我今年 44 歲,已婚並有一個小家庭。 我在政府工作已經 15 年了。 扣除所有扣除額和儲蓄後,我每年可帶回家約 41,000 美元(每月 3,416.00 美元)。
我每月向三個雇主帳戶(固定繳款、補充年金和延期補償計劃2,053(a))繳款401 美元。我剛開始查看我的費用,我有點震驚。這三個帳戶的年費為2,164美元每年,超過一個月的供款。我一直在雇主資助的帳戶之外投資多樣化的低費用國內 ETF。我唯一可以改變的雇主帳戶是我添加到延期薪酬中的每月 600 美元計劃401( a)。
在退休後繼續支付該計劃中的管理費,或者只是將其添加到我投資於低費用 ETF 的資金中,稅收優惠是否值得? 還有其他方法可以與雇主資助的退休計畫協商費用嗎?
此致,
儲蓄 12 個月 投資 11 個月
見: 我們想在幾年內退休,並節省大約 1 萬美元。 我應該把我的錢轉移到羅斯,並在我在那裡的時候還清我的 200,000 美元的抵押貸款嗎?
親愛的儲蓄者,
很高興您能查看退休帳戶中的費用——如果管理不當,它們真的會蠶食您的儲蓄。
我無法深入了解您的個人情況,特別是因為我沒有您面前的退休計劃的具體信息,但您提出了一個有趣的問題,我知道其他人也想知道這個問題。 選擇外部帳戶(如 IRA 或應稅經紀帳戶)是否有意義,因為在這些帳戶中,您對自己的投資組合有更多的控制權,而不是雇主資助的帳戶(如 401(k))?
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您提到您擁有三個不同的雇主帳戶(老實說,這本身就是一份禮物!),而您真正可以做任何事情的唯一一個是您每月貢獻 600 美元的帳戶。 我向您提出的第一個問題是:不再向該計劃繳納 600 美元會對您計算的 2,164 美元數字產生很大影響嗎? 嘗試非常詳細地了解帳戶詳細信息,並查看每個計劃的收費內容。 您可能會發現 401(a) 費用實際上並沒有那麼糟糕,取消 600 美元的捐款不會導致您每年支付的費用金額發生巨大變化。
所有退休計畫——無論是私營部門的還是政府的——都有自己的具體規則,因此很難說你是否真的可以改變任何事情。 較大公司的退休產品的費用往往低於較小企業的費用。 例如,根據401 年的數據,擁有1,000 名參與者和50 萬美元資產的0.90(k) 計劃的平均費用為2021%,而擁有100 名參與者和5 萬美元資產的小型計劃的平均費用為1.20 %。 401k 平均書,它跟踪並比較這些帳戶的費用。 僱員不能與雇主協商費用。 有關費用的決定由雇主和提供退休計畫的公司共同決定。
您可能可以更改這些計劃中的投資選擇,但您必須與您的計劃發起人討論這一點。 人力資源部門的人員可能會幫助您理解這些訊息,或從管理這些帳戶的投資公司向您發送重要的計劃文件,說明可用的內容、何時允許更改以及如何瀏覽系統。
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我想說的是,除了這些計劃之外,在另一個投資帳戶中存錢固然很棒,但您可能有很多理由想堅持在雇主資助的退休帳戶中存入 600 美元。 401(a) 允許雇主繳款,包括匹配員工的繳款,因此這本質上就像歸屬時的「免費」資金。 沒有與經紀帳戶或典型 IRA 相符的雇主。
我不確定您在這些 ETF 中投資在哪裡,但如果是在 IRA 中,請記住您的貢獻金額將受到限制。 6,000 歲以下的 IRA 每年最高繳款額為 50 美元。 但您每月 600 美元的供款相當於每年 7,200 美元,這意味著如果您加入 IRA,您將無法繳納 1,200 美元的供款。
不過,個人退休帳戶 (IRA) 有許多稅收優惠。 您可能沒有資格獲得任何稅收減免 傳統 IRA 是因為您參與了雇主資助的帳戶,但您可以在稅前向這些帳戶供款,如果您現在的稅級低於您預期的退休時的稅級,那麼這是很好的選擇。 與一個 羅斯愛爾蘭共和軍,您現在就可以為您的繳款繳稅,並在退休時享受免稅提款的好處,如果您預計退休後的稅級較低(或者您認為政府會在您退休時提高稅率),那麼您將受益匪淺。到達那裡)。
無論如何,當您已經參加雇主贊助的計劃時,投資額外的帳戶將對您的晚年有很大幫助。
當您進行分析時,我建議您也檢查一下您的 ETF 的實際表現。 費用很重要,但投資組合中投資的表現和適當性也很重要。 如果您的投資組合目前表現不佳,請不要擔心 - 說過去幾個月股市波動是輕描淡寫的 - 但請檢查您的投資選擇,以確保它們適合您的投資組合您的目標和需求,以及從長遠來看它們最適合您。
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資料來源:https://www.marketwatch.com/story/i-pay-2-164-a-year-in-retirement-account-fees-one-months-worth-of-contributions-should-i-leave - an-ira-instead-11652808891 的計劃之一?siteid=yhoof2&yptr=yahoo