從長遠來看，傳統或羅斯 IRA 會帶來更多回報嗎？

儲蓄時 退休，對於如何為 IRA 提供資金，您通常有兩種選擇。 帶一個 傳統愛爾蘭共和軍，您將貢獻稅前美元，這些美元將在賬戶內免稅增長，並在提款時被徵稅。 一個 羅斯愛爾蘭共和軍但是，會對您的初始供款徵稅，這樣您在提取儲蓄時就不必納稅。

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這兩種儲蓄工具之間的區別很簡單，但找出哪個更適合你並不是那麼簡單。 答案最終取決於您是否 稅率 退休時（或每當您開始提取資金時）將高於目前。 雖然中低收入工人可能會選擇羅斯 IRA，因為他們希望獲得更高的收入 稅級 當他們開始提取退休儲蓄時，高收入者可能會預計未來的稅級會更低，這使得傳統的 IRA 成為更好的選擇。

此外，請記住，傳統的愛爾蘭共和軍供款可以減稅並減少一個人的年度稅單，這是羅斯選項不提供的好處。 請記住，為羅斯 IRA 供款的人有收入限制：對於 2021 納稅年度，單身人士的調整後總收入 (MAGI) 必須低於 140,000 美元，而共同申報的已婚夫婦的 MAGI 必須低於 208,000 美元。 到 2022 年，這些限制分別上升到 144,000 美元和 214,000 美元）。

為了了解傳統 IRA 和 Roth IRA 如何相互疊加，我們比較了三種不同稅收情景中的兩種變體。 對於每個人，我們計算了一個人在向傳統 IRA 和 Roth IRA 貢獻 30 美元後 6,000 年還剩下多少。 我們假設每種情況下的年回報率為 8%，並且只關注 聯邦稅級, 作為州所得稅 變化。 （在每種情況下，為簡單起見，我們假設一次性提取而不是逐步分配。）

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情景 1：稅收等級保持不變

在我們的第一個場景中，如果一個人 22 歲時的稅率 (60%) 與 30 年前相同，我們檢查了傳統 IRA 和 Roth 賬戶之間的差異。 與羅斯 IRA 相比，在 6,000 歲時向傳統 IRA 捐款 30 美元的人會看到她的錢在接下來的 4,680 年中以更高的速度複利。 這是因為所得稅會將羅斯的貢獻減少到 6,000 美元，而傳統賬戶中的全部 XNUMX 美元可能會增加。

因此，傳統的 IRA 在 60,376 年後價值為 30 美元，而羅斯 IRA 的價值為 47,093 美元。 然而，擁有傳統 IRA 的人在提取資金時將支付近 13,000 美元的稅款，這使得她的稅後提取與羅斯 IRA 完全相同：47,093 美元。

底線？ 如果您在取款時的稅率與您向 IRA 供款時的稅率相同，那麼您選擇哪個選項都沒有關係。

情景 2：60 歲時的更高稅率

如果一個人的工資在 30 到 60 歲之間呈指數增長怎麼辦？ 22 歲時處於 30% 稅級的人可能在 32 年後處於 XNUMX% 的稅級。 這是羅斯 IRA 真正獲得回報的時候。

在 60 歲時，所得稅將大大削弱該人的傳統 IRA，使該賬戶降至 41,056 美元。 然而，如果同一個人使用 Roth 賬戶，她的稅單就已經支付，允許她提取全部 47,093 美元。 通過使用 Roth 帳戶，此人將提前約 6,000 美元。

情景 3：60 歲時的稅率較低

不過，並不是每個人都會在 60 歲時達到更高的稅率。 也許某個在 24 歲時處於 30% 範圍內的人在 60 歲時不再全職工作，將她置於 22% 範圍內。 有了 Roth IRA，這個人將在 4,560 歲稅後向她的賬戶存入 30 美元，看著她的積蓄增長到 45,886 美元。 然而，如果她在 60 年前為傳統的愛爾蘭共和軍供款，那麼到 30 歲時，她最終會獲得更多的錢。 納稅後，該人將在其傳統的 IRA 中留下 47,093 美元，使其成為一個稍微好一點的選擇。

底線

在比較傳統 IRA 和 Roth IRA 時，一個人的初始和未來稅率將決定哪個選項更有利。 雖然我們的三個場景說明了不同的稅率如何影響一個人的最終提款，但重要的是要了解我們的模擬基於幾個可能不適用於每個人的財務狀況的假設，包括特定的稅級。

不僅稅率在未來可能會發生變化，我們的分析也沒有考慮州所得稅，這可能在一個人是否選擇一個賬戶而不是另一個賬戶方面發揮重要作用。 最後，在傳統 IRA 和 Roth IRA 之間進行選擇是一項複雜的財務決策，最好藉助 財務顧問.

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• 4%規則過時了嗎？ 這 4％規則 自 1990 年代發展以來，一直指導著無數退休人員的退出策略。 然而， 晨星的新研究 建議希望將儲備金延長 30 年的退休人員應該從提取 3.3% 而不是 4% 開始。

圖片來源：©iStock.com/designer491

該職位 這些圖表顯示了傳統 IRA 和 Roth IRA 如何相互疊加 最早出現 SmartAsset 博客.