88% 的雇主提供 Roth 401(k)。 如何利用

向 401(k) 投資者提供 Roth 儲蓄選項的雇主隊伍繼續增長，讓更多的工人獲得其獨特的經濟利益。

根據美國計劃發起人委員會的數據，到 88 年，大約 401% 的 2021(k) 計劃允許員工在羅斯賬戶中儲蓄，高於 86 年的 2020% 和 49 年的 2011%。 該行業組織調查了 550 多家不同規模的雇主。

一個羅斯是一個 稅後賬戶類型. 工人為 401(k) 供款預先繳稅，但退休時的投資增長和賬戶提款是免稅的。 這與傳統的稅前儲蓄不同，在傳統稅前儲蓄中，工人可以預先減稅但稍後付款。

羅斯 員工接受度 也長大了根據 PSCA 的數據，近 28% 的參與 401(k) 計劃的員工在 2021 年進行了羅斯供款，高於 18 年的 2016%。 相比之下，80% 的參與者進行了傳統的稅前捐款。 （工人可以選擇使用其中之一，或兩者都使用。）

“它一直在穩步增長，”該集團的研究主管 Hattie Greenan 此前談到 Roth 的增長時說。

Greenan 說，隨著時間的推移，雇主和僱員對 Roth 賬戶好處的認識有所提高，他們可能會向企業施壓，要求他們添加該選項。

她說，雇主關於 Roth 稅收優惠的教育工作也可能有所幫助，尤其是在較小的公司，在這些公司中，Roth 賬戶中 401(k) 參與者的儲蓄比例從 51 年的 2021% 躍升至 42 年的 2020%。

作為民主黨立法者，去年公眾對羅斯儲蓄的認識可能進一步提高 加權規則 控制將此類賬戶用作富人的避稅天堂。 一個ProPublica 文章 概述了 PayPal 聯合創始人彼得泰爾等億萬富翁如何使用 Roth 賬戶 積聚巨額財富.

最終，那些羅斯對富人的限制——最初是 重建更好的行動，數万億美元的一攬子社會和稅收改革 - 沒有進入民主黨的最終立法， 通貨膨脹減少法，拜登總統於 XNUMX 月簽署成為法律。

國會正在權衡對羅斯規則的調整，作為 稱為 Secure 2.0 的退休立法. 一項措施將要求像羅斯一樣進行追趕捐款（對於 50 歲或以上的人）。 另一項規定將讓參與者 選擇羅斯選項 用於雇主匹配捐款。

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然而，儘管羅斯 401(k) 受到越來越多的關注，但有很多原因導致做出羅斯貢獻的 401(k) 投資者的總體份額仍然相對較低。

自動讓員工加入 401(k) 計劃變得很流行——59% 的計劃在 2021 年使用了所謂的“自動註冊”。通常，公司不會將 Roth 儲蓄設置為默認儲蓄選項，這意味著自動註冊的員工必須主動切換他們的分配。

此外，符合 401(k) 儲蓄的雇主會在稅前儲蓄桶中儲蓄。 高收入者也可能錯誤地認為向 Roth 401(k) 繳款有收入限制，就像 Roth 個人退休帳戶一樣。

羅斯 401(k) 供款對可能的投資者有意義 現在的稅率比他們退休時低，根據財務顧問的說法。

這是因為他們現在以較低的稅率納稅可以累積更多的儲蓄。

不可能知道您退休後的稅率或確切的財務狀況，這可能是幾十年後的事。 “你真的只是在打稅收賭注，” 特德·詹金oXYGen Financial 的認證理財規劃師兼首席執行官，最近告訴 CNBC。

然而，羅斯有一些指導原則。

例如，羅斯賬戶通常對年輕人有意義，尤其是那些剛剛進入勞動力市場的年輕人，他們可能會迎來收入最高的幾年。 這些貢獻和任何投資增長將在未來幾十年免稅複合。 （一個重要提示：投資增長只有在 59½ 歲之後提款才免稅，前提是您擁有 Roth 賬戶至少五年。）

有些人可能會迴避羅斯儲蓄，因為他們認為退休後的支出和稅級都會下降。 但據財務顧問稱，這種情況並不總是發生。

除了節稅之外，羅斯帳戶還有其他好處。

例如，將 Roth 401(k) 資金存入 Roth IRA 的儲戶不需要進行最低分配。 傳統的稅前賬戶並非如此。 退休人員必須從 72 歲起從稅前賬戶中提取資金，即使他們不需要這筆錢。 （持有 Roth 401(k) 的儲蓄者也必須持有 RMD。）

Roth 儲蓄還可以幫助減少基於應稅收入的 Medicare B 部分的年度保費。 因為 Roth 提款被視為免稅收入， 戰略性地從 Roth 賬戶中提取資金 可以防止一個人的收入超過某些醫療保險的門檻。

一些顧問建議將 401(k) 儲蓄分配給稅前和羅斯，無論年齡大小，作為對沖和多元化策略。