這就是為什麼醫療保險不是答案

對於普通美國人來說，退休後的醫療保健費用將超過他們整個儲蓄賬戶中的費用。

不幸的是，Medicare 無濟於事。

當然，醫療保健是大多數退休人員需要準備的最大單項。 最近， EBRI 發布的一項研究 （員工福利研究所）強調了這一點的重要性。 該研究所的數據發現，儘管 Medicare 提供了保險，但退休人員應該期望在退休期間為他們的醫療保健支付大量的自付費用。 這些費用涵蓋一系列費用，包括保險費、計劃免賠額和處方藥治療。

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醫療費用明細

退休人員的醫療保健費用究竟如何變化。 確定退休財務的最大挑戰之一是數據的不穩定性。 研究人員的結果將根據死亡率假設、當地生活成本、更新的政府計劃、市場回報等等而改變。 EBRI 的研究試圖糾正這一點，運行一個假設最新版本的模型 紅藍卡 以及根據標准人口統計數據具有不同壽命的大量人口。

在這種情況下，EBRI 發現，即使有補充保險（通常稱為“Medigap”保險），男性平均也需要 166,000 美元的專用儲蓄來支付退休後的醫療保健需求。 對於預期壽命更長的女性，這個數字攀升至 197,000 美元，而對於兩人家庭來說，這個數字平均為 318,000 美元。

這些本身就是很大的數字。 然而，使 EBRI 的調查結果更加明顯的是他們如何與人們的總儲蓄金額進行比較。

中位數 退休年齡（65 歲或以上）的家庭總儲蓄為 87,725 美元。 這個輔以 社會保障收入，這會有所不同，並為高收入家庭支付更多。 不過，不管額外收入如何，大多數金融專家都認為這太低了，無法支付普通家庭退休後的費用。

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它也不到某人僅醫療保健支出所需的一半。

醫療保險的作用

造成這種情況的大部分原因與 紅藍卡 程序。

Medicare 以簡單著稱。 許多（如果不是大多數）美國人認為這是一個簡單的退休人員全民醫療保健計劃。 然而現實是，該計劃沒有，也從來沒有提供全面的健康保險。 相反，它一直是各種選擇的拼湊，重點是支付住院費用和偶爾看醫生的費用。 儘管政府隨著時間的推移更新了該計劃的某些部分，例如通過 醫療保險 D, 個人退休人員一直被期望能夠填補空缺。

大多數家庭通過補充保險、醫療補助（記住， 是一個不同的程序) 和（雖然不常見）雇主健康保險計劃。 總之，它構成了一個潛在的昂貴的保費和自付費用網絡。

可以說，成本的最大決定因素是某人註冊的 Medicare 版本。該計劃有兩個 版本，被稱為傳統和 優點. 傳統醫療保險包括住院、看醫生和一些藥物費用（分別為 A、B 和 D 部分）。 它涵蓋的服務較少，包括更多的自付費用，但它也被幾乎所有提供商所接受。

醫療保險優勢 包括傳統醫療保險不提供的承保範圍，例如更多處方藥和牙科保險。 與傳統醫療保險相比，它的自付費用更少，而且對總體支出的上限更高。 然而，該計劃也由私人保險公司運營，這會導致較低的付款和較高的間接成本，因此 Advantage 也被更少的供應商所接受。

對於能夠處理減少選擇的退休人員，EBRI 發現 Medicare Advantage 確實對整體支出產生了很大影響。 參加該計劃的男性僅需約 96,000 美元即可滿足退休後的支出需求，而女性平均需要 113,000 美元。 雖然這仍然高於大多數人在 65 歲時的總資產，但明顯低於參加傳統醫療保險的人所花的錢。

大問題

然而，沒有任何版本的 Medicare 提供全面的醫療保健服務。 從藥物成本到長期護理，該計劃都有嚴格的限制。 這就是為什麼，作為凱撒基金會的一項研究 發現, 大約 90% 的退休人員都有某種形式的補充健康計劃。 低收入退休人員有資格享受 Medicaid，而許多其他退休人員選擇參加稱為“Medigap”的補充第三方保險計劃。 這些是涵蓋 Medicare 通常忽略的費用的健康保險計劃，它們的保費往往在每月 130 美元到 300 美元之間。

無論您選擇什麼，所有退休健康計劃都需要支付額外費用。 甚至 Medicare 本身也需要免賠額、共付額和保費，其中許多內容讓希望它提供完全免費的健康保險的退休人員大吃一驚。 補充保險需要自付費用，大多數 Medicaid 計劃需要某種形式的患者供款，而且通常退休人員需要的治療不包括任何計劃。

它加起來，EBRI 預計這些成本只會繼續上升。 隨著醫療保健變得越來越昂貴，壽命越來越長，雇主和政府都在考慮削減傳統福利計劃，許多家庭將需要為健康保險做準備，以消耗比以往更多的退休賬戶。

底線

Employee Benefit Research Institute 的一項新研究有一些關於退休時支付醫療保健費用的硬數據，這些費用比平均退休賬戶的總和還要大。

退休計劃提示

• 在很大程度上，醫療費用是退休後不可協商的支出。 所以任何好的退休計劃都應該計算 付了醫生錢後你還剩下多少錢。 

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圖片來源：©iStock.com/PeopleImages，©iStock.com/Drazen Zigic，©iStock.com/interstid

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