超級富豪如何使用 401(k)s

A 401（k）計劃 可以成為退休儲蓄策略的重要組成部分。 捐款可以減少當年的應稅收入並增加遞延稅款。 同時，員工可以通過雇主匹配繳款的形式收取免費資金。 截至 2021 年 401 月，7.3(k) 計劃持有的資產估計為 XNUMX 萬億美元，是十年前持有金額的兩倍多。 高收入者在最大化 401(k) 計劃繳款方面可能具有優勢。 超級富豪的秘密可以為日常 401(k) 儲戶提供指導，幫助他們充分利用自己的計劃。

富有的儲戶擁有 401(k) 優勢

賺更多的錢可以給某人在 401(k) 儲蓄時帶來明顯的優勢，原因很簡單：他們每年可能有能力做出更大的供款。 2022 年， 401(k) 最高捐款額為 20,500 美元. 6,500 歲及以上的儲戶可額外繳納 50 美元。

假設您每年能夠為您的 401(k) 計劃全額提供資金，最高限額為 20,500 美元。 從 30 歲到 65 歲，您每年貢獻這筆金額，獲得 7% 的年回報率。 如果您在 65 歲退休，您將為退休儲蓄略高於 3.5 萬美元，這還不包括您在 50 歲至 65 歲之間繳納的任何額外補繳費用。

在收入水平較低的情況下，您仍然可以從持續的貢獻中看到可觀的收益。 假設您每年賺取 50,000 美元，並在 10(k) 計劃中每年節省 401%。 在同一時期內，獲得相同的回報率，您將積累略高於 928,000 美元的退休儲蓄。 這個例子說明了能夠為工作場所計劃做出更多貢獻的長期好處。

進一步來看，根據最新的 Vanguard How America Saves 報告，401 年 141,542(k) 計劃的平均餘額為 2021 美元。 餘額中位數為 35,345 美元。 雖然這兩個數字都代表了同比增長，但它們強調了一個事實，即典型的 401(k) 儲蓄者可能不屬於超級富豪。

401(k) 高薪員工 (HCE) 規則

IRS 為 401(k) 計劃設定了年度繳款限額，但還有其他規則 高薪員工 (HCE)。 高薪員工被定義為以下人員：

• 在一年或上一年的任何時間擁有超過 5% 的企業權益，無論該人賺取或收到多少報酬，或
• 上一年從企業獲得的補償超過125,000 美元（如果上一年是2019 年，如果上一年是130,000 年或2020 年，則為2021 美元；如果上一年是135,000 年，則為2022 美元），並且，如果雇主如此選擇，則處於按薪酬排名前 20% 的員工。

高薪員工和其他員工之間的區別很重要，因為 401(k) 計劃受 非歧視測試。 這些測試由美國國稅局設計，旨在確保雇主不會偏袒高收入者而不是其他工人。

為了使計劃通過非歧視測試，HCE 的平均繳款額不能超過非高薪員工繳款額的 2%。 例如，如果一家公司所有非高薪員工平均貢獻其工資的6%，那麼高薪員工的貢獻不能超過其收入的8%。

美國國稅局還對高薪員工的繳款總額設定了單獨的上限。 根據這一規定，所有 HCE 的繳款總額不得超過所有非高薪員工繳款總額的 2%。 這些規則本質上規定了高收入者每年可以為其計劃貢獻多少資金。

如何像超級富豪一樣使用您的 401(k)

如果您有興趣積累財富並加入富人的行列以享受退休生活，那麼制定計劃就很重要。 您可以應用一些簡單但有效的策略，在您工作期間及以後充分發揮 401(k) 的潛力。

• 檢查您的貢獻率。 提高您的 401(k) 計劃的最簡單方法是提高您的年度繳款率。 您越接近年度供款限額，您的資金增長空間就越大。 如果您目前無法大幅提高繳款率，請考慮每年以 1% 到 2% 的較小增量進行。
• 玩追趕遊戲。 理想情況下，當您年滿 50 歲時，您就處於收入高峰期，並且有能力每年為您的 401(k) 計劃全額繳款。 您還可以通過以下方式加大儲蓄力度： 追趕捐款 直至年度限額。
• 審查投資績效。 將部分工資投資到 401(k) 計劃只是財富積累策略的一個組成部分。 您還需要創建一個多元化的投資組合，可以提供正確的風險和回報組合來實現您的目標。 如果您最近沒有檢查自己的投資表現，您可能想看看哪些持倉表現良好，以及哪些持倉您可能想要出售。
• 控制費用。 401(k) 計劃涉及大量費用； 有些是你可以控制的，有些是你無法控制的。 您確實有發言權的一件事是您為擁有共同基金支付的費用以及 交易所交易基金 (ETF)。 選擇較低的基金 費用比率 可以降低費用並讓您保留更多的回報。

底線

如果您在工作中有 401(k) 計劃，利用它可以幫助您更接近退休目標，包括成為超級富豪。 通過儘早並定期儲蓄，您可以利用隨著時間的推移複利的力量。 另外，請記住，最重要的是一致性。 即使市場波動，堅持執行您的 401(k) 計劃，從長遠來看可以獲得回報。