退休後向 HSA 捐款真的有經濟意義嗎？

A 健康儲蓄賬戶 （HSA）是一種稅收優惠的退休賬戶，專為醫療保健支出而設計。 只要您未加入 Medicare，您就可以隨時向您的帳戶供款。 在您加入 Medicare 的任何期間，您都不能向合格的 HSA 供款。 如果您對退休儲蓄和醫療保健有其他疑問，最好與可以幫助您計劃的金融專業人士交談。 財務顧問可以扮演這樣的角色，並且 SmartAsset 的免費顧問匹配工具 可以為您匹配為您所在地區服務的顧問。

什麼是 HSA？

A 健康儲蓄賬戶 (HSA) 是一個享有稅收優惠的退休賬戶，具有 401(k)、IRA 和 Roth IRA 的特點。 與 401(k) 和 IRA 一樣，您為 HSA 提供的資金可以完全免稅。 您無需為這筆錢支付聯邦或州所得稅，甚至可以從您的 工資 (FICA) 稅.

您可以單獨或通過您的雇主建立 HSA。 通過個人計劃，您可以自己繳款，然後對年終稅進行相關扣除。 通過雇主計劃，您的薪資部門可以按照與 401(k) 相同的方式進行 HSA 繳款和稅務調整。 開展 HSA 計劃的雇主也可以為其僱員捐款。

此外，與 Roth IRA 一樣，只要您用這筆錢支付合格的醫療費用，從 HSA 提款就可以免稅。 這包括賬戶隨著時間的推移獲得的所有收益，這意味著您有一批完全免稅的資金可用於醫療支出。

HSA 提款

65 歲以後，您可以出於任何原因從 HSA 提取資金而不會受到處罰。 但是，如果您將錢花在非醫療費用上，您將不得不以與 IRA 相同的方式為您的提款繳稅 或 401(k) 計劃. 這種結構使得健康儲蓄賬戶可能成為符合條件的個人的退休工具。 （也就是說，健康和金融專家一般都不推薦這個項目，原因如下。）

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本質上，HSA 提供 401(k) 和 IRA 的所有優勢，同時還具有完全免除健康相關支出稅費的額外好處。 但是，如果您在 65 歲之前提取資金並將其用於非醫療保健費用，則您需要繳納所得稅和額外的稅收罰款。

您什麼時候可以為 HSA 做出貢獻？

要向 HSA 捐款，您必須滿足三個標準：

• 你不能 加入醫療保險;

• 您不得被聲稱為依賴他人納稅的家屬；

• 您必須加入合格的高免賠額健康保險計劃，並且沒有其他形式的健康保險。

您永遠不會失去對健康儲蓄賬戶的訪問權。 這筆錢是您的，僅根據您的使用方式而受到任何形式的提前取款罰款。 但是，如果這三個標準中的任何一個發生變化，您將無法再繼續向該帳戶捐款。

加入醫療保險意味著大多數人退休後不能繼續為其 HSA 供款。 在 65 歲時，您有資格獲得 Medicare，並且大多數（如果不是全部）社會保障接受者會自動加入該計劃。 一旦您註冊，您就不能再為健康儲蓄賬戶供款。

退休後繳款

想要在退休後繼續繳款的人可以通過不加入醫療保險或退出該計劃來實現。 雖然很少見，但兩者都是選擇。 然而，這在經濟上不太可能有意義。 在大多數情況下，醫療保險提供的美元價值比健康儲蓄賬戶更高。

在撰寫本文時， 美國國稅局製定了高免賠額保險計劃 個人免賠額至少為 1,400 美元或家庭免賠額至少為 2,800 美元。 這些金額會定期調整以應對通貨膨脹。 如果您有一個免賠額較低的醫療保健計劃，或者您沒有保險，則您不能為健康儲蓄賬戶供款。

由於高免賠額的保險要求，許多醫療保健和金融專家認為 HSA 對許多人來說是個壞主意。 該計劃的稅收優勢非常好，因此在真空中，健康儲蓄賬戶可以 幫助制定退休計劃.

HSA 什麼時候是個好主意？

對於大多數人來說，健康儲蓄計劃的最佳用途是在您年輕的時候。 一個 20 多歲的健康成年人通常可以負擔得起參加高免賠額計劃，因為他們的醫療需求通常是由災難性風險而不是日常維護來定義的。 這個人可以在他們所謂的“年輕無敵”的歲月里為健康儲蓄賬戶供款。 最終他們將逐步進入 更全面的醫療保健計劃 並且不再被允許向 HSA 捐款，但他們可以繼續訪問該帳戶。 這筆錢可以在他們成年後增長，並在時機成熟時提供補充退休基金。

對於擁有高免賠額計劃的人來說，向 HSA 供款是一個不錯的選擇。 然而，如果您有能力，通常最好參加更全面的健康保險計劃並失去 HSA 計劃的參與權。

底線

只要您沒有加入 Medicare，您就可以在退休後向健康儲蓄賬戶存錢。 如果您加入了 Medicare，則無法向健康儲蓄賬戶存錢，但還有其他方法可以節省預期和意外的醫療費用。 盡量確保您為可能發生的任何和所有醫療費用做好準備。

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圖片來源：©iStock.com/erdikocak、©iStock.com/marchmeena29、©iStock.com/mkurtbas

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