當市場波動和通貨膨脹持續存在時，退休人員或即將退休的人可能想知道現在把錢放在哪裡。
有多種替代方案具有一系列風險，因此請仔細考慮在這些不確定時期將資金投資於何處。 您的選擇將取決於您的整體財務狀況。
如果您已經在高收益儲蓄賬戶中儲存了一到兩年的費用，您可能正在尋找其他風險相對較低的方法來增加您的資金。 如果股市看起來太不確定了，你已經用盡了 I-bond 購買，並且您擁有絕對知道自己不需要的錢，至少在未來一兩年內，經紀存單 (CD) 可能是使您的投資組合多樣化的另一種方式。
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代理 CD 通常比傳統 CD 支付更高的費用
許多銀行在經紀 CD 上支付最高利率，這是銀行通過經紀公司出售的存款證明。 假設一年期存款證支付 2% 的利率，但通過同一家銀行代理的 CD 支付的利率是 4.5% 的兩倍多。
經紀 CD 通常比傳統 CD 支付更高的收益率，因為經紀人通常在銀行進行大量投資，這促使銀行支付比個人投資者通常投資的較小金額更高的利息。 中介 CD 然後通過經紀人出售，因此得名 brokered CD。
“有很多不同的投資方式，”AJ Feldman Financial 的認證理財規劃師 Andrew Feldman 說。 “所有產品都不一樣。”
他說，與貨幣市場或儲蓄賬戶相比，經紀 CD 的市場風險更大。 “風險非常非常小，但不僅僅是現金。”
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經紀 CD 通過 Fidelity 或 Schwab 等經紀公司出售，但通常由 Federal Deposit Insurance Corp. 為每位賬戶所有者、每個開證行、信用合作社或其他金融機構提供高達 250,000 美元的保險。 經紀人本質上是能夠以更高利率提供經紀人 CD 的第三方。 擁有經紀賬戶或決定開設經紀賬戶的投資者有資格購買經紀 CD。
退休人員是否應該購買這些經紀 CD 以獲得更好的利率？如果是，您應該在什麼樣的財務狀況下購買經紀 CD？ 您可能需要多少總資產？ 或者，有關係嗎？
“CD 是定期存款，”Bankrate.com 首席財務分析師格雷格麥克布萊德說。 “它們不是液體。” 通常，與傳統 CD 一樣，它們會將您的資金保留一段預定的時間，例如三個月到 20 年或更長時間，並在該期限內提供固定利率。 屆時，經紀 CD 已到期，如果您持有至到期日，您將收回您投資的初始金額和利息。
您購買的代理 CD 會產生重大影響。 這是因為如果您正在考慮的經紀 CD 是“可贖回的”，這意味著發行人可以決定他們希望在原始到期日之前將其收回。 如果您的經紀 CD 被贖回，您可以取回初始投資和利息，但比到期日要短。 但是，如果中介 CD 是“受保單”，即發行人無法贖回，您只需持有至到期日，即可收到您投資的原始金額和利息。 Fidelity Investments 固定收益副總裁 Richard Carter 表示，只有 10% 到 20% 的中介 CD 是“可贖回的”。
代理 CD 的優勢
可能比傳統 CD 的產量更高。 “總的來說，CD 的價格正在上漲，”麥克布賴德說。 “比較商店很重要。 經紀 CD 可能不像高收益（傳統）CD 那樣突出。” 如果您相當確定在到期日之前不需要這筆錢，因此不需要在該日期之前出售經紀 CD，那麼經紀 CD 可以鎖定更高的利率。
“購買”代理 CD 的方法是登錄您的一個或多個經紀賬戶，並檢查提供的預設時間段和費率。 例如，如果您希望只投資六個月的特定金額，則只尋找六個月的經紀 CD。 如果您願意投資 18 個月，請搜索該時間段的經紀 CD。 閱讀條款以了解代理 CD 是否可贖回。
FDIC 投保。 經紀 CD 通常由 FDIC 為每個發行人（如銀行或信用合作社）為每個所有權類別（如單一所有權或共同所有權）提供最高 250,000 美元的本金和利息保險。
代理 CD 的缺點
如果經紀 CD 是可贖回的，則收益率可能低於您的預期。 如果發行人按照原始條款在其到期日之前贖回經紀存單，您將不會收到預期的那麼多利息。 “請務必了解（代理 CD）的條款，”麥克布賴德說。
如果您決定在到期日之前出售，您可能會在二級市場上虧損。 如果您在出售時對新發行的經紀 CD 感興趣，那麼您的 CD 在二級市場上的價值可能不會那麼高。 “你可能會受到重大打擊，”麥克布賴德說。 例如，如果新發行的 CD 支付 5% 或 6%，而你的支付 4.3%，你“將不得不打折（你的代理 CD）才能出售它，”他說。
此外，YouTube 節目 What's Next with Money 的創始人兼首席執行官布雷特·奈瑟 (Brett Neiser) 表示，您將失去一些您期望獲得的興趣。
大多數經紀 CD 的最低售價為 1,000 美元，增量為 1,000 美元。 100 月下旬，富達開始銷售最低 100 美元起的“小數 CD”，可以以 1 美元的增量購買。 對於新發行，不收取任何費用或佣金。 如果在二級市場上購買，則需支付 1 美元的費用。 如果您在二級市場到期前賣出，則需支付 19.95 美元的費用。 如果與代表交易，則需支付 XNUMX 美元的費用。
請諮詢您的經紀公司，看看是否有任何費用。
以下是您可能考慮購買代理 CD 的一些特定情況：
領取了一次性養老金。 您已一次性收到部分養老金，您正在考慮如何處理這筆錢。
您可以購買多張經紀 CD，每張都有不同的到期日，例如六個月、九個月、一年、18 個月。 “你可以稍微錯開到期日期，”Neiser 說。
你在貨幣市場上有錢。 隨著許多期權的利率上升，您可能更願意將部分資金轉移到經紀 CD。 例如，如果您的高收益儲蓄賬戶支付 3% 的 APY，您可以將該利率與經紀 CD 進行比較。 如果中介 CD 的費率足夠高，請考慮哪個特定時間範圍適合您的情況和風險承受能力。
您的一個或多個經紀或退休賬戶中有未投資的現金。 如果您不願意用這筆錢購買更多股票或共同基金，那麼可以選擇經紀 CD。 首先登錄您的帳戶，然後開始研究可用的代理 CD。 例如，如果這筆錢在您的 Roth IRA 中，如果您在第一個納稅年度後五年提取資金，在此期間為您的利益設立 Roth IRA，則該收入也是免稅的。 另外請記住，如果您已達到 59½ 歲，您可以避免因提前退出而受到 10% 的罰款。 如果這些資金存在於經紀賬戶中，它們將作為普通收入而不是資本收益徵稅，Neiser 說，他也是消費者金融保護局消費者諮詢委員會的主席。
最大限度地利用社會保障。 如果您仍在等待或已經延遲申領退休福利，那麼當您提出申領時，您可能有更多的可支配收入可用於投資。 如果是這樣，請弄清楚您的預算，以及您可能希望在代理 CD 上投資多少。
獲得了遺產。 無論是現金還是股票，考慮經紀 CD 是否是某些基金的投資選擇。
出售出租物業。 經紀 CD 可以成為投資風險相對較低的資金的地方。
留出未投資的現金來支付您所需的最低分配。 弗吉尼亞州里士滿的註冊理財規劃師表示，如果您明年需要購買 RMD，並且擔心股市波動，您可以將“大量資金”投資於經紀 CD 九個月或一年。勞倫·贊加迪·海恩斯。