拜登政府公佈了對學生貸款還款的全面改革

教育部官員詳細介紹了他們改變以收入為導向的還款方式的提議，借款人可以使用這套計劃來償還債務佔收入的百分比。 根據新規定，借款人在被要求還款之前將有更多的收入受到保護，只有本科生貸款的借款人每月需要為貸款支付的可支配收入份額將減半，任何除其他變化外，新計劃下借款人每月還款未涵蓋的利息將不收取。 

該機構官員表示他們計劃今年實施的提案是在 多年的抱怨 來自借款人和倡導者的說法，以收入為導向的還款，旨在保護借款人在經濟不景氣期間免受不良學生貸款結果的影響，通常很難獲得。 即使借款人確實設法註冊了，他們也說他們的付款太貴了。 

這也是拜登政府的 更搶眼 提議——為廣大借款人取消 10,000 美元的學生債務，為獲得佩爾助學金的人取消 20,000 美元—— 預定 由最高法院審理。 

在列出拜登政府的其他學生貸款舉措，包括提出和捍衛債務減免計劃後，教育部長米格爾卡多納表示，他“對今天的宣布感到最自豪”，指的是收入驅動的還款提案。 

“今天，我們向今天的借款人和子孫後代做出新的承諾：你的學生貸款支付將是負擔得起的，”卡多納告訴記者。

自 1990 年代初以來就可以使用收入驅動的還款

自 1990 年代初以來，政府已向借款人提供按其收入的一定百分比償還學生貸款的能力。 這些計劃最初被設計為一種保險政策，以保護借款人免受最糟糕的學生貸款結果的影響——無論是因為他們的個人情況、更廣泛的經濟衰退，還是兩者兼而有之——他們無力通過標準的抵押貸款式計劃。 根據這些計劃支付 20 或 25 年後，政府會清償剩餘餘額。 

多年來，特別是在奧巴馬政府執政期間，政府讓更多的借款人有資格參與這些計劃，並讓他們更加慷慨，但以收入為導向的還款方式 沒有保護借款人 以官員們希望的方式。 一方面，倡導者說，借款人一直在努力獲得收入驅動的還款，這既是因為對選擇的混淆，也是因為學生貸款服務商已經 拋出的障礙 以藉款人實際簽署計劃的方式。 

借款人和倡導者表示，即使借款人參與了計劃，他們也很難還款，並且眼睜睜地看著他們的餘額膨脹，因為與收入掛鉤的付款只涉及利息的一小部分。 

每年在大流行之前 1萬借款人 經歷了結果 收入驅動的還款旨在防止違約。 甚至那些沒有違約的人也難以在償還債務方面取得進展。 一種 四分之一的借款人 18 年背負學生貸款的 35 至 2009 歲人群在 2019 年的學生貸款餘額更大，其中 10% 的借款人的餘額在這 10 年中增長了近四倍。 

“真正的學生貸款安全網”

拜登政府的計劃旨在通過幾個關鍵方式解決這些問題。 “我們第一次在這個國家建立了一個真正的學生貸款安全網，”教育部副部長 James Kvaal 告訴記者。 

• 根據新計劃，在藉款人被要求還款之前，更多的收入會受到保護。 以前，收入超過 20,400 美元的個人或家庭收入至少為 41,600 美元的四口之家必須償還貸款。 拜登政府提議將該門檻提高到個人 30,500 美元和四口之家 62,400 美元。 新數字大致對應於最低工資為 15 美元的人的工資。 

• 從本科教育中獲得貸款的借款人將比以前將更少的收入用於支付學生貸款。 目前，在以收入為導向的還款方式下，借款人每月可以償還債務的最低金額是其可支配收入的 10%。 根據拜登政府的計劃，只有本科貸款的借款人可以支付其可支配收入的 5%。 擁有本科生和研究生貸款的借款人將根據其貸款的加權平均數支付其可自由支配收入的 5% 至 10%。 對於最初借入 12,000 美元或更少的借款人，他們將能夠在還款 10 年後取消其債務餘額。 目前，非公共服務借款人必須至少還款 20 年才能註銷債務。 

• 拜登政府的計劃還將限制借款人最終支付的利息數額。 馬上， 這並不少見 對於使用收入驅動還款的借款人來說，他們看到學生貸款餘額氣球——即使他們正在付款——因為他們每月的還款額不足以支付利息。 根據提議的修改，借款人每月還款額以外的任何利息都不會被收取。 “換句話說，你不會陷入更深的債務，因為利息超出了你的承受能力，”Kvaal 說。 

儘管如此，在某些方面，該提案並沒有達到倡導者所希望的程度。 擁有 Parent PLUS 貸款的借款人——聯邦政府的一項計劃，父母可以用它來支付孩子的大學費用——不包括在該計劃中。 雖然父母通過這個項目借了多少錢 增加 近年來和 許多父母掙扎 為了償還債務，他們管理債務的選擇比非父母借款人要有限得多。 

此外，官員在實施該計劃時可能面臨障礙。 國會沒有增加對管理學生貸款計劃的聯邦學生援助辦公室的資助。 如此規模的改革可能需要資源才能成功實施。 

一位高級政府官員告訴記者，官員們對 FSA 從國會獲得的資金水平“非常失望”。 這位官員說：“這將對我們實施一系列政策舉措構成挑戰。” “我們目前正在研究從國會獲得的資金水平的全部影響。 我們的目標是在 2023 年實施該 IDR 計劃。” 

過去，當官員擴大以收入為導向的還款時，接受度令人失望，因為藉款人並不總是了解這些計劃，難以理解無數的選擇，並面臨服務商訪問計劃的障礙。 官員們告訴記者，他們計劃通過自動將至少延遲還款 75 天的借款人納入新的收入驅動的還款計劃來緩解其中的一些問題。 此外，他們希望通過取消其他版本的收入驅動型還款——未來，新借款人將無法加入舊計劃——借款人不會面臨決策疲勞，因為償還貸款的最佳選擇將很明確. 

批評者擔心一項慷慨的計劃可能會補貼表現不佳的學校

該提案可能會面臨批評者的質疑。 當喬·拜登總統在 XNUMX 月宣布第一個以收入為導向的還款改革大綱時， 有些擔心 它會補貼不良行為者，因為收入最低的借款人——也許是因為他們畢業於或離開了表現不佳的項目——獲得了一些最大的好處。 

拜登政府官員周二還宣布，他們正在開始加強對錶現不佳學校的問責制，包括最終公佈一份對學生沒有價值的項目清單。 

“是時候說出這些項目的名字，並就學生債務的根本原因進行坦率的對話，”Kvaal 說。 

批評者還擔心，讓以收入為導向的還款更具吸引力可能會鼓勵學生借更多的錢，並讓納稅人付出代價。 電話中的一位高級政府官員對這一觀點提出異議。 

“幾乎每次學生貸款發生變化以使條款對學生更慷慨時，人們都會談論道德風險和對該計劃的潛在濫用，但沒有證據表明這些預測曾經成為現實，”這位官員說。