高淨值人士的資產保護

鋼鐵大王安德魯·卡內基，號稱19世紀末世界首富^th 世紀，對任何想效仿他的人提出了一些建議：“把你所有的雞蛋放在一個籃子裡，”他說，“然後注意那個籃子。”

看著那些雞蛋——也就是資產保護——可能不再那麼簡單了，如果它曾經是的話。 但對於任何設法積累一些財富的人來說，這同樣令人擔憂。 賺錢是一回事； 保持它可能需要一套完全不同的策略。

存款和證券保險

在最基本的層面上，資產保護可以包括簡單的保障措施，例如銀行賬戶的存款保險和經紀賬戶的等價物。

例如， 聯邦存款保險公司 (FDIC)) 涵蓋成員銀行中每個存款人、每個銀行和每個“所有權類別”的最高 250,000 美元的資金。 因此，例如，您可能在個人賬戶、聯名賬戶、IRA 和信託賬戶中各有 250,000 美元，並在一家銀行獲得全部 1 萬美元的保障。 除了這四種之外，還有其他幾種所有權類別，當然也不乏銀行。

證券投資者保護公司 (SIPC) 為您在會員經紀行的現金和證券提供保險，以防止公司倒閉，並在某些情況下，從您的賬戶中盜竊。 最大承保範圍為 500,000 美元，但與 FDIC 和銀行一樣，您可以以不同的方式構建您的賬戶（SIPC 稱其為“獨立容量”）以增加您的總承保範圍。

人身保險

也許比銀行或經紀公司倒閉的可能性更大的個人財富風險是一場代價高昂的訴訟。 這就是其他類型的覆蓋面的來源。

責任範圍

確保您為您的家庭、汽車和企業（如果您擁有）有足夠的責任保險，這是一個很好的起點。 以汽車為例，如果您或您的家人發生事故，並且有人受到嚴重傷害，您可能會被起訴。 大多數州都要求車主擁有一定的最低人身傷害保險，但這可能還不夠。

在許多州，最低金額為 25,000 美元或更少，如果您被起訴，顯然不會走得太遠。 您可以通過許多保險公司將您的保險範圍提高到幾十萬美元。 然而，即使是這個數額也可能不夠，特別是如果你有大量資產可以作為目標。

傘保險

An 保護傘政策 佔據您的家庭和汽車保險停止承保的地方。 例如，根據保險信息研究所 (III) 的數據，一份 1 萬美元的總括保單可以將您的責任保險範圍擴大到該金額，每年的費用約為 150 至 300 美元。 該研究所表示，增加一百萬的保險每年可能會花費你 75 美元，每增加一百萬，就會增加另外 50 美元左右。 當然，這一切都超出了您已經為房屋和汽車保險支付的費用。

專業責任險

醫療事故保險可能是最著名的例子，但無論您的領域是什麼，您都可能需要 職業責任 保險。 根據 III，最脆弱的職業是：

• 會計師
• 建築師
• 工程師
• IT顧問
• 投資顧問
• 律師
• 房地產經紀人。

您的專業協會可能是您需要的保險種類和購買地點的良好信息來源。

商業責任

您需要什麼取決於您的業務規模和性質。 中小型公司的一種選擇是 企業主政策 (BOP)，其中包括財產、責任和其他類型的保險範圍都合而為一。

董事及高級職員保險

如果您在董事會任職，即使是非營利組織的無償志願者，您也可能面臨個人訴訟。 如果組織尚未提供 董事和高級職員 (D&O) 責任保險 對你來說，值得研究。

信託和其他法律選擇

在您諮詢了一兩個保險經紀人之後，您的下一站可能是律師辦公室，討論保護您的資產免受可能風險的其他方法。 請記住，在大多數情況下，您的某些資產可能已經禁止債權人使用。 這些通常包括您的 401（k）計劃 而且，在某些州，您的 愛爾蘭共和軍. 您的主要居所的至少一部分資產受到許多州法律的保護。

轉移部分資產

您可以考慮將資產轉移給配偶或子女以保護剩餘資產。 然而，這兩種舉措都有其自身的重大風險——配偶離婚和孩子失去對金錢的控制權，僅舉兩例。 帶著孩子，你也將面臨可能 贈與稅，如果您在任何一年給孩子的金額超過一定金額，就會生效（17,000 年的限額為 2023 美元，高於 16,000 年的 2022 美元）。 您的配偶也可以提供類似的金額，將免稅總額增加到 34,000 美元（32,000 年為 2022 美元）。

創建信託

正確書面的信託可以幫助實現相同的資產保護目標，而不會出現這些問題。 但請注意，您需要在任何可能導致對您索賠的不良事件發生之前建立您的信任，即使您實際上還沒有被起訴。 如果您在此之後嘗試建立信託，則可能會被視為欺詐性轉讓，以避免向債權人付款，從而為您帶來一系列全新的法律問題。

聘請律師

知識淵博的律師可以引導您了解信託的類型，並根據您的情況提出建議。 您可能會聽到的一個選項是國內資產保護信託 (DAPT)，這是一種相對較新的品種。 有時被稱為 阿拉斯加信託， 在第一個使它們合法化的國家之後，它基本上允許您將資產放入信託中，以您自己為受益人，這是債權人無法承受的。

底線

資產保護並不是財富管理的唯一方面。 儘管如此，保存和保護資產是任何財務計劃中的一個關鍵考慮因素，尤其是對於擁有重要投資組合的人。 你不能帶走它——但你也不想失去它。