“我現在很想結婚。 我現在很想當爸爸。 我現在很想有一個家”：拜登取消 10,000 美元學生貸款債務計劃中的贏家和輸家

截至 1.59 年第一季度，全美美國人目前持有的未償學生貸款債務總額為 2022 萬億美元。 紐約聯儲。
白宮計劃取消每位借款人 10,000 美元的聯邦學生貸款，但將對前一年收入低於 150,000 美元的人或前一年共同申請 300,000 美元的已婚夫婦的寬恕限制。 “華盛頓郵報”.

對於大約三分之一的借款人來說，取消 10,000 美元會抹去他們的全部學生貸款餘額。

對於其他人，比如持有近 250,000 萬美元聯邦貸款和超過 30,000 萬美元私人學生貸款的帕金斯，拜登的計劃不會影響他的每月付款。 在因 COVID-19 暫停付款之前，帕金斯每月為他的學生貸款支付大約 1,000 至 1,500 美元。 由於免息暫停，過去幾年他在費城遠程生活和工作時能夠用積蓄支付房租。

“這太讓人抓狂了——當我想到我可以用我可以節省的學生貸款支付的錢做什麼時，我感到不寒而栗，”帕金斯說。 “我可以為我的孩子存錢，我可以存錢來計劃婚禮，買房子。 我目前不能做任何這些事情……因為我靠薪水過日子。” 

以下是誰可能從拜登的學生貸款取消計劃中獲得最多和最少收益的細分：

獲獎者

債務水平低的借款人

屬於兩個特定群體的學生債務人將從拜登取消 10,000 美元中獲得比其他人更大的好處。 

“最大的贏家將是欠款不到 10,000 美元的人，”學生貸款顧問協會主席 Betsy Mayotte 告訴 MarketWatch。 

馬約特說，債務低於 10,000 美元的借款人通常會在“很長一段時間內”償還貸款，並且已接近債務的終點，或者他們有債務但沒有學位。 那些有債務但沒有學位的人往往有 更高的違約率 她補充說，他們的貸款。

“所以這些顯然是大贏家，也是最需要幫助的人，”馬約特說。

“副學士學位畢業生的學生債務中位數為 14,000 美元，學士學位畢業生的學生債務中位數為 23,000 美元。“

副學士學位畢業生的學生貸款債務中位數為 14,000 美元； 根據德克薩斯州公共政策基金會 23,000 年的一份報告，對於擁有學士學位的畢業生來說，這是 2021 美元。 

與欠下六位數學生貸款債務的同齡人相比，許多藉款人——尤其是那些上過大學但從未完成學業和從未獲得學位的借款人——的餘額較低。 專家表示，這些借款人將成為取消 10,000 美元貸款的最大受益者之一。 諾克斯維爾田納西大學高等教育學教授羅伯特·凱爾欽告訴 MarketWatch，這是一個“不成比例地是沒有大學經驗的學生，他們輟學了”。 

學生貸款餘額接近終點的債務人也將受到嚴重影響。 這些人“在大流行之前已經非常接近償還債務了，”凱爾欽說。

背負學生貸款債務的年輕美國人

與 60 歲以上的借款人相比，尚未償還餘額的年輕美國人將從取消貸款中獲得更大的收益。

根據紐約聯邦儲備銀行的數據，超過 60% 的被免除貸款金額將使 40 歲以下的借款人受益。 美聯儲表示，儘管 60 歲以上的人占美國成年人口的 32%，但他們只能獲得大約 6% 的寬恕美元。 相比之下，57% 的餘額是 40 歲以下的人所欠。

持有學生貸款的女性

由於女性佔該校學生的大多數 畢業 和 本科生 在美國，與美國男性相比，他們將獲得更多取消學生貸款的好處，而美國男性現在上大學或持有學生貸款債務的可能性低於女性。

並根據 美國大學女性協會（AAUW），女性不僅在校園裡佔多數，她們還承擔更大的貸款來資助她們的教育，她們更有可能藉錢來支付她們的教育費用。 在某一年，本科課程中 44% 的女性獲得學生貸款，而男性為 39%。 

這些女性每年平均承擔約 3,100 美元的債務，即 400 美元 更多 比一般人。 畢業時，2011-2012年獲得學士學位的典型女性 欠 根據 AAUW 分析的數據，學生貸款比男性多 1,500 美元。

少數學生貸款借款人

如果拜登全面取消 10,000 美元，少數族裔借款人，尤其是黑人債務人，其餘額可能會比白人借款人受到更大的影響。

根據數據，這 10,000 美元的取消使大約三分之一的借款人（總共 13 萬）的餘額歸零。 研究 由教授為來自馬薩諸塞州的民主黨人伊麗莎白沃倫準備。

10,000美元的寬恕，根據 紐約聯儲，將消除 321 億美元的聯邦學生貸款，平均借款人預計將獲得約 8,500 美元的貸款減免。

研究人員說，取消 10,000 美元還會使 24 萬黑人借款人的貸款餘額歸零，並將有學生貸款債務的黑人個人比例從 17% 降低到 XNUMX%。

根據數據，黑人家庭的學生債務中位數在六年內增加了“近 100%” 一份報告. 此外，沃倫報告發現，66% 的黑人借款人在上大學 12 年後所欠的債務比他們最初借款的要多。

