存款保險如何運作

最近的銀行倒閉將注意力集中在存款保險上。 由於矽谷銀行和 Signature Bank 最近倒閉，FDIC 確保所有存款人都能迅速全額償還。 然而，儘管有這樣的結果，存款保險在技術上只能保證最高 250,000 美元的存款，儘管多個受益人和不同賬戶類型存在例外情況。

財政部長珍妮特·耶倫 (Janet Yellen) 表示，只有存在系統性風險的銀行才能獲得超過 250,000 美元的擔保。 這確實意味著，如果銀行倒閉，超過 250,000 美元的存款仍可能面臨風險。 具有諷刺意味的是，這是導致矽谷銀行倒閉的一個因素，因為擁有超過 250,000 萬美元的儲戶急於提取資金，導致銀行擠兌，儘管該銀行已經出現賬面損失。 財政部處境艱難，一方面要安撫儲戶，另一方面又不想獎勵銀行過度冒險或扭曲銀行面臨的激勵。

存款保險如何運作

聯邦存款保險公司 (FDIC) 是這個問題的核心，它是根據 1933 年的《緊急銀行法》成立的。它是對大蕭條期間銀行倒閉的回應。

銀行運行

銀行業的一個問題是銀行擠兌，即儲戶急於取款，這是明智的，即使銀行資金充足，也可能發生。 也就是說，如果你看到別人在銀行取存款，而你的存款沒有保險，你也應該趕緊取錢，否則你可能會損失。 足夠的存款提取資金可能導致銀行匆忙出售相應的資產，從而導致本來穩健的銀行倒閉。

這遠非理想，這意味著銀行可能會因人群滾雪球般的情緒而倒閉，這就是建立存款保險的原因。 有了存款保險，如果你在銀行的存款低於 250,000 美元（這個保險金額隨著時間的推移穩步增加），那麼即使銀行倒閉，政府也會向你支付銀行費用。 因此，銀行擠兌沒有任何動機，至少對於存款額低於 250,000 美元的儲戶而言是這樣。 這也有助於解釋矽谷銀行的問題，許多初創企業在那裡的存款超過 250,000 萬美元。

道德風險

然而，也存在另一種風險，這就是經濟學家所說的道德風險。 如果政府為所有銀行存款提供保險，那麼銀行可能會承擔額外的風險，因為他們知道儲戶不必擔心。 這就是為什麼銀行業是經濟中監管最嚴格的行業之一，也許也是存款保險今天不承保超過 250,000 美元的存款的原因。

這也是為什麼財政部長耶倫表示，不能指望擁有超過 250,000 美元的儲戶在未來所有銀行倒閉時都能得到償還，只有那些會帶來系統性風險的銀行倒閉。 這對存款人來說很難評估，但最近幾天已導致大筆存款從較小的銀行轉移到較大的銀行，因為在其他條件相同的情況下，較大的銀行可能被視為更具系統重要性。

最後要注意的是，存款保險不是救助。 隨著時間的推移，所有銀行都會向 FDIC 繳納保費，這提供了在銀行倒閉時支付的現金。 存款保險由銀行業自籌資金。 銀行支付的保費反映了其存款規模和銀行根據此處顯示的公式評估的風險水平。

檢查您是否有存款保險

確保您擁有存款保險的三個基本步驟。 首先是檢查您的銀行是否參與了 FDIC 計劃。 您可以在這裡做到這一點，超過 4,000 家銀行已投保。 重要的是，請注意信用合作社不受 FDIC 保險，但有自己的類似計劃，NCUA 也提供 250,000 美元的存款保險。 此外，FDIC 計劃僅涵蓋符合條件的美國機構，但大多數其他國家/地區也有類似的計劃。

帳戶類型

接下來是確保您的帳戶類型已投保。 存款受保，例如支票賬戶、貨幣市場存款賬戶和存款證 (CD)。 但是，您可以根據現有銀行關係購買的其他投資產品則不然。 例如股票、債券、共同基金、加密貨幣、人壽保險、年金、保險箱內的物品以及美國國債和票據。 這些不是 FDIC 保險，即使您是通過金融機構購買的。 與這些產品相關的文檔將包含諸如不受保證、受投資風險、本金損失風險和不受 FDIC 保險等條款。

當然，現在存款保險投資並不是大多數人的唯一投資目標，受制於風險承受能力和投資需求，隨著時間的推移，這些產品的表現往往優於存款回報，但一路上有起有落。

多個受益人和銀行

那麼最後一個問題就是你的存款是否全額投保了。 如果它低於 250,000 美元並且滿足上述兩個測試，那麼它應該是。 但是，如果賬戶有多個受益人，您也可能獲得超過 250,000 美元的保險。 因為每位受益人最高可獲得 250,000 美元的保險。 250,000 美元的限額基本上是針對同一家銀行的每個受益人和每個合格賬戶類型。 然而，這些人在同一家銀行還持有哪些其他賬戶就很重要了。 此外，同一家銀行的不同賬戶類型也可能受到 250,000 美元的個別限制。

FDIC 提供自助在線工具，您可以在此處計算您的保險總額。 最後，值得注意的是，如果您在不同的 FDIC 投保銀行有存款，每家銀行的投保額為 250,000 美元。

投資策略

存款保險會導致以下潛在策略。 如果您確實在某個機構投資了超過 250,000 美元，您可以通過將其分散到多個符合條件的賬戶類型、添加受益人（例如您的配偶或子女）或將超過 250,000 美元的部分轉移到您沒有的其他機構來增加您的保險金額有一個現有的存款賬戶。

風險回報權衡

具有諷刺意味的是，另一種策略是將超過 250,000 美元的金額轉移到一項資產中，根據您的情況，可以說是風險回報更好的權衡。 銀行存款的問題在於，隨著時間的推移，您的利率很低，如果您在短時間內需要這筆錢，這是一個必要的權衡。 但是，如果您的投資期限較長且風險承受能力合適，您可以考慮將多餘的資金投資於股票和債券。 這筆金額不會為損失提供保險，並且與銀行存款的回報情況將大不相同，但歷史表明，多元化投資組合在未來幾十年的表現往往會優於銀行賬戶。

該怎麼辦

最終，對於支票賬戶餘額低於 250,000 美元的大多數人來說，FDIC 保險意味著他們不必擔心銀行倒閉或存款保險規則的細微差別。

不過，如果您的支票賬戶或類似賬戶中確實有超過 250,000 美元，那麼在這段銀行風險可能升高的時期評估您的選擇可能是有意義的，銀行股的交易方式表明那裡的風險仍然很高。 這些事件每隔幾十年就會發生一次，但是超過 250,000 美元的非常大的存款餘額可能會帶來非常小但潛在巨大的下行風險，而相對較低的利率幾乎沒有相應的上行空間。