購房者正在想方設法擺脫抵押貸款利率上升的影響

越來越多的購房者正在考慮早期利率較低的住房貸款。 根據抵押貸款銀行家協會的數據，在過去三個月中，可調整利率抵押貸款的申請量翻了一番。

在 2020 年和 2021 年的大部分時間裡，超低抵押貸款利率幫助美國人抵消了房價的急劇上漲。 30年期固定抵押貸款的平均利率 首次跌破3% 2020 年 2.65 月，然後在 2021 年初觸底反彈至 XNUMX%。 

今年一切都變了. 美聯儲退出抵押債券市場 幫助提高了利率 自 2 月初以來，住房貸款利率下降了接近 XNUMX 個百分點，這是幾十年來的最大漲幅。 如果美聯儲像預期的那樣全年繼續提高基準利率，它們可能會進一步攀升。 

在開始搜索時報價遠低於 4% 的潛在買家現在面臨的利率接近 6% 而不是 5%。 他們正在爭先恐後地調整。 

“這有點像給蹣跚學步的孩子吃一段時間糖，然後把它拿走，”說

拉爾夫·麥克勞克林

房地產數據公司 Kukun 的首席經濟學家。 “他們想知道它是否會永遠被拿走，以及他們是否可以靠不含糖的東西為生。”

越來越多的購房者選擇以利率鎖定協議和折扣點的形式支付費用以確保較低的利率。 借款人可以按抵押貸款價值的 1% 購買積分； 每個點都會將比率降低一個百分點。 

根據全國房地產經紀人協會的估計，3,134 月份借款人平均支付了 31 美元的折扣點和貸款發起成本。 這比一年前高出 XNUMX%。

Paul Egbele 去年上市時的報價接近 2.5%。 但他預計於去年秋天關閉的德克薩斯州紅橡樹之家的竣工被推遲到了 XNUMX 月。 

他在 3.5 月份將利率鎖定在 60%，就在利率開始急劇上升之前。 在 XNUMX 月 XNUMX 天鎖定期滿後，他向貸方付款，

摩根大通

& Co.，約 1,700 美元將其延長至 XNUMX 月初。 

經營在線鞋品銷售業務的埃格貝勒先生也選擇支付約 4,600 美元的折扣點，以將稅率降至 3.25%。 

如果他背負著今天高於 500% 的平均利率，他每月的抵押貸款還款額要比他低 5 美元左右。

“我仍然能夠負擔得起付款，但我會很生氣，”埃格貝勒先生說。

在抵押貸款機構 Neat Loans，第一季度約有 75% 的客戶選擇支付折扣點，高於一年前的不到 20%。 

“他們有點像吃藥並一次性付款以回到30天前的狀態，”說

湯姆·弗雷

位於科羅拉多州博爾德的公司的聯合創始人。

賈里德·漢森

猶他州鹽湖縣的一位房地產經紀人表示，今年較高的利率已將大約 15 名潛在客戶趕出市場。 一些仍然有能力購買的人正在尋找入門利率較低的抵押貸款，這些抵押貸款將在 10、XNUMX 或 XNUMX 年內重置。

根據 Bankrate.com 的數據，上周可調整抵押貸款的平均利率從 3.69% 到 5.03% 不等，具體取決於貸款條款。 該網站同期30年期固定利率抵押貸款的平均利率為5.22%。

今天的 ARM 與 2008 年金融危機之前變得非常流行的 ARM 不同。 然後，ARM 以較低的利率吸引了借款人，一兩年後利率飆升，讓房主背負著難以負擔的還款。 根據城市研究所的數據，在 2005 年達到頂峰時，浮動利率貸款佔所有抵押貸款的近 50%。

“他們只是基本上沒有受到監管，”說

蓋伊·塞卡拉，

Inside Mortgage Finance 的首席執行官。

危機後法規加強了對借款人的保護。 貸方不能再提供短期預告利率，並且利率可以增加多少是有上限的。 要獲得資格，申請人必須能夠以遠高於起始利率的利率支付抵押貸款。 武器幾乎消失了； 根據城市研究所的數據，1.7 月份，它們僅佔新抵押貸款的 XNUMX%。

浮動利率抵押貸款仍然存在風險：如果借款人無法在可能的利率上調之前按計劃出售或再融資，那麼每月還款可能會吃掉更大的收入。 

根據亞特蘭大聯邦儲備銀行的數據，自 2008 年 34.9 月以來，每月的抵押貸款支付已經處於最低水平。 29.2 月份，一個中等價位的美國家庭需要 XNUMX% 的收入來支付中等價位房屋的費用。 這比一年前的 XNUMX% 有所上升。

兩個月前，Alexia Martin 的抵押貸款機構表示，她和她的男朋友有資格獲得 3.5% 的利率。 但他們在北卡羅來納州夏洛特建造的房子要到 XNUMX 月才能完工，屆時他們預計房價會更高。 

在看到過去兩個月利率穩步上升後，這對夫婦決定在 4,500 月底支付 5.5 美元的利率鎖定費，以確保利率達到 XNUMX%。 

“我不喜歡 5.5%，但我覺得很好，因為我知道他們以後會更高，”馬丁女士說。

寫信給奧拉·麥卡弗里（Orla McCaffrey） [電子郵件保護]