這正是大多數家庭開始為大學儲蓄的時間——但專家表示這還不夠好

雖然這句話是大約 10 年前的，但我們最近在思考一個關於您應該多快開始為孩子的大學儲蓄的故事時偶然發現了它。 這讓我們想知道：您是否應該在孩子出​​生之前拉出 Swift 並開始考慮孩子的大學——或者甚至為之存錢？ （在一般儲蓄方面也是個好消息，眾所周知，即使在上大學之前生孩子也會變得昂貴：許多高息儲蓄賬戶現在支付超過 4%； 在這裡查看您現在可能獲得的最高儲蓄率.)

一般來說，答案是肯定的，假設你知道你想要孩子，專業人士說。 “我是這種策略的忠實擁護者，因為您可以通過讓資產增長的延稅時間延長來最大化 529 計劃的吸引力。 如果您在剛出生時就開設賬戶，那麼您有 18 年的時間讓這些資產增長。 如果你在孩子出生之前就開始，你可以在免稅複利上增加很多年，”Abacus Wealth Partners 的認證財務規劃師 Neela Hummel 說。 

基本上，529 計劃是一種稅收優惠的託管投資賬戶，旨在幫助人們為未來的教育費用儲蓄。 專業人士普遍支持這些計劃，因為它們的供款限額高、延稅增長、免稅提款和免稅供款。 一些州還提供大學預付學費計劃，對於未來幾年可能不會上大學的人來說，學費可以鎖定在當前的水平。

學生貸款專家馬克·坎特羅維茨 (Mark Kantrowitz) 是《如何申請更多大學資助》一書的作者，他說，如果您從出生開始就開始儲蓄，大學儲蓄目標的大約三分之一將來自收入。 “如果你等到高中才開始儲蓄，只有不到 10% 來自收入，你將不得不儲蓄六倍的錢才能達到同樣的大學儲蓄目標。 如果你在出生前就開始儲蓄，你就會增加收入複合的時間，”坎特羅維茨說。

Swell Financial Partners 的認證理財規劃師 Nicholas Covyeau 表示，他有幾位同事和客戶選擇這條路線，只是為了複利。 “規則規定，要設置一個有效的 529 帳戶，你唯一需要做的就是社會安全號碼，而且在你的孩子出生後，你可以將帳戶重新註冊到他們的名字中，而無需繳稅或罰款，”他說科維約。 因為開529賬戶需要社保號，如果在孩子出生前開始儲蓄，可以自己命名為所有者和受益人，然後轉給孩子。

提早開始意味著為孩子的教育提供全部資金所需的捐款較少，因為您開始得越早，複利就會越多。 最後，Kantrowitz 說：“儲蓄比借貸更便宜。 您每節省一美元，就可以少借一美元。 當你償還債務時，你借的每一美元都會花費大約 2 美元，所以你通過存錢來省錢。”

家庭通常什麼時候開始為大學儲蓄？

Sallie Mae 和益普索 2020 年的一份題為“更高的野心：美國如何計劃高等教育”的報告發現，只有 48% 的有高中生孩子的家庭為孩子的未來教育存錢。 他們的平均儲蓄為 26,266 美元，而且這些家庭中的大多數直到孩子生命後期才開始儲蓄。 事實上，44% 的人在孩子 32 歲或以下時開始儲蓄，7% 的人從 12-16 歲開始儲蓄，XNUMX% 的人在孩子十幾歲時開始儲蓄。

據她所見，認證財務規劃師 Ann Garcia 是《如何支付大學學費》一書的作者，她說，一般家庭在孩子大約 7 歲時就開始為上大學儲蓄。 “這很不幸，因為你不僅失去了多年的潛在儲蓄，而且上大學的時間太短了，你已經放棄了很多潛在的複合增長。 如果一個家庭在孩子出生前為大學預留了 10,000 美元，那麼當孩子高中畢業時，該家庭將有大約 35,000 美元。 如果他們等到孩子 7 歲，他們需要每個月存 200 美元直到高中，共計約 32,000 美元的捐款，才能有同樣多的錢上大學，”Garcia 說。

在為大學存錢之前問自己什麼

但在為你未出生的孩子預留大學資金之前，Covyeau 建議確保你的個人財務狀況良好。 “你所有的學生貸款、信用卡和汽車貸款都還清了嗎？ 您的應急基金資金充足嗎？ 您能用完 IRA 或 Roth IRA 嗎？ 你能最大化你的 401(k) 嗎？ 您是否還有剩餘資金可用於抵押貸款或經紀賬戶？ 如果答案是肯定的，那麼如果您認為自己將來有孩子，那麼開設一個 529 賬戶可能是有意義的，”Covyeau 說。

對於那些擁有大量財富的人來說，還有其他需要考慮的事情，那就是推遲將 529 筆錢用於孫輩或曾孫輩。 “如果你的孩子上學時身價數億美元，我會讓你用當前的現金流支付學費和其他費用，為子孫後代保留 529，”認證理財規劃師 Tom Zimmerman 說。齊默爾曼財富管理。 更重要的是，這些資金還可以用於侄女、侄子和其他家庭成員。 

如果我最終不生孩子，大學儲蓄會怎樣？

最壞的情況是，如果你最終沒有孩子，你可以使用 529 筆資金自己重返學校，或者對你的收入而不是本金部分進行稅收處罰。 

提早儲蓄有壞處嗎？

雖然提早儲蓄通常受到專家的稱讚，但它並非沒有缺點。 Financial Alternatives 的註冊理財規劃師 Chris Jaccard 表示，儘管他在結婚之前就開設了兩個 529 賬戶，更不用說生孩子了，但沒有必要那麼早開始。 “這增加了你的投資組合的複雜性，因為它是另一個賬戶和金融機構要處理的問題，該賬戶可能資金不足而被遺忘，或者資金過多而未使用，他們可以拿走現金，而這些現金本可以更好地投資於其他機會。”