房屋淨值貸款與 HELOC：有什麼區別？

房屋淨值貸款與 HELOC：概述

房屋淨值貸款 和 房屋淨值信貸額度 (HELOC) 是由借款人的房屋擔保的貸款。 如果借款人有 的平等 在他們的家裡。 淨值是所欠資產之間的差額 抵押 貸款和房屋的當前市場價值。 換句話說，如果借款人已經償還了抵押貸款，以至於房屋價值超過了未償還的貸款餘額，借款人可以藉入該差額或淨值的一定百分比，通常高達借款人淨值的 85%。

因為房屋淨值貸款和 HELOC 都將您的房屋用作 抵押, 他們通常有比 個人貸款, 信用卡， 和別的 無擔保債務. 這使得這兩種選擇都極具吸引力。 但是，消費者應謹慎使用任何一種。 如果您無法還清信用卡債務，可能會花費您數千美元的利息，但無法償還您的 HELOC 或房屋淨值貸款則可能 導致失去你的家.

房屋淨值貸款預先給借款人一筆款項，作為回報，他們必須在貸款期限內進行固定還款。 房屋淨值貸款也固定 利率. 相反，HELOC 允許借款人根據需要利用其股權，直至達到某個預設的信用額度。 HELOC 有一個 浮動利率，而且付款通常不是固定的。

房屋淨值貸款和 HELOC 都允許消費者獲得可用於各種目的的資金，包括合併債務和改善房屋。 但是，房屋淨值貸款和 HELOC 之間存在明顯差異。

房屋淨值貸款

房屋淨值貸款是由 貸款人 根據房屋淨值向借款人提供。 房屋淨值貸款通常被稱為第二抵押貸款。 借款人申請他們需要的固定金額，如果獲得批准，可以一次性一次性收到該金額。 房屋淨值貸款具有固定利率和貸款期限的固定付款時間表。 一個 房屋淨值貸款 也稱為房屋淨值分期貸款或淨值貸款。

貸款抵押品和條款

您家中的資產作為抵押品，這就是為什麼它被稱為二次抵押貸款，其作用類似於傳統的固定利率抵押貸款。 但是，房屋需要有足夠的淨值，這意味著需要支付足夠的首筆抵押貸款才能使借款人有資格獲得房屋淨值貸款。

貸款金額取決於幾個因素，包括 綜合貸款價值比 (CLTV). 通常，貸款金額可以是房產的 80% 到 90% 評估值. 影響貸方信貸決策的其他因素包括借款人是否擁有良好的 信用記錄，這意味著他們還沒有逾期支付其他信貸產品，包括第一筆抵押貸款。 貸款人可以檢查借款人的 信用評分，這是藉款人的數字表示 信用.

付款和利率

房屋淨值貸款的利率是固定的，這意味著利率多年來不會發生變化。 此外，付款是固定的，在貸款期限內等額。 每筆款項的一部分用於支付利息和貸款本金。 通常，股權貸款期限可以是 30 到 XNUMX 年不等，但期限的長短必須得到貸方的批准。 無論在什麼時期，借款人都將在股權貸款的整個期限內獲得穩定、可預測的每月付款。

房屋淨值信用額度 (HELOC)

HELOC 是循環信用額度。 它允許借款人在預設限額內從信用額度中取出資金，付款，然後再次取出資金。

通過房屋淨值貸款，借款人可以一次性收到所有貸款收益，而 HELOC 則允許借款人根據需要接入該行。 信用額度保持開放，直到其期限結束。 由於借入的金額可能會發生變化，因此借款人的最低還款額也會發生變化，具體取決於信用額度的使用情況。

貸款抵押品和條款

與股權貸款一樣，HELOC 由您家中的股權擔保。 儘管 HELOC 與 信用卡 因為兩者都是 循環信貸 線，HELOC 由資產（你的房子）擔保，而信用卡是無擔保的。 換句話說，如果您停止在 HELOC 上付款，您將進入 默認，你可能會失去你的家。

