儘管高利率和股市暴跌，但美國財政在 10 年實際改善的 2022 種方式

經濟衰退似乎迫在眉睫：“與過去幾年一樣，2022 年給美國消費者的財務帶來了壓力，”全國消費者權益倡導非營利組織美國消費者聯合會的金融服務外聯經理 Rachel Gittleman 說。 

她指出，在大流行初期，聯邦政府的救濟幫助許多家庭維持生計，但今年大部分資金都用光了。 Gittleman 說：“消費者已經恢復到 COVID 之前的財務狀況，只是現在我們正面臨創紀錄的通貨膨脹和不斷上升的利率。”

一些人將 2022 年的金融動盪視為重新調整金融重點的機會。 “2022 年動蕩的最好結果之一是，它敲響了美國人的警鐘，讓他們更加關注自己的個人財務，”加利福尼亞州卡諾加公園的收費理財規劃師埃里克·阿姆扎拉格 (Eric Amzalag) 說。

他說，這可能意味著創建家庭預算、費用工作表或收入追踪器等工具，並設定有針對性的儲蓄目標。 “我的許多客戶向我解釋說，通貨膨脹和負市場回報的結合是一擊二擊，提醒他們需要將資源和注意力放在財務健康上。”

但在 2022 年的經濟動盪中，美國人的錢包出現了一些亮點。

以下是這個充滿挑戰的時期與金錢相關的一些一線希望：

1. 股票“低價出售”

今年市場遭受重創，對於任何需要退休或退休的人來說，這是一個令人擔憂的趨勢 大學儲蓄. 但對於剛開始投資和儲蓄的人來說，道瓊斯工業平均指數的下跌
道瓊斯工業平均指數，
+ 0.53％
和標普500
SPX，
+ 0.59％
一些觀察家說，這是一個買入機會。

“任何處於財富之旅積累階段並定期為退休甚至應稅賬戶供款的人都會從幾年來首次‘出售’的市場中受益，”加利福尼亞州桑尼維爾的 Rivermark 財富管理公司。 

低迷的市場也創造了理想的條件 將傳統 IRA 賬戶轉換為 Roth IRA 賬戶， 他加了。 當市場低迷時，Roth 轉換很有吸引力，因為如果您的賬戶失去價值，您將為轉換支付更少的稅款。 該價值將隨著時間的推移（希望如此）反彈，並且這種增長將是免稅的。 

2. 一些學生貸款債務被取消——但不是你聽說過的那些

喬拜登總統計劃為年收入低於 10,000 美元的借款人取消 125,000 美元的學生債務，為獲得佩爾助學金的借款人取消 20,000 美元的學生債務是 擱置等待法律挑戰.

但除了廣泛的債務減免努力之外，一些較小的學生貸款借款人群體的債務在 2022 年減少或消失。美國教育部取消了 6 名前學生負債 200,000 億美元 據稱他們被大學騙了。 在對公務員債務減免計劃抱怨多年後，拜登政府轉向 為 24 名借款人取消 36,000 億美元的債務 在公共服務貸款寬恕計劃中。

3. 許多主要銀行繼續取消透支費

在聯邦監管機構消費者金融保護局的壓力下，該國一些最大的銀行繼續降低或減少透支費。 美國銀行
BAC，
+ 0.25％,
例如， 取消了透支費用 並將其“資金不足”費用從 35 美元減少到 10 美元。 “這實際上是對那些損失最小的消費者的收費，”Gittleman 告訴 MarketWatch，泛指透支費用。

Gittleman 說，近 80% 的透支費收入由大約 9% 的賬戶持有人承擔，他們的平均餘額為 350 美元， 引用 CFPB 的研究.

美國銀行 XNUMX 月報告 下降 90% 費用收入同比增長。 

信用卡滯納金，估計消費者每年要花費 12 億美元，接下來可能會受到審查。 CFPB 於 XNUMX 月採取措施制定新的信用卡費用規則。 

4、多地漲最低工資

雖然聯邦最低工資自 7.25 年以來一直保持在每小時 2009 美元，但許多州， 市縣搬遷加薪 對於收入最低的工人。 “到 2022 年底，49 個轄區（兩個州和 47 個市縣）將達到或超過部分或所有雇主 15 美元的最低工資，”根據 國家就業法項目. 這種趨勢在 XNUMX 月的中期選舉中繼續存在，當時選民 批准的增加小時工資的舉措 到 12 年，內華達州每小時至少 2024 美元，到 15 年內布拉斯加州每小時 2026 美元，高於每小時 9 美元。

5. 再見意外的醫療費用

意外的醫療費用——即使是投保人在使用網絡外提供者或實驗室時也可能發生——會對人們的財務造成嚴重的長期損害。 2022 年，當特朗普時代的“無意外法案”生效時，“意外賬單”的做法大多被取締。 該法律為需要醫療護理的消費者提供了一系列保護，包括在緊急情況下。

MarketWatch 解釋了新法律涵蓋和不涵蓋的內容 点击這裡. 

