管理 3(k) 時要避免的 401 個錯誤

退休後有足夠的錢通常需要數十年的仔細計劃、儲蓄和投資。 對於許多美國人來說，退休計劃通過他們的雇主通過 401（k）計劃.

這些工具使員工能夠將部分薪水直接存入他們可以在退休時提取的稅收優惠投資賬戶。 美國約有60萬人積極參與， 根據投資公司協會 (ICI).

但是，即使雇主承擔了製定這些計劃的繁重工作並提供公司匹配等福利，個人仍然必須以為退休成功做好準備的方式管理他們的 401(k)。 如果您沒有正確使用該帳戶，您可能無法節省足夠的資金或支付不必要的費用和罰款。

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但是，對於當前的 401(k) 參與者，請務必注意以下三個常見錯誤：

1. 錯過比賽

您可能會覺得自己沒有足夠的錢來存入 401(k)，但在拒絕公司匹配之前要三思而後行。 匹配意味著您的雇主將在您的 401(k) 中投入與您相同的金額，通常基於您工資的最高百分比，

“許多 401(k) 的薪酬與雇主匹配或更高的比例為 3%，因此，如果您不推遲至少這個數額，您只是選擇拒絕免費資金，”聯合創始人兼管理合夥人 Sathya Chey 說在出現私人財富。

即使你的雇主不提供匹配，仍然考慮投資，考慮到 401(k) 的結構性好處，例如，將稅收推遲到退出。 然而，有些人犯了根本不貢獻的錯誤，Chey 說。

“401(k) 計劃是一種如此簡單、稅收優惠且通常費用低廉的投資方式，”她補充道。

2.過度/不足分析

另一個 401(k) 錯誤可能是過度分析或低估了您在計劃中的選擇。 在過度分析方面，盡量不要太拘泥於短期變化。

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“一旦你決定了適合你的投資分配，避免情緒壓力，堅持每年檢查幾次你的價值觀，牢記你的長期投資觀點，”Chey 說。

另一方面，您不想採取永久設置並忘記它的心態。 您仍然需要分析哪些投資對您的情況有意義，例如隨著時間的推移調整您的分配以適應您的風險承受能力。

“當你接近退休時，你應該轉向更保守的分配，以限制退休前的任何大幅下降，”Chey 說。 她補充說，對於那些不想自己處理這種變化的人，如果您的計劃提供，請考慮目標日期資金。 “隨著您接近指定的退休年份，該基金將自動轉向更保守的分配。”

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3. 忽略費用和罰款

參與者還應避免忽略 401(k) 費用和罰款的錯誤。 在選擇投資時，您可能有多種年費選擇。 例如，每年收取 0.5% 與 1% 的共同基金可能看起來差別不大。 但隨著時間的推移，這可能會增加。 同樣，如果您換工作，您可能會決定是否將您的投資保留在前雇主的計劃內，或者將資產轉入 IRA 或 Roth IRA。 然而，由於雇主贊助計劃的規模，他們通常可以提供比您作為個人購買的費用更低的費用。 在此處探索您的 Roth IRA 展期選項.

這種差異可能會對總儲蓄產生重大影響。 費用不僅會直接降低您的餘額，而且在您的投資組合中減少會影響複合增長潛力。

這並不意味著您永遠不應該滾動資產或選擇某些費用較高的基金，而是要注意任何退休計劃環境中的費用。 還要注意處罰，例如如果您提前從 401(k) 中提取資金。 除非您滿足某些要求，例如面臨符合條件的困難，否則在您 65 歲之前從計劃中提取資金可能會導致額外的 10%的所得稅 關於資金。 此外，將錢取出並支付罰款會降低您隨著時間的推移增加儲蓄的能力。

如何糾正 401(k) 錯誤

如果您犯了上述任何錯誤，請不要擔心。 在許多情況下，您可以進行更改以重回正軌。

“對於何時可以更改延期金額或投資選項，通常沒有時間限制，”Chey 說。

因此，如果您想通過增加供款來開始利用公司匹配，或者改用費用較低的基金，您通常可以快速做到這一點。 您的計劃也可能提供幫助資源。

“如果您犯了其中一些錯誤並且需要幫助找出最佳的前進方式，請致電該計劃的財務顧問團隊或服務台，”Chey 說。