方式。 如果您的公司提供 雇主匹配計劃，請確保您充分利用，不要在桌子上留下任何錢。

圖片來源：©iStock.com/PeopleImages、©iStock.com/VioletaStoimenova、©iStock.com/kate_sept2004

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