美國 PIRG 醫療保健活動主管帕特里夏·凱爾瑪 (Patricia Kelmar) 在 XNUMX 月份告訴 MarketWatch：“法律正在介入，以保護消費者免受範圍和頻率都在增長的惡劣計費行為的影響。”

6. 從信用報告中刪除一些醫療債務

說到醫療費用，當三大信用報告機構——Equifax 時，消費者在這個領域又獲得了突破
外匯，
+ 0.78％,
百利
愛普吉,
-0.68％
和TransUnion
特魯，
+ 1.24％
- 從信用報告中刪除全額支付的醫療債務. 消費者還將有 12 個月的時間（從 2023 個月增加），然後未支付的醫療債務才會出現在他們的信用報告中。 從 500 年開始，信用報告將不包括低於 XNUMX 美元的未付醫療債務。

“數百萬人的舊債可能剛剛從他們的信用報告中刪除的想法是一件大事，”首席信用分析師馬特舒爾茨說。 LendingTree的，當時告訴 MarketWatch。 “生活中沒有什麼比糟糕的信用更昂貴的了。”

美國大約五分之一的家庭報告說他們有醫療債務，根據 碳纖維布. CFPB 補充說，與白人和亞洲人相比，逾期醫療債務在黑人和西班牙裔人中更為常見。 截至 2021 年 88 月，XNUMX 億美元的報告醫療費用顯示在消費者的信用記錄中，CFPB估計.

7.“異常強勁”的勞動力市場

所謂的趨勢 “安靜地戒菸” 今年引起了媒體的關注。 但根據官方標準，許多員工的工作時間比以往任何時候都長。 左傾智庫經濟政策研究所研究主任喬什貝文斯表示，美國在 2022 年的就業市場“異常強勁”，截至 4.3 月創造了 1940 萬個就業崗位。 他說，這是自 2021 年以來第二好的表現，第一好的是 XNUMX 年。

他說，緊張的勞動力市場帶來了強勁的名義工資增長，儘管未能與不斷上漲的消費者價格相匹配，但削弱了“很多破壞性影響”。 低收入工人的收益特別好，他們的工資增長“在過去兩年的大部分時間裡實際上都跑贏了通貨膨脹”。 

8.現金儲蓄者的收益率更高，尤其是那些不需要錢的人

美聯儲五 加息導致 更高的信用卡年利率和更高的抵押貸款利率，這對背負信用卡債務或想買房的人來說是個壞消息。 但不利的一面是高收益儲蓄賬戶、存款證 (CD) 和美國財政部 I 系列債券等生息儲蓄工具的收益率更高。 因為它們與通貨膨脹掛鉤，所以我債券收益率 創今年新高9.62%，儲戶排起長隊購買，數量也創歷史新高。

當然，手頭有錢可以儲蓄的人屬於少數幸運兒。 美國人的個人儲蓄率——或 支付賬單和其他必需品後剩餘的收入百分比 - 跌至 2.3% 的低點，是六年來的第二低點。

9.國會為雇主幫助工人節省現金以備不時之需鋪平了道路

如上所述，未雨綢繆的儲蓄賬戶是許多美國人買不起的奢侈品，但他們可以在這方面得到一些幫助，這要歸功於 國會的年終支出方案. 根據一組稱為安全法案 2.0 的規定，雇主可以選擇 設立緊急儲蓄賬戶 為他們的工人以及退休賬戶。 員工薪水的一部分將自動存入賬戶，每年上限為 2,500 美元。 只有“非高薪員工”，即年收入低於 150,000 美元的員工，才有資格申請這些賬戶。

10. 房市終於降溫，租金漲勢似乎有所緩和

2022 年底給潛在的購房者和租房者帶來了一些希望。 公寓搜索引擎 Rent.com 列出了最實惠的都市區，據稱這些地區可以緩解高昂的租金成本。 “幾個市場的個位數租金價格上漲和月租金率下降讓租房者希望價格在經歷了一段歷史性增長之後可能會趨於穩定，”它說。

購房者，尤其是首次購房者，將在 2023 年尋找更實惠的住所，目前 30 年期抵押貸款利率徘徊在 7% 左右，是去年此時的兩倍。 Realtor.com 首席經濟學家丹妮爾·黑爾 (Danielle Hale) 表示：“這些地區中的許多地區在大流行的狂潮中都沒有受到關注，現在處於有利位置，可以在沒有大城市價格標籤的情況下獲得穩定的就業前景。” 

（Realtor.com 由新聞集團的子公司 Move Inc. 運營，MarketWatch 是道瓊斯的一個部門，道瓊斯也是新聞集團的子公司。
國家氣象局，
+ 2.81％.
)

“可以肯定的是，陽光之州的熱度將持續存在，”Zillow 在其報告中補充道。 年度房地產預測 本月早些時候發布。 “但由於負擔能力已成為市場供需的主要驅動力，價格仍然合理的地方已經看到勢頭髮生了變化，到 2023 年應該會擁有最健康的房地產市場。”