紐約聯儲表示，最終，10,000 美元的寬恕不僅為中低信用評分的債務人提供了“更大的利益份額”，而且還為居住在中低收入社區的債務人提供了任何寬恕政策的總成本。

然而，專家們表示，拜登的學生債務取消計劃仍有很多不清楚的地方。

“我們仍然不知道這可能是什麼樣子的 100%，甚至 50%，”Mayotte 強調說。 “它包括 Parent PLUS 貸款嗎？ 寬恕將包括研究生貸款嗎？ 是否包括為仍在上學的人提供的貸款，或者在過去六個月或一年內剛剛獲得貸款？ 這些只是少數幾個未回答的問題中的一部分。”

目前還不清楚違約貸款是否有資格取消，以及聯邦家庭教育貸款（在 2010 年之前更為常見）。 拖欠的學生貸款預計將由教育部恢復到良好的信譽——鑑於“全新的開始”——這與取消計劃是分開的。

珀金斯說，“背負著令人窒息的學生債務”，而被告知“這都是我們的錯，我們不應該做任何事情”，這是一種令人沮喪的情緒。

“我現在很想結婚。 我現在很想當爸爸。 我現在很想有一個家。 這些事情都沒有發生的很大一部分原因是錢，”他補充說。

要求學生債務人只是 還清欠款，因為他們是簽署合同的人，這是一些人經常提出的論點。

但他說，這筆債務“始於我 17 歲時簽訂的合同——我的大腦還要再過 10 年才能完全發育，”帕金斯強調。

他們不讓你租車是有原因的 直到你 25 歲 他說，在一些國家。 “一個 18 歲和 19 歲的年輕人，可笑的是，他們在以後的生活中能夠欣賞到高達 XNUMX 萬美元的巨額債務。”

輸家

高負債的收入驅動貸款計劃的人

雖然大多數借款人會看到一些債務被取消，但收入驅動計劃的債務人不會獲得那麼多。

特別是那些收入較低但債務水平較高的人，並採用收入驅動的還款計劃——這意味著他們的每月貸款支付與他們的收入水平掛鉤——甚至可能看不到他們的每月還款額有任何變化，因為他們的還款額是Mayotte 和 Kelchen 都說已經很低了。

例如，對於一個欠 200,000 美元的貸款並賺取 50,000 美元收入的借款人，並採用收入驅動的還款計劃，每月支付 150 美元，“在他們免除 10 美元之後，你每月仍將欠 150 美元， “馬約特說。

“會有一些人對他們依靠收入驅動的還款感到沮喪，有 10,000 美元的債務被免除，但他們的付款永遠不會改變，”凱爾欽說。 “他們看到的好處是，他們免除的債務會減少，比如說 15 年後，”他說，指的是 收入驅動計劃的人有資格獲得的貸款減免 在他們還清貸款若干年後。

“他們看到的好處是天平看起來更小，他們對此感覺更好。 但他們將支付完全相同的金額，”Kelchen 說。 

為貸款再融資的人

在取消之前為其聯邦學生貸款再融資的學生債務人將錯過這項福利。 當借款人為他們的聯邦學生貸款再融資時，他們不再有資格獲得聯邦貸款減免。

“他們會倒霉的，”馬約特在談到那些為他們的貸款再融資的人時說。

私人學生貸款持有人

私人學生債務人也在同一條船上，因為他們的貸款不是聯邦政府所有。 根據學生借款人保護中心的數據，私人學生貸款市場規模接近 130 億美元。 根據 16 屆畢業生的數據，約有 2019% 的學生貸款是私人貸款。 學生貸款英雄。

還清貸款的人

已還清餘額的債務人將不會從 10,000 美元的取消計劃中受益。

“肯定有人覺得這不公平，而現在真正自責的一群人是在大流行期間還清了最後 10,000 美元學生債務的人，”馬約特說。 “他們不必付款。 他們選擇付款。 現在，除非教育部想追溯地原諒那些人，否則他們不會得到寬恕。”

從未上過大學和/或接受學生貸款的人

據報導，對於許多從未上過大學的美國人來說，要求他們支持學生貸款減免就像是“一記耳光”。 一位來自俄亥俄州的財務顧問。

專家表示，取消 10,000 美元不僅會引發上述團體對公平性的質疑，而且實施起來也極具挑戰性。

田納西州的教授凱爾欽說，增加收入限制將使寬恕的推出大大復雜化。

“最好的情況是，拜登政府一直在與學生貸款服務商合作解決這個問題，教育部已經準備好很多指導，他們有可以回答[借款人]問題的人，”凱爾欽說. 

但是“到目前為止，似乎幾乎沒有發生任何事情。 學生貸款服務商說他們真的沒有參與其中，他們會被電話和問題猛烈抨擊，”他補充道。

與此同時，喬納森·珀金斯告訴 MarketWatch，他非常感謝白宮為幫助低收入學生債務人所做的努力。 但由於 10,000 美元的學生貸款減免對他影響不大，他打算等到達到獲得公共服務貸款減免的資格。 PSLF 需要每月支付 120 次才能完全註銷，大約是 10 年。 他大約六歲了。

“免除 10,000 美元的聯邦學生債務正在解決一個巨大問題的非常非常邊緣，”珀金斯說。

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