“我沒有任何其他債務”：我有 40,000 美元的學生貸款，但由於延期付款而節省了 70,000 美元。 我住在灣區。 這筆錢我該怎麼辦？

我能夠將 70,000 美元存入我的個人儲蓄賬戶。 現在免息支付暫停期即將結束，我希望得到您關於最佳前進道路的意見。 我沒有任何其他債務，我在我的投入和公司匹配之間為我的 15(k) 貢獻了 401%。 與我目前的薪水相比，我沒有太多餘額（大約 80,000 美元）。

我住在灣區，所以現在還沒有買房的想法。 我應該用這筆錢做些什麼嗎？ 我應該投資並試圖擊敗貸款利率嗎？ 更多退休儲蓄？ 我應該考慮當前的經濟形勢和通貨膨脹嗎？ 如果是這樣，那有什麼影響？

計劃一直是還清學生貸款，剩下的作為應急基金，但我想我只是想確認這是最合理的計劃，我沒有遺漏任何東西。 我過去沒有機會像這樣存錢，所以現在我需要想出下一步，既要解決這個問題，又要在還清貸款後做什麼。 

我不是來自一個精通財務的家庭，所以我會邊走邊想辦法解決問題，主要是通過互聯網搜索。

學生貸款害羞

親愛的害羞，

恭喜您節省了 70,000 美元。 這並不容易。

有時候，沒有行動就是行動。 這可能是明智的，尤其是在接下來的幾個月裡。 我們還需要幾個月的時間才能知道 最高法院 將決定拜登政府取消學生債務的計劃。 拜登總統行政令提議抹去 聯邦學生貸款債務高達 10,000 美元，在某些情況下，高達 20,000 美元。

拜登總統堅稱，國會於 2003 年通過的《英雄法案》(HEROES Act) 賦予行政部門製定該計劃的權力。 但共和黨的反對者不同意。 最高法院現在正在考慮這些問題。 有跡象表明，大多數法官質疑該計劃的公平性，並可能否決該計劃，其他專家 查看替代結果。

同時，請考慮您的聯邦學生貸款利率。 6.4 月份的年通貨膨脹率為 3.73%，相比之下你們的利率如何？ 您支付的是 2021 年 2022 月至 4.99 年 2022 月底期間分散的本科生聯邦學生貸款利率的 2023%，還是 XNUMX%，或更多？ 在XNUMX年XNUMX月至XNUMX年XNUMX月底期間申請貸款的研究生和家長可以獲得有利率的貸款 高達7.54％. 

聖何塞州立大學科學與稅務碩士項目教授兼主任安妮特·內倫 (Annette Nellen) 指出，您可能需要考慮每月還清貸款。 鑑於由於大流行性付款暫停，聯邦學生貸款的利率目前為 0%，您可能會物有所值。 但你不想還清全部貸款——卻發現最高法院並沒有阻止拜登的學生貸款寬恕計劃，前提是你符合條件。

“檢查你的雇主是否有教育援助計劃，”內倫補充道。 “如果是這樣，你的雇主可以報銷你的學雜費，僱員最多可免稅 5,250 美元。 更重要的是，擴大後的定義不僅包括學雜費，還包括對任何合格教育貸款的支付。” 你可以閱讀更多相關信息 点击這裡.

關於您在 30 多歲時應該存多少錢，有一些建議——不要過於照字面意思。 在一個理想的世界裡，一個 30歲 根據 Fidelity Investments 的一項指導方針，他們應該節省兩倍的薪水。 許多千禧一代說 那是不可能的，考慮到人們在租金和抵押貸款、學生貸款和其他賬單上的支出。

當你進入 40 多歲時，大多數金融機構建議你開始在 401(k) 或 IRA 之外進行投資，隨著工資的上漲盡量控制開支， 並節省收入的 2-3 倍. 同樣，考慮到我們正在擺脫長達四個十年的通貨膨脹以及過去三年房價上漲的時期，這可能是一個很高的標準。 

密切關注您所在地區的房地產市場。 房地產市場目前處於停滯狀態，因為 30 年期固定利率再次徘徊在 7% 關口附近。 沒有現金直接買房的人顯然不願意購買，而那些希望升級或降級現有房屋的人可能不想失去低利率。

正如穆迪分析公司的住房經濟學家馬修沃爾什所說， 最近說：“在更高的抵押貸款利率和最低的負擔能力的重壓下，美國房地產市場正在崩潰。” 根據穆迪分析公司的數據，與 1 年 2022 月相比，XNUMX 月份單戶住宅價格下跌了 XNUMX%。 但每個房地產市場都有自己的一組變量。

擁有自己的房子此時此刻對你來說可能確實遙不可及，但我相信如果你繼續做你正在做的事情，它就會在你的旅途中：超前思考，儲蓄併計劃繼續努力工作並提高你的薪水隨著年齡的增長，繼續您的 401(k) 與雇主匹配。 互惠基金提供投資範圍廣泛的股票。

為應急基金保留 6-12 個月的積蓄，並避免 YouTube、TikTok 和 Reddit 等社交媒體網站有時提倡的那種冒險行為。 這 最近的報導 與金融監管機構有關聯的組織 Finra 基金會發現，風險投資行為有所增加。

結論是：“年輕的投資者更有可能從事風險更高的投資行為。” 36 歲以下的投資者中約有 35% 的交易期權——押注股票是上漲還是下跌——而 8 歲及以上的投資者中這一比例為 55%，而 23 歲以下的投資者中有 35% 表示他們使用保證金進行購買——使用經紀行的貸款——相比之下，3 55 歲及以上的人的百分比。

與其投資於超過學生貸款利率的努力，不如著眼長遠進行投資。 這筆錢和您從最初投資中賺取的錢將在未來三十年繼續為您服務。 美國的平均聯邦學生貸款徘徊在 37,574 美元左右，所以您並不孤單，而且與平均水平基本持平。 

謹慎是一種美德。 想要了解更多有關投資的好奇心也是如此。 而你似乎兩者都有。

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貨幣主義者很遺憾他不能單獨回答問題。

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