CD費率較高，但您應該把現金存入其中嗎？ 考慮你的目標。

一些 CD 目前的回報率高達 3%，但與任何銀行賬戶一樣，它們並不適用於所有財務狀況。 讓我們看看 CD 是否適合您。

快速定義：存錢而不是音樂的 CD

如果您在閱讀本文時將 CD 視為音樂光盤，我深表歉意——但祝您收藏老式音樂好運。

在銀行業務中，CD 是指存款證明，是一種具有固定期限和固定利率的儲蓄賬戶。 你加錢，等待 CD 的期限——通常是三個月到五年——結束，然後連本帶利拿回你的錢。

開設 CD 的主要場所是銀行和信用合作社，它們是銀行的非盈利機構。 信用合作社傾向於將 CD 稱為“股票證書”。 經紀公司也提供 CD，但過程更複雜，需要投資賬戶。

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CD：好的，壞的，懲罰

好

這是考慮 CD 的最大原因：它們可以為銀行賬戶提供最高的保證回報。 根據 NerdWallet 對美聯儲數據及其自身數據的分析，目前的 CD 利率是十年來最高的。 當美聯儲加息時，就像它在 2022 年多次加息一樣，銀行通常會提高儲蓄和 CD 收益率。

毫無疑問，最優惠的價格是在僅限在線的機構。 在撰寫本文時，您可以找到年收益率高於 2.3% 的一年期 CD、APY 高於 2.7% 的三年期 CD 和 APY 高於 3% 的五年期 CD 的利率。 相比之下，全國平均 CD 利率低於 0.70%，這仍然好於定期儲蓄賬戶 0.13% 的全國平均水平。

以這種情況為例：將 10,000 美元以 3% 的利率存入一張為期 1,600 年的 CD，您將獲得大約 0.13 美元的利息。 嘗試相同的金額和時間範圍，但在一個利率為 65% 的儲蓄賬戶中，您將賺取大約 XNUMX 美元。 我會選擇第一個選項。

與某些支票或儲蓄賬戶不同，CD 沒有月費或最低餘額要求，除了最低開戶金額。 高收益 CD 的最低價格從 0 美元到 10,000 美元不等。

壞

CD 相當於銀行賬戶的密碼箱。 為了換取高利率，您放棄了獲得資金的機會。 第一次充值幾乎總是唯一一次充值，因此您必須先將一筆可觀的現金轉入賬戶。 然後，您的資金將被鎖定在您選擇的 CD 期限內。

處罰

如果您需要提前兌現一張 CD，那可能會受到傷害。 您必須在一次交易中提取所有資金，並且幾乎總是要支付可能會花費幾個月到一年的利息的罰金 - 或本應賺取的利息。 銀行可以動用您的原始金額來支付罰款。 但是，與其他銀行賬戶不同的是，CD 只有這一潛在成本，您可以通過等待 CD 成熟來避免它。

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CD 什麼時候最適合我？

與您的日常支票和儲蓄賬戶相比，CD 具有更具體的用例。 在決定打開一個問題之前，問問自己這些問題中的任何一個。

1. 我需要遠離一些儲蓄嗎？

假設您獲得了遺產或其他類型的意外之財； 或者你已經積累了多年的積蓄； 或者，你就像我的父母一樣——隨著我的成長——將一些積蓄存入股票，以防萬一。 無論出於何種原因，製作一張 CD 都是為了防止您被誘惑花掉這些資金。

2. 我是否有專門用於大宗購買的儲蓄？

如果您有一筆錢打算在未來幾年內用於購買汽車或購買房屋的首付，CD 可以幫助您留出資金，直到您準備好為止。

3. 我想保護投資之外的一些財富嗎？

CD提供短期安全，而不是長期增長。 與其他銀行賬戶中的資金一樣，資金受到聯邦保險，這意味著即使銀行破產，您的資金也會退還給您。 CD也沒有股票市場的價值波動風險。

金融知識非營利組織 AccessLex Institute 的全國金融教育主任德里克·布雷納德 (Derek Brainard) 說，CD“處於緊急儲蓄和投資之間的中間地帶”。

從本質上講，CD 是用於短期目標的現金儲備。 緊急節省 布雷納德解釋說，如果需要，它們應該立即可用，而投資——例如股票或債券——是為了長期積累財富。

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如果 CD 不適合我怎麼辦？

放棄高 CD 利率的想法可能很難，但也許您意識到失去資金的使用權是不值得的。 您仍然可以通過開設一個利率上升的環境來利用 高收益儲蓄賬戶. 與高收益 CD 一樣，這些賬戶大多可在純在線銀行和信用合作社獲得。 許多人現在的年利率接近 2%，您可以隨時添加或移除資金。

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我想要一張 CD，但如果 CD 費率增加怎麼辦？

CD 的固定利率可能是一把雙刃劍：它提供有保證的回報，但如果利率上升，您在鎖定後就會失去更高的利率。 最近利率一直在上漲。

“如果你確實相信利率上升的環境將繼續下去，抵消這種風險的一種策略是證書 [或 CD] 階梯，”海軍聯邦信用合作社儲蓄產品助理副總裁 CJ Pointkowski 說。

階梯式 CD，或創建一個 CD梯, 涉及打開多張不同期限的 CD——通常是短期限、中期限和長期期限。 一個常見的階梯包括一到五年的 CD，其中五個 CD 以交錯的時間間隔成熟，例如下一個五年的每一年。 當每張 CD 到期時，您可以再投資一張新的五年期 CD，以利用未來更高的利率——或者您可以提取現金。

如果同時處理多張 CD 聽起來很麻煩，那麼另一種策略是打開一張無懲罰的 CD。 這種不太常見的 CD 類型允許在最初幾天后的任何時候免費提前退出，這消除了以後切換到更高利率 CD 的任何障礙。 但是，單憑費率不應指導您決定打開 CD。

“歸根結底，無論利率環境如何，CD 要么是正確的工具，要么不是正確的工具，”Brainard 說。

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斯蒂爾尼 (Spencer Tierney) 為 NerdWallet 撰稿。電子郵件： [電子郵件保護]。推特：@SpencerNerd。