HELOC 的利率是可變的，這意味著利率可能會隨著時間的推移而增加或減少。 因此，最低還款額會隨著利率的上升而增加。 但是，一些貸方為房屋淨值信貸額度提供固定利率。 此外，貸方提供的利率（就像房屋淨值貸款一樣）取決於您的信譽和您的借款金額。

提款和還款期

HELOC 術語有兩個部分。 第一個是提款期，第二個是還款期。 這 抽籤期，在此期間您可以提取資金，可能持續 10 年，還款期可能再持續 20 年，使 HELOC 成為 30 年的貸款。 當抽獎期結束時，您不能再藉錢了。

在 HELOC 的抽籤期間，您仍然需要付款，這通常是只付利息的。 結果，抽獎期間的付款往往很小。 但是，在還款期間，還款額會大幅增加，因為藉入的本金現在與利息一起包含在還款計劃中。

需要注意的是，從只付利息到全額、本息還款的轉變可能會相當令人震驚，借款人需要為增加的每月還款額進行預算。

主要差異

HELOCs 可用作家庭裝修貸款，因為它們允許您靈活地根據需要藉入或借入。 如果事實證明你需要更多的錢，你可以從你的信用額度中得到它——假設還有可用的——而不必重新申請另一筆抵押貸款。

你應該問自己一個問題：什麼是 貸款目的? 如果您確切知道需要藉多少錢以及如何花錢，房屋淨值貸款是一個不錯的選擇。 獲得批准後，您將獲得一定金額的保證，當貸款提前時，您將全額收到。 因此，房屋淨值貸款可以幫助支付大筆費用，例如支付兒童大學基金、改建或 債務合併.

相反，如果您不確定需要藉多少錢或何時需要，HELOC 是一個不錯的選擇。 通常，它可以讓您在一段時間內（有時長達 10 年）持續獲得現金。 只要您仍處於 HELOC 的提款期，您就可以藉用您的線，全部或部分償還，然後再藉這筆錢。

然而，股權信用額度是可撤銷的——就像信用卡一樣。 如果您的財務狀況惡化或您的家 市場價值 拒絕，那麼您的貸方可以決定降低或關閉您的信用額度。 因此，儘管 HELOC 背後的想法是您可以根據需要動用資金，但您獲得這筆資金的能力並不確定。

特別注意事項

重要的是要注意，在 2021 年獲得 HELOC 可能會更加困難：在 2020 年，由于冠狀病毒大流行，兩家主要銀行——富國銀行和摩根大通——凍結了新的 HELOC。 其他銀行可能會在未來鎖定信貸。

最初對於房主是否能夠 從他們的房屋淨值貸款和 HELOCs 中扣除利息 在他們的納稅申報表通過後 減稅和就業法案 (TCJA). 與法律之前不同，房主不能扣除房屋淨值貸款和 HELOC 的利息，除非資金用於“買、建造或大幅改善”您的房屋，而您花在這些改善上的錢必須花在用作貸款資產的房產上。

換句話說，如果您用這筆錢支付孩子的大學費用或消除債務，您就不能再從這些貸款中扣除利息。 該法律適用於截至 2025 年的納稅年度。扣除額僅限於 750,000 美元或以下的合格貸款的利息（已婚人士單獨申報為 375,000 美元）。 還有其他規則，特別是如果您也有第一筆抵押貸款，因此請務必在使用此扣除之前諮詢稅務專家。

底線

請記住，僅僅因為您可以藉用您的房屋淨值 並不意味著你應該. 但是，如果您需要，在決定哪種方式是最好的借貸方式時，需要考慮許多因素：您將如何使用這筆錢、利率可能會發生什麼變化、您的長期財務計劃以及您的 風險承受能力 和波動率。

有些人對 HELOC 的浮動利率不滿意，更喜歡房屋淨值貸款，因為固定付款的穩定性和可預測性以及知道他們欠多少錢。

但是，如果您不確定所需的金額並且您對可變利率感到滿意，那麼 HELOC 可能是您最好的選擇。 與任何信貸產品一樣，重要的是不要過度擴張和借貸超過您可以償還的金額，因為您的房屋是貸款的抵押品。