蘋果提供“先買後付”。 註冊前三思而後行的 4 個理由

來自檔案（2021 年 XNUMX 月）： 現在購買，稍後付款浪潮：Afterpay、Klarna、Affirm 和競爭對手希望席捲美國

BNPL 公司與越來越多的零售商建立了合作夥伴關係——從 美國航空公司
AAL，
-3.21％
至 Rite Aid
RAD，
+ 1.71％
——這極大地增加了消費者選擇使用後付費服務的商店數量。 這些公司通過向這些商家收取每次購買的費用來賺錢。

BNPL 已經是炙手可熱的產品，隨著蘋果等科技巨頭的加入，BNPL 的興趣可能會大幅上升。 分析人士說。 Apple 的 BNPL 產品由萬事達卡提供支持
嘛，
-0.25％
網絡，而且只要有 Apple Pay 支付選項，它就可以使用。 可以通過 Apple Wallet 在 iPhone 上管理付款。 

蘋果沒有立即回應 MarketWatch 對其 BNPL 計劃發表評論的請求。

在蘋果宣布這一消息之前，超過 10% 的美國成年人接受了調查 2021年美聯儲 表示他們去年使用過 BNPL 服務； 78% 的人這樣做是出於方便，53% 的人這樣做是為了避免使用信用卡。 令人擔憂的是，大約一半的人表示這是“他們負擔得起購買費用的唯一方式”。 美聯儲在 2021 年報告中詳細介紹了 BNPL 在收入較低和受教育程度較低的人群中更為常見。

專家表示，購物者在註冊 BNPL 計劃之前可能需要謹慎行事，原因有以下四個。

1.免息分期並不意味著先買後付更便宜。

將一筆付款分成四筆，並通過分期付款使昂貴的商品“更便宜”且更易於管理，存在超支的潛在危險。

CreditCards.com 的高級行業分析師 Ted Rossman 告訴 MarketWatch，使用 BNPL 的消費者“需要非常小心總體擁有成本”。 “不要只是陷入這樣的陷阱，‘哦，六週內只支付了四筆付款 - 還不錯。’” 您實際欠下的金額是多少？ 您是否會將其與其他“先買後付”計劃混合使用？”

“你必須小心不要超支，因為這裡 50 美元、那裡 50 美元真的可以加起來，”羅斯曼補充道。 “存在超支的危險。”

2. 現在購買並稍後支付必需品可能是財務困境的跡象。

還存在不必要地推遲付款的可能性，特別是對於必需品而言，這可能成為掩蓋更深層次財務問題的創可貼。

例如，當 BNPL 運營商與提供必需品的公司合作時， 加油站 至 雜貨商店 — 人們可以考慮使用分期付款來獲得此類服務。

“天然氣和雜貨等商品將會有一個很大的市場，”羅斯曼說，“這讓我很擔心。 這有點像搶了彼得來付錢給保羅。”

特別是在通貨膨脹環境下，天然氣和雜貨價格高企，人們很容易使用 BNPL 來推遲成本。 

但羅斯曼表示，如果 BNPL 用戶將付款時間分攤到六週內，“六週內，你將需要更多天然氣……這有點像你上下顛倒了。”

3. 法國國家銀行可以 可能會影響您的信用評分 。

錯過 BNPL 付款可能不會受到與錯過信用卡付款相同的處罰。 截至目前，滯納金並不高。 但隨著信用機構關注 BNPL 並思考如何將其計入用戶的信用評分中，您的信用評分在不久的將來可能會受到一些損害。

這還沒有發生，但是 環聯
特魯，
-2.79％,
Equifax公司
外匯，
-1.91％,
和 百利
愛普吉,
-2.07％
據他們的網站稱，他們都在監控“先買后買”的空間，以了解其運作方式以及如何將其納入主流信用評分。

美聯儲的調查顯示，大多數使用 BNPL 的人都會按時付款。 然而，在年收入低於 50,000 萬美元的人以及自稱信用評分較低的人中，逾期付款更為常見。

因此，如果您錯過足夠多的付款，在 iPhone 上註冊 BNPL 服務可能會降低您的信用評分。

4.美好時光可能不會永遠持續下去 對於 BNPL 用戶。

最後，BNPL 公司存在改變策略的風險，因為在通脹背景下提供零成本分期貸款可能會變得成本高昂，因此註定是短暫的。

隨著世界走出 COVID-19 最黑暗的日子，美聯儲有可能進一步加息，以控制美國不斷上升的通脹 

利率上升已經影響到 房產市場 和 信用卡。 如果 BNPL 提供商繼續提供零成本分期貸款，消費者可能會轉向他們進行更大、風險更高的購買，但他們最終可能無法全額還清。

考慮一下：BNPL 運營商 Affirm 的未償貸款金額中約有 3.7%
AFRM，
-4.52％
截至 30 月底，已晚了至少 1.4 天，較去年同期的 XNUMX% 有所上升。 華爾街日報報導。

據《華爾街日報》報導，Affirm 以及另一家 BNPL 公司 Zip 的損失正在上升，部分原因與逾期付款有關。 

Affirm表示，逾期付款的增加與較寬鬆的承保標準有關； 據《華爾街日報》報導，Zip 表示，其部分損失與“2021 年收購的公司”有關。